Запрет страхования по ОСАГО в базе данных и отказ в приобретении страховки – это законно?
Иногда автовладельцы при попытке оформить ОСАГО натыкаются на сложности. Придя в офис страховой компании им сообщают об отказе в страховании ОСАГО и на этом основании отказывают продать полис. Но проблема даже не в этом, а в том, что, обратясь к другому страховщику, происходит то же самое – якобы в некой общей базе данных страховых есть чёрный список, попасть в который может любой автолюбитель. Что это за чёрный список, насколько законно отказывать на этом основании страхователю и как выйти из этой ситуации?
Откуда появился запрет продавать полис ОСАГО
На такое можно нарваться по целому ряду причин. Среди наиболее распространённых из них:
Есть ли база данных с запретами?
Нет. Общепринятых какими-либо ассоциативными, корпоративными и тем более законодательными инициативами базы данных и «чёрного списка» клиентов страховых на 2021 год не существует.
Между тем, ничего не мешает страховым компаниям создать такую базу, хотя формально никакой силы она иметь не будет. И вот почему!
Законен ли отказ из-за «чёрного списка»?
Конечно же, нет. И понять это достаточно просто, если просто взглянуть на 2 пункта нормативно-правовых актов, регулирующих страхование ОСАГО:
Итак, статья 15 ФЗ-40 предписывает, что если Вы обратились в страховую компанию с желанием заключить договор страхования ОСАГО, то страховщику предоставлено на выбор 2 варианта:
В то же время пункт 1.5 Правил страхования утверждает, что страховщик не вправе отказать страхователю в таком желании:
Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования страхователю, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования.
Причиной отказа в продаже полиса в 2021 году может быть только одна: непредоставление автовладельцем стандартного полного пакета документов для заключения договора. Любые другие причины, в том числе некая база данных с запретом продавать страховку данному гражданину, незаконны.
Подкрепляет эту законодательную позицию и тот факт, что форма договора страхования ОСАГО является публичной, а для них действует главное правило – нельзя отказывать человеку, изъявившему желание застраховаться, в заключении такого договора.
Что делать?
Первое и элементарное, что должно прийти в голову – это оформить страховку в электронном виде. Сделать это можно на любом сайте страховщика, хотя на 2021 год очень часты проблемы технического характера при оформлении электронного ОСАГО.
Итак, мы разобрались, что запрет страхования по ОСАГО в базе данных в принципе своём незаконен. Но что со всем этим делать, если по факту Вы получили отказ.
На самом деле, ничего сложного и здесь нет. Вам нужно:
По результату таких действий страховщик будет оштрафован на достаточно крупную сумму денег (статья 15.34.1 КоАП), и его просто обяжут заключить договор.
Закон об ОСАГО в 2021 году
Закон об ОСАГО – новая редакция
Стороной пострадавшей либо виновной в совершении ДТП может быть абсолютно любой водитель, как по вине случайных факторов, так и объективных. Особенно часто происходят ДТП в городах с большой численностью и интенсивностью движения. При ДТП причиняется вред физическому, психологическому здоровью человека, личному имуществу граждан. Чтобы снизить данное негативное влияние, заключается страховой договор, который является гарантией хотя бы минимальной компенсации ущерба, которым и является ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), что также и побуждает граждан быть более внимательными и ответственными на дороге. Регулирование данного вопроса на правовом уровне обеспечивается федеральным законом «Об ОСАГО», в который в 2016 году внесены некоторые поправки.
Видеокамера распознает наличие ОСАГО
В Москве и ряде крупных городов уже стартовал проект по определению наличия страхового полиса с помощью видеокамеры. При съемке автомобиля камера фиксирует его госномер, который проверяет по базе данных на наличие страховки ОСАГО. Сама база ведется страховщиками, которые обязаны в течение 5 дней от заключения договора внести его в базу. Езда без страховки расценивается как административное правонарушение, и виновному предъявляется штраф к оплате (500-800 рублей).
Ужесточены требования к страховщикам
Как известно, неплатежеспособность страховщика либо его неправомерные действия значительно усложняют процесс получения страховой выплаты. В связи с этим, ужесточены требования к страховщику по обязательным отчислениям в специальные резервные фонды. Резервы должны полностью обеспечивать исполнение обязательств по страхованию и связанных с ним обязательств.
Упрощено оформление электронного полиса
Отменена необходимость сообщать номер лицевого счета при оформлении полиса в электронном виде. Данный момент вызывал сложности и нарекания при онлайн-оформлении, и для упрощения процедуры оформления электронного полиса ОСАГО отменен.
Полис страхования ОСАГО может быть оформлен в электронном виде, однако при езде необходимо иметь при себе распечатанный вариант обязательно, иначе к вам будет применен штраф как к водителю без полиса ОСАГО 500-800 рублей.
Самостоятельной оценке – нет
Водитель не имеет права осуществлять самостоятельную оценку ущерба, нанесенного транспортному средству. Это теперь обязанность страховой компании, которая осматривает и проводит оценку повреждений авто. Обязанность водителя – предоставить авто для оценки (срок – 5 дней с момента получения информации о ДТП страховщиком), иначе можно получить отказ в денежной компенсации. Это значительно ускоряет получение страховой выплаты, т.к. ранее страховщик обязан был осмотреть авто не более чем через 5 дней после его предоставления. Итак, водитель больше не вправе проводить самостоятельную оценку ущерба автомобилю.
ОСАГО нужен «гарант»: оформить заветный полис удается не всем
Таксисты, мотоциклисты, молодые водители всё чаще сталкиваются с проблемами при оформлении электронного полиса ОСАГО. Почему страховые компании ставят палки в колеса некоторым категориям граждан и как можно отстоять свое право оформить полиc, разбирались «Известия».
Статистика против статистики
Несмотря на рост популярности е-ОСАГО, приобрести полис онлайн может далеко не каждый. Об этом говорит статистика оформления договоров через систему «Е-Гарант», которую приводит агрегатор «Сравни.ру». Система помогает автовладельцу приобрести полис ОСАГО, если он не смог сделать это на сайте выбранного страховщика. За шесть месяцев 2021 года было продано 8,8 млн электронных полисов ОСАГО, около 1 млн — через «Е-Гарант». По сравнению с прошлым годом популярность «Е-Гаранта» выросла на 47%. И с каждым месяцем через систему оформляют всё больше договоров. Причин, по мнению аналитиков «Сравни.ру», две. Во-первых, рост случаев «временной неработоспособности систем» страховых компаний в отдельных регионах. Во-вторых, всё больше страховых агентов занимаются оформлением ОСАГО для проблемных клиентов.
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) посоветовали относиться к приведенной статистике с осторожностью.
«Количество оформленных за первое полугодие 2021 года полисов ОСАГО составило 20,1 млн штук, а за первое полугодие 2020 года — 19,2 млн, то есть число оформленных полисов ОСАГО в первом полугодии 2021 года выросло на 4,7%, что свидетельствует как об увеличении автопарка в РФ, так и об отсутствии проблем с доступностью обязательной «автогражданки». В системе «Е-Гарант» представлены полисы ОСАГО 39 компаний. Это технический сервис, поэтому статистику по оформлению договоров через «Е-Гарант» РСА не предоставляет», — сообщили в пресс-службе союза. И предупредили: данные из неофициальных источников могут быть неверными и использоваться в целях манипуляции.
Постоянно возникают технические сбои
Между тем проблемные категории все-таки существуют. Руководитель движения «МотоМосква» Андрей «Проректор» Иванов отмечает, что сложности с оформлением ОСАГО традиционны для всех без исключения байкеров независимо от возраста, модели мотоцикла и региона.
«Самостоятельно оформить полис на сайте РСА невозможно, равно как и на сайтах самих страховых, там постоянно возникают технические сбои. У меня самостоятельное оформление так и не получилось. Сайты уверенно отказывались то запоминать напечатанное, заставляя по десятку раз вбивать одно и то же, то теряли данные полиса или диагностической карты. В итоге все вынуждены обращаться к знакомым агентам, которые берутся за оформление, постоянно подчеркивая, что испытывают сложности с оформлением и передачей полиса в компанию. Также говорят, что их ругают за большое число полисов по двухколесным», — констатирует мотоциклист.
Иванов отмечает, что, даже когда его коллеги пытаются оформить страховку офлайн, то есть приезжают в офис страховой компании, им дают направление на осмотр в другом конце города, а то и в Новую Москву, если речь идет о столице.
У таксистов тоже сложности
С такими же проблемами сталкиваются и таксисты. Например, пользователь Facebook Алла Зефирова просит помощи у интернет-сообщества:
«…Неделя ушла на оформление ОСАГО для такси. Безуспешно. Всё заточено на то, чтобы не оформить полис. Поделитесь контактами, кто страхует такси. Две страховые проводят осмотр в Зеленограде и Троицке».
В подобных ситуациях эксперты советуют сразу писать жалобу в Центральный Банк России, осуществляющий надзор в том числе за страховым рынком.
Регистрация армянская, владелец российский
Еще одна проблемная категория автовладельцев — это российские владельцы машин с армянскими номерами. Некоторое время назад российский гражданин мог приобрести автомобиль в Армении по очень выгодной цене, заплатить пошлины по армянским ставкам, которые были намного ниже российских, и преспокойно пересечь границу, не декларируя машину и не оформляя временный ввоз. Некоторым нравилось и то, что армянский регистрационный знак давал иммунитет против дорожных камер. Кроме того, не нужно было платить российский транспортный налог. В какой-то момент таких автомобилей стало очень много, и в 2020 году начались массовые претензии ГИБДД и таможенных органов к их владельцам.
«В большинстве случаев машины с армянскими номерами принадлежат гражданам Российской Федерации, постоянно проживающим в РФ. Электронные полисы, насколько я знаю, на такие машины не оформляют. Ограниченный круг страховых оформляет в бумажном виде. Но поскольку тут есть момент, что автомобиль зарегистрирован в другом государстве, а принадлежит российскому гражданину, то страховщики используют повышенные коэффициенты», — комментирует эксперт по международному праву, юрист Юрий Демин.
Внутренний приказ или программный запрет
При оформлении через «Е-Гарант» 95% страхователей получают ОСАГО. Оставшиеся 5% — это отказы из-за некорректного ввода данных или недействительных документов, рассказал «Известиям» источник в страховом брокерском бизнесе.
Алгоритмы сайтов страховых компаний, по данным источника, настроены таким образом, чтобы отсеять убыточные категории граждан. Из десяти заявок от «несегмента» одобряется только три, а семь перенаправляются в «Е-гарант», чтобы передать заявку другой страховой компании. Таким образом, общее число убыточных пользователей равномерно распределяется по всем страховым компаниям.
К «несегменту» относятся молодые водители в возрасте до 23 лет и с общим стажем менее трех лет, а также такси, мотоциклы, спецтехника и грузовики, принадлежащие физическим лицам. У данных категорий водителей также будут проблемы и с офлайн-оформлением полиса. У многих страховых агентов запрет на оформление «несегмента» — это может быть внутренний приказ или программный запрет. Если брокер или страховой агент продолжает работу с такими клиентами, его могут оштрафовать, лишить премии или вовсе расторгнуть договорные отношения, рассказал источник.
«Приезжайте завтра»
В офисах тоже существует негласное правило не выдавать полисы убыточным категориям. Под любым предлогом менеджеры будут стараться проводить такого водителя на выход.
«Способов может быть много: «приезжайте завтра», «у нас закончились полисы», «не работает база» и т.д. Если человек умен, он попросит письменный отказ. Скорее всего, в этот момент менеджер поймет, что лучше выдать полис и не вступать в конфликтную ситуацию, так как отказать человеку он не имел права. Если же представитель страховой стоит до последнего, автовладелец просит аргументировать, почему ему отказали, в письменной форме. Если снова отказ, то он пишет претензию с содержанием: «Прошу разобраться. Я, имярек, пришел в офис с целью получить полис ОСАГО», — и они обязаны поставить входящий номер. Далее ему отвечают с исходящим номером, и с ним можно уже идти в суд или, что чаще всего, за своим полисом ОСАГО, так как в ответе придет вежливое приглашение в офис для оформления», — заключает источник в страховом брокерском бизнесе.
ОСАГО-2021: самое главное о важных изменениях 15:52, 21 января 2021 Версия для печати
В России полным ходом идет реформа «автогражданки». Если вы ничего о ней не слышали, то настоятельно рекомендуем ознакомиться с готовящимися изменениями, ведь их реализация приходится как раз на 2021 год.
Значительная часть изменений в сфере ОСАГО внедряется в российское законодательство последние полтора года. В середине 2020 года власти приняли целый ряд поправок в федеральный закон «Об ОСАГО», до реализации которых из-за пандемии COVID-19 дошло только сейчас. В 2021 году к этим поправкам присоединится ряд других мер, которые так или иначе повлияют на процесс оформления полиса обязательного страхования автогражданской ответственности. Чего же стоит ждать автомобилистам?
Нарушители заплатят больше
Самое главное новшество в работе ОСАГО — изменение принципа расчета коэффициента «бонус-малус» (КБМ). Теперь страховые компании при определении стоимости договора «автогражданки» будут смотреть не только на возраст, стаж водителя и количество ДТП, в которых он стал виновником, но и на число грубых нарушений ПДД.
Это одно из тех нововведений, которые были приняты прошлым летом, но в полную силу заработают лишь в этом году. Благодаря им полис ОСАГО для лихачей должен подорожать. Какие же нарушения ПДД будут влиять на его стоимость? Только самые грубые. Платить по повышенному тарифу придется тем, кто был лишен водительских прав за езду в нетрезвом виде, а также кого наказали за проезд на запрещающий сигнал светофора, выезд на встречную полосу или превышение разрешенной скорости на 60 км/ч и более. Причем в «зачет» пойдут исключительно нарушения, зафиксированные неоднократно — то есть более одного раза.
Предполагается, что информацию о нарушителях страховщики будут получать из специальной базы ГИБДД. То есть страховая компания направит специальный запрос в Госавтоинспекцию, получит ответ о конкретном водителе и на основании этого примет решение о применении повышенного коэффициента. В общем, определенный шаг в сторону справедливости, пусть и шаг этот небольшой. Ведь, во-первых, как мы уже сказали, на стоимость ОСАГО будут влиять исключительно грубые нарушения. Тот, кто гоняет, но не подпадает под «лишенческую» статью или перестраивается через несколько полос, заплатит ту же сумму, что и раньше.
Во-вторых, чтобы зафиксированные нарушения сказались на стоимости «автогражданки», водителя обязательно должен остановить инспектор ДПС. «Письма счастья» с камер на цену полиса вообще никак не повлияют.
Наконец, в-третьих, хотя формально нововведения уже приняты, страховщикам еще нужно наладить регламент доступа к базе ГИБДД, а также дождаться соответствующего постановления правительства. Это должно произойти в 2021 году, но когда именно, пока неизвестно. «Взаимодействие с ГИБДД по обмену данными о грубых нарушениях ПДД сейчас находится в процессе отладки», — рассказали Дрому в пресс-службе Российского союза автостраховщиков (РСА). Там подчеркнули, что наличие неоднократных грубых нарушений станет лишь одним из тарифных факторов, которыми будут пользоваться страховые. «При этом базовая тарифная ставка по-прежнему определяется в рамках тарифного коридора, который для автомобилей физлиц находится в диапазоне от 2471 до 5436 рублей», — отметили в РСА.
Доплата за некоторые автомобили
Кроме лихачей изменения в ФЗ «Об ОСАГО» затрагивают еще несколько категорий автовладельцев. Во-первых, поправки подразумевают изменения ставок для юридических лиц на автомобили, которые планируется эксплуатировать с прицепами. То есть за то, чтобы на машинах с прицепами ездили наемные сотрудники, фирмам придется заплатить больше. Во-вторых, в пункте «г» поправок в Статью 9 Федерального закона сказано, что при определении базовой ставки страховая компания сможет учитывать «иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда».
Строго говоря, указание Банка России, позволяющее страховщикам применять такие факторы, характеризующие вероятность наступления страхового случая, заработало еще 5 сентября 2020 года. Что именно к ним относится, решает каждая страховая компания в отдельности. Можно было бы предположить, что в первую очередь в категорию риска и более дорогих тарифов попадают владельцы спорткаров. Но сами страховщики по своей практике отмечают, что в данную формулировку объединяются различные характеристики автомобилей. «Это не только мощность. Это может быть и цвет, и марка/модель, и тип ТС, когда, к примеру, речь идет о грузовом автомобиле, на который требуется в/у категории «В». Поэтому выделять исключительно мощность — некорректно. У нас обратная статистика: с учетом обязательного коэффициента ЦБ владельцы мощных (более 150 л.с.) легковых автомобилей оплачивают полис с повышающим значением 1,6, что уже делает цену вполне достаточной [для страховщика], — рассказал Дрому руководитель сервиса онлайн-страховок Prosto.Insure Артем Климов. — Вероятнее всего, подорожание ОСАГО может произойти адресно, для наиболее убыточных сегментов — регионов, водителей с высокой аварийностью и типов ТС, которые подтвердили высокую убыточность. Для менее убыточных категорий водителей и ТС, скорее, наоборот, будет заметное снижение стоимости полиса с целью привлечения подобных клиентов», — пояснил эксперт.
В РСА Дрому подтвердили данную практику. Так, средняя цена полиса «автогражданки» после вступления в силу новых правил практически не изменилась и составила 5437 рублей против 5409 рублей годом ранее. И это несмотря на то, что стоимость так называемой «корзины запчастей» (обновленные справочники средней стоимости автозапчастей, материалов и нормо-часа работ) за год выросла сразу на 23% из-за роста курсов валют. Таким образом, подобный индивидуальный подход к каждому автомобилисту можно считать скорее благом. По крайней мере, если водитель не часто попадает в ДТП.
Заявка на выплаты онлайн
Также в 2021 году у водителей может появиться возможность оформлять онлайн-заявку на выплаты по ОСАГО. Такая норма содержится в законопроекте, который в декабре 2020 года был принят Госдумой в первом чтении. Предполагается, что водителю будет необязательно отправлять документы по почте или являться в страховую лично, как сейчас — достаточно будет заполнить специальную форму в интернете. Причем такая форма должна появиться и на портале Госуслуг. Кроме того, автомобилистам не нужно будет предоставлять свое поврежденное имущество на осмотр — хватит и фотографий и видеосъемки повреждений, отправленных с помощью приложения «Помощник ОСАГО».
Изменения уже поддержали в Российском союзе страховщиков (РСА), предложив их, однако, доработать.
В частности, в РСА хотят, чтобы на первом этапе норма распространялась только на случаи компенсации материального ущерба и не затрагивала причинение вреда жизни и здоровью. «Кроме того, повреждения автомобилей в результате ДТП могут носить скрытый характер, а некоторые из них может установить только эксперт. Отдельного исследования требует и вопрос, все ли имеющиеся повреждения были получены в результате конкретной аварии. Поэтому представляется целесообразным дать страховщику право провести осмотр поврежденного автомобиля, если информация, полученная онлайн, не позволяет определить наличие страхового случая и размер выплаты», — пояснили корреспонденту Дрома в пресс-службе РСА.
Скорее всего, данные предложения найдут свое отражение в тексте законопроекта. Ожидается, что поправки будут представлены в середине января 2021 года, после чего Госдума рассмотрит законопроект во втором и третьем чтении, а затем — направит в Совет Федерации и на подпись президенту. Учитывая общий тренд на цифровизацию различных услуг, можно предположить, что новый сервис заработает уже в 2021 году.
Не прошел техосмотр — остался без выплат
Еще одни нововведения связаны не с самим ОСАГО, а с процессом получения диагностической карты. Уже 1 марта 2021 года в России изменятся правила прохождения техосмотра. Теперь водители смогут получить диагностическую карту только после посещения сервиса, авторизованного РСА и ГИБДД.
Сам техосмотр будет сниматься на камеру, а сотрудники сервиса должны будут в режиме реального времени внести в специальную базу фотографии и информацию об автомобиле и результатах процедуры. То есть техосмотр перестанет быть формальным.
Причем здесь ОСАГО? Все дело в том, что без прохождения техосмотра водители не смогут получить диагностическую карту. А она нужна для оформления полиса «автогражданки». Более того, если у автомобилиста нет действующей диагностической карты, страховая компания может предъявить регрессные требования и отказать ему в выплатах. Из-за этого, не исключено, что уже в феврале 2021 года водители будут массово обменивать свои диагностические карты на новые.
«Причина этого очень простая: дело в том, что даже в Москве [авторизованные] пункты технического осмотра есть. Но их количество недостаточное, чтобы обеспечить проверку 5 млн автомобилей, — пояснил Дрому координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов. — Думаю, что если водители не найдут “обходные пути”, на пунктах техосмотра будут очереди. Лучше не участвовать в этом эксперименте, подождать до 2022–2023 года и посмотреть, чем это все кончится», — добавил эксперт. Он также добавил, что для водителей было бы лучше, если бы процедуру техосмотра можно было совместить с плановым техобслуживанием на обычной СТО.
В свою очередь в РСА считают, что процедура техосмотра ужесточается для борьбы с недобросовестными автомобилистами, которые покупают диагностическую карту без реального прохождения техосмотра. Кстати, в скором времени в РФ вернется и штраф за отсутствие техосмотра — 2000 рублей. Правда, заработает он лишь через год после введения новых правил — в марте 2022 года.
Штраф с камеры за отсутствие ОСАГО
Наконец, весьма вероятно, что в 2021 году водителям все же начнут приходить штрафы с камер за отсутствие полиса ОСАГО. Считать так есть несколько причин. Во-первых, Минюст и МВД планируют дополнить проект нового КоАП нормой, разъясняющей порядок оформления данных штрафов в автоматическом режиме. Предполагается, что штраф 800 рублей за отсутствие ОСАГО будет оформляться в отношении автомобилиста не чаще одного раза в сутки.
По закону полис ОСАГО должны иметь владельцы всех автомобилей, передвигающихся по территории РФ. Машины, зарегистрированные в других государствах, — не исключение. Однако на практике часто водители таких ТС просто игнорируют данное требование: штраф за отсутствие полиса ОСАГО составляет всего 800 рублей, а в случае ДТП водитель-иностранец просто предлагает другой стороне деньги наличными. Примечательно, что штрафы с камер за отсутствие полиса ОСАГО таких водителей фактически не коснутся: срок привлечения к ответственности должников из-за границы составляет всего два месяца, к тому же у Федеральной таможенной службы нет данных об автомобилях, зарегистрированных в странах ЕАЭС.
Во-вторых, систему рассылки «писем счастья» за отсутствие полиса «автогражданки» уже протестировали в августе 2019 года в Москве. Тогда водителям по почте приходили уведомления без штрафов. Затем эксперимент закончился, а бывший вице-премьер РФ Максим Акимов пообещал, что в первом квартале 2020 года новая система заработает. Из-за пандемии коронавируса планам не суждено было сбыться, но, учитывая, что информационная система ОСАГО работает, а страна уже научилась жить в условиях пандемии, есть вероятность, что в 2021 году штрафы с камер за отсутствие ОСАГО все же начнут приходить.
«Вся система готова. Скорее всего, в 2021 году все будет запущено в ограниченном режиме и в каком-нибудь отдельно взятом регионе,
— рассказал Дрому Петр Шкуматов. Одновременно координатор «Синих ведерок» добавил, что контролировать наличие ОСАГО нужно не только у автомобилей, но и у конкретных водителей. «Очень распространенной стала ситуация, когда в тебя въезжает представитель какой-нибудь среднеазиатской страны, [управляющий] такси без полиса ОСАГО. Потом он заявляет, что не собирается ничего возмещать, предлагает судиться, а сам — уезжает к себе на родину», — пояснил Шкуматов. Именно против таких автомобилистов, по словам эксперта, камеры, скорее всего, окажутся бессильными.
Добавим, что сейчас в России без полиса ОСАГО эксплуатируется примерно 2–4 млн автомобилей.
Как видите, в 2021 году ОСАГО претерпит целый ряд важных изменений. Однако законопослушным автомобилистам, скорее всего, беспокоиться не стоит: для них по большому счету ничего не изменится, а полис «автогражданки», возможно, даже станет несколько дешевле. Самое главное, что нужно сделать водителю — следить за действительностью не только полиса ОСАГО, но и диагностической карты. А вот властям следовало бы позаботиться о том, чтобы «автогражданку» приобретали все автомобилисты — в том числе и те, кто прибыл к нам из-за рубежа.