Новое за старое. Выплаты по каско перестанут учитывать износ деталей
Прислала
Елена Горбачева
Фото: Александр Рюмин/ИТАР-ТАСС
Верховный суд РФ обязал страховщиков производить выплаты по каско без учета износа деталей, как это было до сих пор. Отныне в страховании заработает формула «новое за старое». Эксперты ожидают перемен на рынке добровольного автострахования.
Отныне страховщики должны оплачивать ремонт поврежденных автомобилей в полном объеме, то есть без учета износа деталей, как это было до сих пор. Верховный суд запретил страховым компаниям вычитать из стоимости запчастей проценты, которые зависят от года выпуска и пробега авто, причем даже если условия об изношенных деталях были прописаны в договоре.
Таким образом, в каско должна заработать формула «новое за старое», что значительно облегчит жизнь автовладельцам, но осложнит жизнь страховщикам.
Страховщики не рады этой новости. Однако в ближайшем будущем они поймут, что новость прекрасная. Наконец-то принято решение по самому спорному вопросу, который постоянно волновал и потребителей и участников страхового рынка. Разумеется, потребители выиграют от такого поворота событий. А страховщики в конечном счете тоже найдут способы, чтобы сделать каско еще более продаваемым продуктом
Пока это не закон, поскольку Верховный суд лишь опубликовал последний обзор судебной практики. Однако именно на основании изложенных в отчете рекомендаций суды будут принимать свои решения и ориентироваться на выплату по новой схеме.
Водителям это значительно облегчит жизнь. Раньше покупатели полиса каско в случае аварии получали на руки суммы, которые не могли покрыть стоимость ремонта. Происходило это в связи с тем, что новые детали, которыми укомплектовывались авто, стоят значительно дороже деталей поврежденных (изношенных), от цены которых отталкивались страховщики. В итоге ремонт машины владельцам приходилось оплачивать в полном объеме, а компенсацию от страховщика они получали по урезанной схеме. Причем процент снижения стоимости запчастей рассчитывался в зависимости от года выпуска и пробега автомобиля.
В своем решении Верховный суд РФ отталкивался от Гражданского кодекса, где прописано, что возмещению подлежат расходы, которые страхователь заплатил или заплатит для восстановления нарушенного права, и его право должно быть восстановлено в полном объеме. Таким образом, получается, что выплата не должна учитывать износ деталей, так как в противном случае имущество после ремонта окажется в худшем состоянии, чем было до аварии.
Получается, что отныне суды будут принимать решения на основе судебной практики Верховного суда. То есть страховщики начнут стремительно поднимать стоимость страховых продуктов. На сколько вырастет каско в среднем? Примерно на 15–20% — это как раз стоимость амортизации, то есть цены деталей, на которые удешевляется авто за год, на который заключается договор. Для рынка в целом это обернется переменами. Думаю, что теперь, раз будет действовать формула «новое за старое», по каско будет страховаться больше народу, популярность этого вида страхования вырастет, а значит, больше будет застрахованных машин и взлетит прибыль страховщиков. Ну а автовладельцы, соответственно, будут более защищены.
Замена поврежденных деталей авто по принципу новое за старое
Наибольшие противоречия возникают при страховании оборудования и основных средств. Для рассмотрения я возьму гипотетическое страхуемое оборудование со степенью износа 50%, то есть новое в два раза дороже существующего (старого).
Клиенты руководствуются двумя основными аргументами. Во-первых, Клиент не считает, что он в чем-то обманывает страховую компанию. Да, оборудование старое – нового в наличии нет. Но заявляется же его восстановительная стоимость, и именно от этой величины рассчитывается страховая премия. Ведь если бы Клиент был согласен на «старое за старое», то заявлялась бы действительная стоимость – страховая премия была бы в 2 раза ниже (для простоты тариф считаем неизменным). Получается, что Клиент сознательно «переплачивает» страховой компании вдвое, ожидая получить качественную страховку. Во-вторых, Клиент не хочет или даже не может купить взамен подержанное оборудование. Его вполне устраивает то, что имеется в наличии, и он уверен в том, что оно проработает еще долго. Если же произойдет страховой случай, то по ряду причин возникнет потребность в покупке именно нового оборудования: отсутствие на рынке «супермаркетов подержанного оборудования», неуверенность в надежности б/у продукции и прочее. Таким образом, при наступлении страхового случая страхователь все равно вынужден будет половину стоимости нового оборудования заплатить сам.
На самом деле, более предпочтительными могут быть как доводы Клиента, так и страховой компании – все зависит от степени износа имущества. Я считаю вариант страхования «новое за немного старое» приемлемым, а «новое за очень старое» – неприемлемым. Из практики могу сказать, что граница находится в пределах 20%-40% износа.
Игорь Марфин, директор отдела страхования имущественных рисков BritMark специально для газеты «Бизнес».
КАСКО. СТО. Кому же принадлежат замененные детали авто?
Степень повреждения различная, иногда деталь в хорошем состоянии и возможно реализовать за хорошие деньги. На различных форумах мнения различаются:
Склоняюсь ко второй точке зрения по двум причинам:
1) Нигде в законе не нашел указания на переход права собственности на поврежденное имущество в связи с осуществлением страховой выплаты.
2) В законе об организации страхового дела четко сказано, что абандон возможен только в случае гибели/утраты застрахованного имущества. Про повреждение ни слова.
похоже на развод со стороны СК
Alex174:Готов передать поврежденные запчасти, которые были заменены, в СК только в случае документального оформления перехода права собственности на них.
некоторыми судами практикуется обязание страхователя передать СК поврежденные детали после ремонта
некоторыми судами практикуется обязание страхователя передать СК поврежденные детали после ремонта
любопытно. а примеры имеются?
sarukhanov Не согласен с такой позицией. Что виновник, что страховщик обязаны не поменять поврежденное имущество на новое, а восстановить первоначальное состояние поврежденного имущества. Т.е. никакой мены здесь нет и быть не может.
На мой взгляд, у обязательств из причинения вреда, равно как и из договора страхования, совершенно особая правовая природа, и в корне ошибочно пытаться свести ее к другим правовым конструкциям.
Давайте попробуем на пальцах. Абстрагируемся от деталей
1) это требование должно быть направлено вам в письменном виде и в разумный срок;
2) в этих же правилах не прописана ОБЯЗАННОСТЬ страхователя передать эти детали страховщику;
с чего бы? вы нашли где-то в законе упоминание о порядке пользования страховщиком своим правом? тем более этот вопрос относится к «разумным срокам». И как в этой ситуации трактуются ст.ст. 8,9 ГК?
В большинстве случаев замененные детали забирают сотрудники отделов выплат с целью собственной наживы.
2. Замененные детали как принадлежали, так и принадлежат страхователю, и должны быть возвращены ему после ремонта.
Ситуация: вы разбиваете крыло, вам его меняют на СТО на новое, после чего выдают старое крыло на руки. Таким образом на страхование принимался автомобиль, а получается что в результате произошедшего события у страхователя оказывается автомобиль + битое крыло. Непорядок.
Детали принадлежат тому лицу кто платит за ремонт. А если потерпевший хочет оставить их у себя, то из возмещения должно быть вычтены стоимость деталей. Что тут думать?
Согласен, нечего тут думать.)
Ситуация: вы разбиваете крыло, вам его меняют на СТО на новое, после чего выдают старое крыло на руки. Таким образом на страхование принимался автомобиль, а получается что в результате произошедшего события у страхователя оказывается автомобиль + битое крыло. Непорядок.
Термин «убытки» (через призму ст. ст. 929, 15 ГК РФ) указывает на размер страхового возмещения (расходы для восстановления нарушенного права) и на лицо, которое вправе его получить (лицо, чье право нарушено).
Итак, несоответствие существующего порядка выплаты в натуральной форме действующему законодательству установлено. Какие же это влечет правовые последствия и риски для страховщиков?
Риски и правовые последствия
Некоторые страховщики, защищая свое право на замену страховой выплаты возмещением в натуральной форме (напомним, что статья Закона N 4015-1, позволяющая замену страховой выплаты возмещением в натуре, утратила силу), говорят об удобстве страхователя при подобной форме выплаты. Однако такое удобство приводит к тому, что страхователь становится совершенно незащищенным в случае неисполнения страховщиком своих обязательств по страховой выплате, так как применение страхователем в защиту своих интересов ст. 395 ГК РФ становится затруднительным либо невозможным. Это происходит потому, что согласно п. 23 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» обязательство по уплате процентов возникает лишь при неисполнении денежного обязательства, а при натуральной форме выплаты у страховщика перед страхователем возникает не денежное, а натуральное обязательство (обязательство исправить поврежденное имущество).
Правоотношения сторон при заключении договоров поручения или комиссии
Как сохранить поврежденные детали по КАСКО?
Застрахован в Тинькофф Страхование, по КАСКО. Произошел страховой случай и необходимо заменить задний левый фонарь. Все оформили, приехал на замену к дилеру, мне в устной форме сотрудник сообщил, что я должен свою поврежденную деталь оставить в сервисе, для ее дальнейшей передачи в страховую. С чем я не согласился, и создал обращение в поддержку Тинькова. Те мои пожеления записали, но ссылаются на пункт правил 13.3.1. «Страхователь, по требованию Страховщика, обязан передать Страховщику (Представителю Страховщика) поврежденные детали и узлы застрахованного ТС, замененные в процессе ремонта.»
Как грамотно обойти это требование и сохранить деталь?
Метки: тинькофф, страхование, возврат, детали, по каско
Комментарии 77
тупой вопрос если честно. кто оплачивает банкет тот и забирает деталь, все просто.
а сделано это чтобы не было мошеничества.
А где гарантия, что не будет дальше мошенничества? И что деталь будет утилизирована должным образом? Мне выдадут такой акт?
страховая ее купила, следовательно может с ней делать что хочет.
Всю жизнь по каско поврежденные детали забирала страховая. С какого перепуга они Вам то должны исключение делать? По сути закона страховая компания оплачивает новую деталь и ее замену с целью вернуть автомобиль к первоначальному виду, получение еще и поврежденной детали в собственность страхователя есть ни что иное как необоснованное обогащение. Мне вот просто интересно, с чего Вы решили, что Вам что то должны отдать?
Так как согласно правилам страхования — требования не получал. В устном виде, от третьего лица не считается.
Просто сотрудник СТО прекрасно знает, что спустя определенное время страховая затребует у него эту деталь как ЗАКАЗЧИК замены и плательщик. Далее страховая продаст детали оптом на разборку и через какое то время Ваш фонарь будет продаваться на авито.
Или дилер выбросит спустя время.
Но страховая вправе затребовать деталь, пресекая нарушения.
Одно знаю точно и сотрудник СТО знает, что если страховая решит забрать СВОИ запчасти, а после оплаты новой поврежденная деталь стала их собственностью, а ее не окажется то кого то оттарабанят)
Тут не спорю. Сервисы просто дают какой-то срок на хранение, если страховая нарушила его, то выбрасывают. Просто физически не реально оказывать бессрочное хранение на своих площадях всех деталей.
По страховому случаю идет ЗАМЕНА или ремонт детали. НО не ВЫДАЧА НОВОЙ.
Так пусть меняют конечно. Но старую положат в багажник. Сейчас даже все дилеры спрашивают, что делать со старыми фильтрами, свечами и т. д.
Меняют от смысла обмен. Ты старую, а тебе новую.
Так пусть меняют конечно. Но старую положат в багажник. Сейчас даже все дилеры спрашивают, что делать со старыми фильтрами, свечами и т. д.
Так дилерам запчасти оплачиваете Вы, Вы клиент и у Вас спрашивают.
А тут клиент страховая, и у неё спрашивают
Передача какой то старой вещи выданной взамене по договору предусмотрена.Тут надо смотреть ГК если эта вещь имеет ценность то она имеет стоимость.Смотрим закон о страховой деятельности в Рф там прописано что за бизнес это страхование и какие обязанности у страховщика.Прибыль там заложена от страхового фонда.Есть там пункт когда при тотальном повреждении выплачивают всю стоимость страховой суммы и взамен забирают разбитую машину а про мелкие вещи ничего не сказано.Таким образом при выплате за мелкие коцики детали не возвращаются а договор с пунктом возврата ничтожен поскольку закон не предусматривает это.Но остается небольшое но как качнет маятник правосудия есть там понятие типа свобода договора.
Нужно смотреть как ограничиваются ваши права этим пунктом, в принципе вы имеете право пользоваться своим законным имуществом и отржение имущества осуществляется разными способами начиная с дарения и т.д договор страхования может пониматся как договор отржения имущества?
Лучше быть честным, потом зачтется. И не жадным, жить будет легче
Я согласен. Если бы это была бы действительно моя вина, а там еле заметная трещина, не пойми откуда, и если б не франшиза в 30 кило. И это не в целях повторной раскрутки страховой.
Ну тогда и не менять ее.
Новая деталь с заменой стоит дороже франшизы. Да и зачем им моя старая деталь?
Я согласен. Если бы это была бы действительно моя вина, а там еле заметная трещина, не пойми откуда, и если б не франшиза в 30 кило. И это не в целях повторной раскрутки страховой.
так а условия страхования с франшизой кто выбрал-то?
сэкономил на страховой премии, чего сейчас пытаться выкружить?
Так и они неплохо заработали, для чего им моя деталь? Раскручивать свою же страховую?
они — кто? страховая? как они заработали, только потеряли.
То, что сказал дилер- полная чушь. Любая деталь с твоей машины — это твоя собственность. Посмотри условия договора Каска. Если ты сам не подписал, что по договору будешь передавать старые запчасти дилеру, значит тебя разводят, а твой фонарь можно кому-то продать.
У меня был похожий случай, жена поцарапала дверь на новой машине. Дилер согласовал со страховой замену. Железо они хотели оставить себе, я не дал. Особо они не сопротивлялись. Вернули. А дверь я потом сам продал.
Страховая по сути права. А Вы как раз не правы, совершили мошенничество, незаконно обогатились.
Ситуация, Вы решили подзаработать и ночью скрутили колеса с машины, страховая выписала Вам новые, а Вы их продали. Это же мошенничество? Однозначно.
Незаконное обогащение? Однозначно.
Вот чтобы присечь этот бизнес, страховая и забирает запчасти.
И у любого дилера есть спец место где копятся детали для передачи страховым. Зачастую страховая не забирает, тк лишние движения по пути детали на помойку, но могут и забрать. Поэтому дилеры и хранят их какой-то срок.
Дилер конечно тоже особо сопротивляться не будет, тк этот вопрос затрагивает Вас и страховую, он третье лицо не заинтересованное в этом вопросе.
Автомобиль и все его части — это МОЯ ЧАСТНАЯ СОБСТВЕННОСТЬ. Я могу сней делать всё, что угодно! О каком незаконном обогащении идет речь?
Почему, когда вам меняют колодки, старые кладут вам в багажник?
А вот присвоение чужой собственности с целью дальнейшей перепродажи — вот это как раз мошенничество.
Право собственности не переходит к другому лицу при возниконвении страхового случая!
Когда Вы меняете колодки, Вы сами за них платите. Вы как клиент производящий оплату, то есть вступая в договорные отношения с исполнителем, Вы получаете снятые детали если захотите.
Когда машина обслуживается по страховке, или допустим по лизингу, то Вы в этом обращение на сервис вообще никто, водитель-перегонщик. Договорные отношения между сервисом и страховой, клиент в данном случае страховая, вот она и забирает заменённые элементы.
Страховая страхует машину в сборе, в определённом состоянии и комплектации, и в нем же ровно отдаёт машину после ремонта.
Автомобиль и все его части — это МОЯ ЧАСТНАЯ СОБСТВЕННОСТЬ. Я могу сней делать всё, что угодно! О каком незаконном обогащении идет речь?
Почему, когда вам меняют колодки, старые кладут вам в багажник?
А вот присвоение чужой собственности с целью дальнейшей перепродажи — вот это как раз мошенничество.
Право собственности не переходит к другому лицу при возниконвении страхового случая!
Ровно так же когда меняется деталь по гарантии, то ее забирают.
Потому что заказчик оплачивающий этот ремонт, это завод изготовитель.
Вы опять таки оказываетесь в этой цепочке никто.
Возарат замененных запчастей по КАСКО
Поменяли по КАСКО бампер и крыло. Прошу чтобы вернули поврежденные. Не отдают. Это законно? Какими законодательными актами регулируется этот вопрос?
Добрый день. В правилах страхования Вашей страховой компании имеется пункт о том, что при полной оплате стоимости новых заменяемых частей Вы должны возвратить страховой компании пострадавшие в ДТП запчасти?
На данный момент можно сказать, что страховая компания, оплатив Вам стоимость новых запчастей без учета их износа, не возращает Вам старые, чтобы у вас не было неосновательного обогащения.
Нет, ничего подобного нет. А не будет ли обогащением страховой компании присвоение поврежденных запчастей, которые уже оплачены страховкой?
Тогда обратитесь в страховую с письменным заявлением (себе копию с отметкой о вручении или заказной почтой) с требованием о возврате Вам запчастей. В своем ответе страховая компания должна будет сослаться на какие-либо нормы в обоснование удержания запчастей.
Поврежденная деталь автомобиля, замененная по КАСКО в сервисе не перестает быть Вашей, т.к. Вы заплатили за неё при покупке автомобиля изначально, а за новую установленную по КАСКО опять таки фактически платите, покупая страховку. Таким образом, затраты на возможный ремонт машины Вы оплатили авансом.
Из своего опыта могу сказать, что мне вернули старое колесо, которое я слегка повредил при ДТП, поменяв его на новое.
Вам обязаны вернуть старые запчасти, в противном случае будет иметь место неосновательное обогащение.
Я рекомендую вам написать претензию о возврате поврежденных элементов ТС и указать срок (например, один месяц) в течение которого вы ждете исполнения вашего требования либо письменного аргументированного ответа.
Если по истечению указанного периода возврата не будет либо придет отказ в письменном виде, обращайтесь в суд.
Если данные элементы ТС невозможно будет вернуть в связи с их отсутствием, то вам обязаны будут возместить их стоимость.
Нормы права, на которые вам нужно опираться:
Гражданский кодекс РФ:
Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение
1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Статья 1104. Возвращение неосновательного обогащения в натуре
1. Имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.
2. Приобретатель отвечает перед потерпевшим за всякие, в том числе и за всякие случайные, недостачу или ухудшение неосновательно приобретенного или сбереженного имущества, происшедшие после того, как он узнал или должен был узнать о неосновательности обогащения. До этого момента он отвечает лишь за умысел и грубую неосторожность.
Статья 1105. Возмещение стоимости неосновательного обогащения
1. В случае невозможности возвратить в натуре неосновательно полученное или сбереженное имущество приобретатель должен возместить потерпевшему действительную стоимость этого имущества на момент его приобретения, а также убытки, вызванные последующим изменением стоимости имущества, если приобретатель не возместил его стоимость немедленно после того, как узнал о неосновательности обогащения.