РОСПОТРЕБНАДЗОР по РТ
РОСПОТРЕБНАДЗОР по РТ
Обязателен ли осмотр автомобиля для заключения договора ОСАГО?
ВОПРОС: Страховая компания при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств требует от меня предоставить автомобиль для осмотра в другом районе города, с чем я не согласен. Вправе ли страховая компания в связи с моим несогласием отказать в заключении договора?
ОТВЕТ: В соответствии с п.1.5 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Приложение 1 к Положению Банка России от 19.09.2014 г. №431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств») страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Статья 15 Федерального закона от 25.04.2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» содержит исчерпывающий перечень документов, необходимых для оформления страхового полиса ОСАГО. При этом наличие таких документов у страхователя не зависит от проведения страховщиком осмотра автомобиля.
Кроме того, согласно п.1.7 Правил при недостижении соглашения относительно места осмотра транспортного средства или в случае составления договора обязательного страхования в виде электронного документа осмотр транспортного средства страховщиком не проводится.
Таким образом, страховая компания не вправе отказать Вам в заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств лишь на том основании, что между Вами и страховщиком не достигнуто соглашение относительно места осмотра транспортного средства.
В каких случаях можно застраховать транспортное средство по ОСАГО без предоставления машины? Как сделать это правильно?
Перед заключением договора ОСАГО страховщик имеет право осмотреть автомобиль клиента.
Но с развитием электронного страхования осмотр машины стал постепенно уходить в прошлое.
Страховщик просто проверяет у будущих клиентов диагностическую карту, в которой перечисляются все дефекты или повреждения.
В каких случаях это можно сделать без транспортного средства?
Можно ли сделать страховку без предъявления машины? Существует множество ситуаций, когда требуется быстро застраховать транспортное средство без осмотра автомобиля. Например, вы очень спешите и не хотите тратить время на составление акта осмотра страховщиком.
Еще один вариант: страховка закончилась, пока машина была на СТО и нужно как-то доехать до офиса страховой компании.
Иногда полис оформляют вместе с другими договорами, например, при оформлении кредита, договора о залоге и на детальное обследование автомобиля просто нет времени. Бывает, что страховка покупается и на очень короткий срок только чтобы доехать до места регистрации или техосмотра (о том, на какой срок может быть оформлен полис, читайте тут).
Предусмотрено наличие карты при оформлении ОСАГО и Правилами страхования ОСАГО (п.15). Не нужна ДК, если транспорт не подлежит техосмотру согласно законодательству либо периодичность его проведения составляет полгода.
Нужно ли предоставлять автомобиль при оформлении страховки?
По Правилам ОСАГО обязательным для всех страховщиков и их клиентов при оформлении договора ОСАГО компании вправе попросить предоставить автомобиль для осмотра (п.19 Правил). Подчеркиваем: это право страховщика, а не его обязанность, ведь страхуется не сам автомобиль, а только ответственность его владельца.
При проведении осмотра:
Если между сторонами не была достигнута договоренность о месте проведения осмотра машины, то отказывать в заключение договора ОСАГО страховщик не имеет права.
Совсем иная ситуация, например, с программами КАСКО (страхования корпуса автомобиля). Требование проводить осмотр при заключении договора КАСКО прописано и в самом полисе, и в Правилах добровольного страхования. Страховщик может продать без осмотра только экспресс-КАСКО с небольшой суммой страхового лимита.
Место осмотра автомобиля при покупке ОСАГО устанавливается по соглашению сторон. Это может быть место возле офиса страховщика или дома либо офиса клиента. Машина проверяется в светлое время суток или в хорошо освещенном помещении. Страховщик может и отложить осмотр, если автомобиль, к примеру, грязный и его нельзя нормально обследовать и сфотографировать.
Порядок урегулирования спорных ситуаций
Если страховщик настаивает на осмотре машины и отказывает вам в продаже полиса ОСАГО, то вы вправе:
Клиент может требовать заключения договора ОСАГО, если нет законных причин для отказа (например, указания в заявлении ложных сведений, страхового мошенничества, умышленных ДТП в прошлом и пр.).
Если вы правдиво заполнили заявление и подали в компанию полный пакет документов, то можете смело ссылаться на п. 14 Правила страхования и настаивать на том, что имеете право на покупку полиса.
В том случае, когда клиент согласился на осмотр, но не согласен с содержанием акта эксперта, он может не подписывать его и попросить провести обследование повторно (ст. 18 ФЗ-170) с участием другого специалиста. Подписанный акт означает, что вы полностью согласны с его содержанием.
Заключение договора ОСАГО через интернет
Может ли владелец машины заключить договор страхования без авто онлайн? Самый простой способ избежать осмотра: купить ОСАГО в интернете. Стоимость электронной страховки такая же, как и бумажной, но вам не придется ехать в офис, предоставлять машину для обследования, заполнять заявление ручкой и подписывать договор.
Достаточно заполнить онлайн-заявление и подписать его простой электронной подписью (о правилах заполнения бумажного и электронного заявления на приобретение полиса мы рассказывали в этом материале). Для этого нужно будет авторизироваться на сайте выбранного страховщика, то есть ввести временный пароль, который вам вышлют на телефон и дать согласие на обработку своих персональных данных.
В заявлении нужно будет указать:
Заполненное заявление сохраняется в личном кабинете. Страховщик получает его и высылает на телефон код электронной подписи. Но делается это только после того как страховщик отправит запрос в РСА для проверки ваших данных. Если клиент не пройдет проверку, то полис ему не продадут.
После выяснения класса страхования будет рассчитан окончательный тариф на страховку. После этого нужно будет только оплатить полис в личном кабинете, используя обычную банковскую карту. После оплаты е-ОСАГО станет доступно для скачивания и вы сможете его распечатать и возить с собой. При желании вы можете легко оформить бумажную версию страховки, заехав в офис страховщика. Делается это по первому требованию клиента и абсолютно бесплатно.
Выбор компании
Поскольку условия продажи у всех стандартные, то компании пытаются заманить клиентов различными скидками или льготами. В том числе и возможностью купить полис без осмотра или быстро пройти диагностику и получить диагностическую карту в партнерском центре ТО. Посмотреть список страховщиков и их адреса можно на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Кстати, не лишним будет также изучить с какими СТО они сотрудничают и как далеко они находятся.
Обжалование отказа
Если же вы недовольны обслуживанием и отказом в страховании, то всегда можете подготовить жалобу регулятору в связи с нарушением ваших прав как потребителя.
В жалобе нужно указать:
К жалобе можно приложить письменный отказ страховщика продать вам полис, запись разговора с менеджером и другие доказательства вины компании. Сканы нужно будет либо загрузить в интернет-приемной Банка России либо отправить оригинал жалобы заказным письмом. Можно также обратиться в суд, если вы твердо намерены застраховаться именно в той компании, что вам отказала.
Если суд примет решение в вашу пользу, то страховщик обязан будет заключить с вами договор. Однако учтите, что на рассмотрение иска может уйти несколько месяцев и все это время придется ездить без страховки или не пользоваться машиной. Кстати, суд вполне может принять решение в пользу ответчика — страховой компании, если ей удастся доказать, что клиент сам отказался от покупки полиса.
Заключение
При покупке ОСАГО страховщики вправе осмотреть машину и зафиксировать все повреждения и дефекты. Это нужно чтобы правильно оценить страховой риск, ведь если клиент ездит на поврежденной машине, то шансов попасть в аварию у него больше. Но страховщик не вправе отказывать клиенту, не предоставившему свой автомобиль для осмотра, если не удалось договориться о месте обследования.
Как предъявлять электронный полис ОСАГО
Как предъявить полис ОСАГО в ГИБДД? Можно ли ограничиться копией на мобильном устройстве или необходима распечатка?
Начиная с 2017 года документы приобрели электронную форму. Вследствие этого водители не до конца понимают, как предъявить электронный ОСАГО ГИБДД в случае остановки транспортного средства. Также автовладельцы задаются вопросом, нужно ли по привычке возить бумажный носитель страховки? Данные нововведения регулируются на уровне законодательства, поэтому полезной информации по этому поводу достаточно. Далее разберёмся, как быть, если есть электронное ОСАГО, что предъявлять ГИБДД — распечатку или же номер страхового полиса.
Электронный полис Е ОСАГО
В ситуации, когда возникает ДТП, понесённый ущерб пострадавшей стороны возмещает страховая компания. При отсутствии обязательного полиса виновнику ДТП придётся выплачивать компенсацию из личного бюджета. Обязательная защита предусмотрена законодательством РФ и должна быть у каждого автовладельца. Выезд на дорогу без полиса запрещён на законном уровне и грозит водителю штрафами.
Электронный ОСАГО — как предъявить инспектору ГИБДД
Автоводитель любого средства передвижения должен иметь при себе документ обязательного автострахования или распечатанные на бумаге сведения о заключённом соглашении. Кроме того, водитель имеет полное право возить с собой страховку в электронном варианте и передавать все необходимые данные для проверки сотрудникам госорганов. Об этом говорит статья 32 Федерального закона от 25 апреля 2002 № 40-ФЗ.
Предъявлять электронный ОСАГО ГИБДД удобно, тем более что такой документ по назначению не отличается от своего бумажного собрата. После приобретения данной страховки можно распечатать её сразу при оформлении или позже через личный кабинет на ресурсе организации. После чего распечатка предоставляется при проверке сотруднику ДПС.
Второй вариант — скачать нововведённую версию на смартфон или планшетный компьютер. Некоторые сотрудники ДПС не возражают против такого документа, но из-за того, что программа пока недостаточно развита отмечаются негативные прецеденты. Должностное лицо проверяет действительность страховки посредством входа в базу Российского Союза Автостраховщиков, однако, далеко не у всех инспекторов есть доступ к такому порталу.
Как получить электронный полис
Оформление этого вида программы не отличается от обычной процедуры покупки стандартной страховки. Чтобы получить данную версию, необходимо совершить несколько несложных действий:
После того как услуга будет оплачена информация попадает в единую автоматизированную базу, а полис направляется на эл. почту автовладельца. Не лишним будет убедиться в действительности полиса путём введения номера бланка в выдаваемую сайтом РСА форму.
Для этого необходимо зайти в раздел «ОСАГО», найти подраздел «Проверить» и ввести во вновь открывшееся поле требуемые данные. После проверки внесённых сведений клиенту предоставляется возможность ознакомления со статусом документа.
Обязательно ли возить с собой бумажный полис
В середине 2015 года МВД РФ направило в службы ГИБДД письмо с рекомендациями о действиях в случае предоставления нового вида документа. В нём было предписано проверять легитимность (достоверность) полиса посредством входа в базу Российского Союза Автостраховщиков. Это говорит о том, что автовладелец не обязан возить с собой бумажный полис. При этом нужно учитывать то, что в дороге может произойти любая ситуация.
Например, гаджет, на котором хранится номер и сведения о документе, разрядился или вышел из строя. Между тем время не терпит — сотруднику ДПС безотлагательно нужно узнать данные страховки. В этой связи страховые компании советуют иметь при себе заверенную печатью страховщика копию документа. То есть водитель тем самым предъявляет распечатку не в целях удостоверения факта страхования, а лишь для предоставления должностному лицу достаточных данных для такой проверки.
Нужно ли заверять распечатанный полис в компании
Дополнительного заверения распечатки полиса в виде «мокрой» печати законодательством не требуется. На документе уже стоит дистанционная подпись организации. Однако все цифры, номер полиса, данные об автотранспортном средстве должны быть чётко пропечатаны и хорошо видны. Самое главное в оформлении на сайте страховой компании — получить на свою электронную почту подтверждение.
Требования к дистанционной версии страховки (точнее, к её цвету) не установлены. Страховые агенты часто советуют распечатывать полис с помощью принтера, после чего заверять документ непосредственно в офисе компании. При этом и сохранённый документ на телефон, и заверенная распечатанная версия имеют одинаковую юридическую силу, так как данные будут идентичными. Есть ещё один вариант — автовладелец при оформлении полиса через интернет указывает на необходимость получения документа на фирменном бланке организации. Такая услуга бесплатна.
Что делать, если инспектор не признаёт предъявленный электронный полис
Бывает, что сотрудник дорожно-патрульной службы не признаёт достоверность интернет-формы, требуя исключительно бумажный вариант, оформленный в офисе страховой компании. Помните — и электронный документ, и бумажный на фирменном бланке — равнозначны. Если у должностного лица нет возможности проверить данные страховки на месте, на водителе нет никакой вины.
В случае, когда инспектор ДПС продолжает настаивать на показе бумажного документа на бланке, ему следует напомнить о нововведении. Все работники дорожно-патрульной службы проходили инструктаж по указанному вопросу, поэтому требование о предъявлении бумажного носителя — неправомерно.
Выписанный при таких обстоятельствах штраф считается незаконным, поэтому его можно будет обжаловать. Для начала следует:
Это касается тех ситуаций, когда полис действительно зарегистрирован в общей информационной базе.
Если документ легитимный, не стоит бояться отстаивать свои права. Законодатель, принимая изменения, учитывал интересы владельцев транспортных средств, поэтому при обращении в судебные инстанции закон будет на стороне водителя.
Как ДПС проверяет полис на подлинность
Ушли те времена, когда сотрудники госорганов проверяли распечатанный на специальном бланке полис на предмет его срока действия и данных водителя ТС. Теперь новые полисы хранится в базе Российского Союза Автостраховщиков. В таком случае действительность документа проверяется посредством входа на специальный портал мультисервисной телекоммуникационной сети МВД. Для этого сотруднику потребуется войти в базу, указать регистрационный номер и VIN-код автомобиля, а затем запустить поиск.
Не только должностные лица, но и граждане могут проверить полис на официальном сайте РСА. Алгоритм действий практически аналогичный.
Достоинства и недостатки Е ОСАГО
Дистанционный документооборот имеет неоспоримые достоинства:
Есть и минусы у такого нововведения:
Ещё один существенный недостаток — длительность процесса идентификации. Ввиду неотлаженной работы информационного портала сотрудники ДПС тратят много времени на проверку данного вида полиса.
Как выглядит эдектронный полис ОСАГО
Чтобы не стать жертвой мошенников, продающих поддельные полисы, важно знать, как проверить документ на его подлинность. Для этого потребуется:
Если появилась строка со значением «Находится у страхователя», это говорит о том, что страховка действительна и имеет юридическую силу. При появлении статуса «Находится у страховщика» можно судить о том, что бланк выдан автовладельцу, но сведения пока не внесены в единую информационную базу.
Когда на экране отображается «Напечатан производителем», значит, бланк готов, однако, он ещё не передан в филиал страховой. Если документ поддельный или недействителен, отображается определение «Потерял силу или утерян».
Сколько стоит электронный полис
Стоимость данной программы равна стандартному варианту, а в некоторых случаях даже дешевле. Многие компании предлагают страховку по сниженной стоимости, если клиент оформит её онлайн. На цену влияют такие факторы, как:
Кроме того, на стоимость страховки влияет и период страхового соглашения. Это может быть 3, 6 или 12 мес. Самое выгодное предложение — 1 год. В остальных случаях автовладельцу придётся переплачивать.
Где можно купить Е ОСАГО
Практически все компании предоставляют возможность приобретения данной версии программы, но есть исключения. Ниже представлен перечень организаций, в которых данная услуга успешно работает и пользуется большим спросом:
Прежде чем отдать предпочтение той или иной организации, обязательно ознакомьтесь с отзывами, например, на автофорумах. Второй этап — расчёт стоимости страховки. Третье — внимательное ознакомление с соглашением. Если ответственно подойти к этим рекомендациям, выбор компании, предоставляющей страховые услуги, принесёт максимально положительные результаты.
Нужно ли возить с собой полис ОСАГО
Договор страхования автогражданской ответственности должен быть заключен в обязательном порядке для каждого автомобиля. Водитель должен точно знать, нужно ли возить с собой бумажный полис ОСАГО, в каких случаях это необходимо и когда нет. Как осуществляется проверка его наличия, будет ли выписан штраф за отсутствие бумажного документа. Это поможет аргументированно доказать свою правоту при возникновении конфликтной ситуации с проверяющими лицами.
Нужно ли возить с собой полис ОСАГО
Полис ОСАГО должен находиться в автомобиле вместе с документами на транспортное средство. Сотрудники ГИБДД запрашивают у водителя полных комплект документов при проверке. Требуют предъявления оригинала полиса. За его отсутствие будет выписан штраф или вынесено предупреждение.
Исключение составляют полиса, выданные по договору страхования, заключенному онлайн на сайте страховщика.
Нужно ли возить е-ОСАГО в распечатанном виде
При оформлении ОСАГО на сайте страховой компании, полис будет выслан на электронную почту страхователя. Его также можно распечатать и положить к документам на транспортное средство. Документ является оригиналом, он подписан квалифицированной электронной подписью и его не потребуется дополнительно заверять у страховщика.
Разрешено предъявлять электронный документ, скачанный на телефон или планшет, без распечатывания.
Что говорит закон
Порядок проверки полиса ОСАГО определен в ст. 30 ФЗ №40 от 25.04.2002г. В ней говорится о том, что контроль за его наличием осуществляет уполномоченный сотрудник полиции. Это может быть сотрудник ГИБДД, таможенного органа, органов, осуществляющих надзор технического состояния самоходных машин и других видов техники. Владелец транспортного средства обязан при проверке предъявить оригинал полиса или договор страхования автогражданской ответственности.
Статья предусматривает возможность проверки заключения договора обязательного страхования через запрос сведений в АИС (автоматизированная информационная система) обязательного страхования.
Правилами дорожного движения, п. 2.1.1 (1) предусмотрено, что, при заключении договора страхования ОСАГО онлайн, полис может быть представлен в виде электронного документа или его копии на бумажном носителе.
Ответы на вопросы
Чем оригинал полиса ОСАГО на бумажном носителе отличается от распечатанного полиса е-ОСАГО?
Ничем, оба документа имеют одинаковую юридическую силу.
Меня оштрафуют за не предоставление полиса ОСАГО в электронном виде?
Если полис был оформлен в виде электронного документа, штрафа по закону нет.
В какой системе осуществляется проверка заключения страхового договора ОСАГО?
В Единой базе данных страховых договоров РСА.
Подведем итоги
Если вы оформили страховой полис в офисе страховой компании, его оригинал нужно возить с собой в машине. Отсутствие документа грозит штрафом в 800 руб.
При оформлении ОСАГО онлайн, можно распечатать полис и также возить в машине или скачать его на телефон и предъявлять в качестве электронного документа при проверке. Если вы не предъявите полис е-ОСАГО, уполномоченный сотрудник должен проверить факт заключения договора самостоятельно. По закону вас не могут оштрафовать за отсутствие полиса на бумажном носителе. Если штраф все-таки выписан, его можно оспорить в суде.
Мы рекомендуем, чтобы не тратить нервы, не доказывать ничего сотрудникам ГИБДД, не вызывать конфликтную ситуацию, пока распечатывать полис е-ОСАГО. В скором будущем все сотрудники ГИБДД получат доступ к АИС обязательного страхования, и проверка будет осуществляться без предъявления дополнительных документов
Как устроено ОСАГО
И от чего нельзя застраховаться по такому полису
Я считаю, что лучший оберег для машины — полис ОСАГО.
Он не уберегает от ДТП, но экономит деньги. Теперь я точно знаю, что ущерб до 400 тысяч рублей из своего кармана оплачивать мне не придется.
Я расскажу, что такое ОСАГО и как оно позволяет сэкономить деньги, если вдруг вы окажетесь виновником ДТП. А еще поясню, как можно экономить на покупке полиса и не стать жертвой мошенников.
Что такое ОСАГО
ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности, а по сути — страховой полис. Если случится ДТП, такой полис покроет нанесенный машинам ущерб и виновному не придется возмещать его из своего кармана. А пострадавшему не придется требовать с виновного средства на ремонт машины лично. Все это сделают за них страховые компании.
Стоимость полиса зависит от стажа вождения, мощности машины и региона, в котором зарегистрирован ее владелец. Например, в Москве владелец Лады Калины 2013 года выпуска заплатит около 4 тысяч рублей, а в Республике Тыва за такой же полис — 2 тысячи рублей.
Обязательно ли оформлять ОСАГО
Выбора, оформлять полис или не оформлять, в России не существует: эксплуатировать автомобили без действующего полиса ОСАГО запрещено. Полис обязательно должен быть у любого человека, кто управляет автомобилем.
Если водитель не пользуется машиной, а просто держит ее в гараже или на стоянке, оформлять полис необязательно. Еще можно не страховать выставочные экземпляры автомобилей и музейные экспонаты. То есть к ответственности привлекут, только если ездить на машине и не страховать ее.
Но штраф — это не худшее, что может ожидать водителя. Если он окажется виновным в ДТП, ему придется и штраф оплатить, и ущерб возместить из собственного кармана. Если откажется — пострадавший может взыскать ущерб через суд. И судебная практика в данном случае будет на его стороне. Пример из суда: с виновника ДТП взыскали не только стоимость ремонта, но и деньги за утрату товарной стоимости автомобиля, расходы за экспертизу и на представителя. В судебных решениях удалены сведения о взысканной сумме, но она явно выше, чем стоимость полиса.
Нужен ли ОСАГО, если есть каско. Полис ОСАГО нужен всегда. А вот страхование по каско — дело добровольное. Между собой они никак не связаны. Полис каско может застраховать все риски, за исключением одного — гражданской ответственности. А гражданская ответственность возникает за нарушение обязанностей, которые предусмотрены гражданским правом — например, за нарушение правил дорожного движения. Если такое нарушение приведет к ущербу — его можно компенсировать по полису ОСАГО.
Чем отличается ОСАГО от каско. Полис ОСАГО не страхует ни вас самого, ни ваш автомобиль. Он работает только в том случае, если вы виноваты в ДТП и пострадали другие люди или их имущество. В этом случае вам платить за ущерб из собственного кармана не придется — его возместит страховщик.
Разница между ОСАГО и каско
| ОСАГО | Каско | |
|---|---|---|
| Что страхует полис | Только гражданскую ответственность | Автомобиль от ущерба и от других рисков |
| Условия страхования | Указаны в законе. Страховая компания не может их менять по своему усмотрению | Страховая компания может предлагать свои условия |
| Можно ли отказаться от страхования | Нельзя. Иначе — штраф от 500 Р | Полис не обязателен |
| Стоимость полиса и размер выплат | Устанавливает государство | Зависит от страховой компании |
| Кто получает выплаты | Только пострадавшие в ДТП. Владелец автомобиля по своему полису выплаты получить не может | Владелец автомобиля получает выплаты по своему полису |
| Может ли страховая компания отказаться продать полис | Нет | Да |
Зачем нужен полис ОСАГО
Проще всего это объяснить на примере.
Например, водители неудачно запарковались на стоянке и один из автомобилей пострадал. Если оба участника имеют действующий полис ОСАГО, оба водителя получают преимущества.
Если ущерб не более 400 тысяч рублей, водители могут не вызывать сотрудников ГИБДД при нескольких условиях: пострадало всего две машины, нет раненых или погибших, обстоятельств ДТП не вызывают разногласий у участников и зафиксированы в извещении о ДТП. А если вызывают, то зафиксированы в некорректируемом виде с привязкой по ГЛОНАСС. Тогда водителям достаточно заполнить извещение о ДТП и направить в страховую компанию.
Если сумма ущерба будет больше, 400 тысяч все равно компенсирует страховая компания. А вот все, что свыше этого лимита, — виновный оплачивает из собственного кармана.
При этом выигрывают оба участника ДТП. Невиновному в ДТП водителю не придется взыскивать ущерб в суде. Виновному не придется компенсировать нанесенный ущерб. Если в ДТП пострадают еще и пешеходы, они тоже имеют право на компенсацию. Если пострадает дорожный знак или ограждение — страховая оплатит и этот ущерб.
От чего страхует ОСАГО. Полис покрывает ущерб, если будет причинен вред жизни, здоровью или имуществу потерпевших в ДТП. Вместо владельца автомобиля ущерб возместит страховая компания.
От чего не страхует ОСАГО. По полису не возмещают моральный вред и вред, причиненный в ходе учебной езды или соревнований. Если из машины выпадет груз и повредит другую машину или сломает ногу случайному пешеходу — выплат тоже не будет.
За повреждение антиквариата или культурных ценностей страховая компания тоже платить не будет — так что рядом с музеями за рулем нужно быть особенно осторожным.
Полный перечень причин рисков, которые не страхуют по ОСАГО, есть в статье 6 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС». Это не значит, что в таких случаях вред возместить невозможно. Сделать это можно двумя способами:
Условия страхования по ОСАГО
По закону условия страхования по ОСАГО устанавливает Банк России.
Основные условия обязательного страхования такие:
Стороны договора страхования
В договоре страхования в данном случае всегда две стороны:
Страховщик — это организация, которая имеет право страховать гражданскую ответственность. У нее должна быть специальная лицензия Центрального банка РФ.
В договоре страхования в данном случае всегда две стороны:
Страхователь — человек, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования. Договор обязательного страхования гражданской ответственности заключает владелец автомобиля или один из водителей, допущенных к управлению. Если автомобиль еще не поставлен на учет в ГИБДД, ему придется подтвердить право собственности на него — например, показать договор купли-продажи.
Как и когда оформлять ОСАГО
В какой срок необходимо застраховать купленный автомобиль. Закон устанавливает срок в 10 дней с момента покупки автомобиля, чтобы владелец мог оформить полис ОСАГО.
Пока 10 дней не истекли — на нем можно ездить без страхового полиса. К административной ответственности за это не привлекут. Но и ущерб, который может причинить автомобиль за эти 10 дней, владельцу придется возместить из собственного кармана.
Период использования и срок страхования. В правом верхнем углу полиса ОСАГО есть графа «Срок страхования». Этот срок — 1 год.
Период использования обозначен в следующей графе. В нем указаны месяцы в течение срока действия договора, когда автовладелец будет пользоваться своим автомобилем.
Работает это следующим образом: если водитель планирует пользоваться автомобилем весь год, период использования совпадает со сроком страхования.
Но бывает ситуация, когда водитель эксплуатирует машину летом, весной и осенью, а на зиму ставит на стоянку и на дорогу не выезжает. Или планирует уехать в середине года в отпуск на месяц. В этом случае он может сэкономить. При заключении договора ему нужно указать, в какие периоды он не планирует использовать автомобиль. Стоимость полиса в этом случае уменьшится.
Заключить договор по ОСАГО можно минимум на три месяца.
Документы для оформления полиса
Владелец обязан предоставить страховщику следующие документы:
Что такое диагностическая карта. Это бланк формата А4, на котором в виде таблицы изложены результаты проверки технического состояния автомобиля. Выдают его операторы технического осмотра. Это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые аккредитованы и могут проводить техосмотр.
В ней содержится следующая информация:
Составляют диагностическую карту на бумаге в двух экземплярах. Один выдают владельцу машины или его представителю. Второй — хранится у оператора технического осмотра в течение трех и более лет. Есть еще один экземпляр диагностической карты — электронный. Его направляют в единую автоматизированную информационную систему технического осмотра. Он хранится в ней в течение пяти лет и больше.
Карта составляется не на владельца, а на автомобиль. Если владелец изменился — диагностическая карта действует, пока не закончится срок. Если ее потерять или испортить, а срок действия не вышел, проходить техосмотр снова не придется. Любой оператор технического осмотра может предоставить ее дубликат в день обращения. Это платная услуга — 10% от предельного размера платы за проведение технического осмотра.
Техосмотр нужен не всем. Новые автомобили в течение первых трех лет освобождаются от ТО — полис ОСАГО для них оформят без диагностической карты.
Машины в возрасте от трех до семи лет проходят техосмотр раз в два года. Автомобили старше семи лет — ежегодно. А легковые такси, автобусы, грузовые автомобили, оборудованные для перевозок пассажиров с числом мест для сидения более восьми, специализированные транспортные средства и прицепы к ним, предназначенные и оборудованные для перевозок опасных грузов — проходят ТО раз в шесть месяцев.
Правила оформления е-ОСАГО
Раньше ОСАГО оформляли только на бумажных бланках. Чтобы его оформить, нужно было самому идти в офис, стоять в очередях и тратить время.
С 1 января 2017 года все изменилось: теперь полис оформляют через интернет. Е-ОСАГО имеет такую же силу, как и полис на бланке строгой отчетности. Стоимость электронного полиса не отличается от полиса, который оформили на бумажном бланке.
Вся разница — в процедуре. Можно самостоятельно заполнить форму на сайте страховой компании и никуда не ходить.
Страховщик проверит правильность введенных данных, посчитает стоимость полиса и выставит счет. Оплатить его тоже можно без визита в офис с банковской карты. А после оплаты полис отправят на электронную почту.
Раньше распечатку этого полиса нужно было возить с собой и предъявлять по требованию сотрудников ГИБДД. С 29 октября 2019 года возить с собой распечатку необязательно — полис можно предъявить в электронном виде. Сотрудники полиции сами смогут проверить, действителен ли он. Но в правила дорожного движения еще не внесли соответствующие изменения — там по-прежнему сказано, что водитель должен иметь при себе и по требованию сотрудников предъявить им либо полис на бланке, либо его распечатку на бумаге. Поэтому не торопитесь выбрасывать бумажные версии полиса — иногда они помогут избежать конфликтов с сотрудниками ГИБДД.
Как не купить фальшивый полис ОСАГО
Фальшивые полисы бывают как на бумажных бланках, так и в электронном виде.
Раньше часто возле подразделения ГИБДД можно было встретить автомобили с логотипами известных страховых компаний. Водители оформляли там полисы, а потом выяснялось, что получить по ним возмещение невозможно — страховая компания бланки с такими номерами не оформляла.
Когда начались продажи электронных полисов, мошенники тоже начали продавать их в интернете. Они подделывали сайты, отправляли покупателю недействительный бланк на электронную почту, а деньги присваивали.
Многие водители узнают о том, что их полис недействителен, только после ДТП. В этом случае им приходится и ремонт из своего кармана оплачивать, а иногда еще штраф — за то, что не было полиса ОСАГО.
Чтобы этого избежать, нужно сделать следующее:
Если использовать заведомо поддельный полис ОСАГО и предъявить его сотрудникам ГИБДД, могут привлечь к уголовной ответственности за подделку или оборот документов. Санкция — ограничение свободы либо принудительные работы, либо лишение свободы на срок до года.
Если предъявить заведомо поддельный полис ОСАГО в страховую для получения страхового возмещения, могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество в сфере страхования. Санкция тут еще серьезнее — от штрафа до 120 000 Р до ограничения свободы на срок до двух лет.
А вот добросовестных водителей, которые, сами того не зная, приобрели поддельный полис, закон защищает. Если выяснится, что поддельный бланк был утрачен страховщиком, а потом его использовали, чтобы оформить поддельный полис, — отвечать придется не водителю, а страховщику.
Пример из суда. Два автомобиля попали в ДТП. В выплате страховая отказала — заявила, что полис с таким номером она человеку не продавала. И вообще, такой полис продали другому человеку и в другом городе. Пострадавший попытался взыскать ущерб через суд напрямую с виновника, но ничего не вышло. Суд решил, что раз у водителя был полис, значит, он был застрахован и все вопросы — к страховой компании.
Дело дошло до Верховного суда. Он решил: то, что бланки кто-то несанкционированно использовал, не освобождает компанию от исполнения условий заключенного договора. Если бы компания подала заявление в полицию по утере бланков — никаких вопросов бы не было. А нет заявления — значит, ущерб оплачивать придется страховой компании. В результате дело направили на новое рассмотрение.
Что делать с ОСАГО после покупки
Лучше всего распечатать бланк полиса и возить его с собой. По закону это необязательно, но может возникнуть ситуация, когда вы не сможете воспользоваться электронной версией полиса.
Можно сохранить электронную версию полиса в телефоне, и нарушением это не будет. Но если попадете в ДТП, а телефон забудете дома, он будет разряжен или разобьется — вспомнить все его реквизиты сложно. А без них невозможно заполнить извещение о ДТП.
Как формируется цена на ОСАГО
Стоимость полиса ОСАГО зависит от базовых ставок и коэффициентов.
Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.
Базовые ставки страховых тарифов
| Минимальная базовая ставка | Максимальная базовая ставка | |
|---|---|---|
| Мотоциклы и мопеды | 694 Р | 1407 Р |
| Легковые машины, принадлежащие юридическим лицам | 2058 Р | 2911 Р |
| Легковые машины, принадлежащие физическим лицам и ИП (это 90% автопарка граждан России) | 2746 Р | 4942 Р |
| Легковые такси | 4110 Р | 7399 Р |
| Грузовики массой до 16 тонн | 2807 Р | 5053 Р |
| Автобусы с числом мест до 16 | 2246 Р | 4044 Р |
| Автобусы с числом мест более 16 | 2807 Р | 5053 Р |
Коэффициенты зависят от следующих условий:
Что такое КБМ. Это коэффициент, который корректирует стоимость полиса ОСАГО в зависимости от аварий по вине водителя. Если аварий не было, по КБМ дается скидка. Если аварии были, по КБМ устанавливается надбавка. Если хотя бы у одного из водителей, допущенного к управлению, были аварии по его вине — полис обойдется дороже.
Каждый год безаварийной езды дает скидку на приобретение полиса ОСАГО в следующем году. Максимальная скидка на полис, которую можно получить с учетом КБМ, — 50%.
КБМ нужен, чтобы водители стремились к аккуратному вождению.
С 1 апреля 2020 года поменяется порядок подсчёта года для КМБ. Это будет не год действия конкретного полиса, а период с 1 апреля одного года по 31 марта следующего.
Будет ли увеличение стоимости ОСАГО в 2019 году. В 2019 году стоимость ОСАГО уже менялась — базовые тарифы и коэффициенты увеличились с 9 января 2019 года. В текущем году изменения больше не планируются. Если они будут в следующем году — мы обязательно об этом расскажем.
Но это не значит, что для всех водителей стоимость полиса всегда будет неизменной. Для кого-то полис может стать дешевле — если, например, человек ездит без аварий.
А для кого-то дороже — если попал в ДТП по своей вине, приобрел более мощную машину или допустил к управлению автомобилем человека с маленьким стажем.
Как сэкономить на ОСАГО
Методика расчета стоимости полиса жесткая. Но все равно есть способы сэкономить деньги:
Отправляйте детей получать права как можно раньше
С 2019 года можно сэкономить на ОСАГО, учитывая коэффициент возраста, — стажа, или КВС. Работает это так. Чем старше водитель и чем больше у него водительский стаж — тем дешевле полис.
А еще подорожала открытая страховка с неограниченным количеством водителей. По ней отменили все скидки. ОСАГО на легковую машину в Санкт-Петербурге с неограниченным числом водителей теперь обойдется дороже 20 тысяч рублей.
Мой совет: если есть возможность, откажитесь от оформления открытых страховок, и вписывайте в полис только тех, кто реально пользуется машиной.
А еще отправляйте детей учиться в автошколу как можно раньше — водительский стаж считается не с того момента, когда человек сел за руль, а с даты выдачи первого водительского удостоверения. Например, если заранее отправить ребенка в автошколу, он может уже получить права с 18 лет. Когда он вырастет и сможет приобрести автомобиль — полис для него обойдется дешевле.
Что делать, если случилось ДТП
Если в результате ДТП пострадали люди, в происшествии участвовало больше двух машин, или ущерб, по мнению участников, может превышать 400 тысяч рублей, либо есть разногласия в обстоятельствах у участников ДТП — необходимо вызвать сотрудников ГИБДД. В этом случае они сами оформят все документы и определят виновного.
Что такое европротокол. В некоторых случаях, например, если пострадало только две машины, ущерб меньше 400 тысяч рублей, и люди не пострадали, — водители могут оформить все документы самостоятельно по европейскому протоколу.
На самом деле такого документа, как «европротокол» не существует. Участники ДТП заполняют извещение о ДТП, чтобы получить выплаты у страховых компаний, и самостоятельно в эти компании обращаются.
Если ДТП соответствует всем этим пунктам — сотрудников ГИБДД можно не вызывать.
Чтобы оформить ДТП по европротоколу, нужно заполнить только один документ — извещение о ДТП. Его можно бесплатно получить в страховой компании, когда покупаете полис. А еще извещение можно скачать с официального сайта РСА и распечатать на принтере.
Порядок возмещения по ОСАГО
Куда обращаться за возмещением по ОСАГО. Нужно будет обратиться в свою страховую компанию. А в некоторых случаях можно обратиться и в компанию виновника — например, если пострадал пешеход или причинен вред дорожному имуществу. Там вас попросят написать заявление об убытке по форме компании. А еще снимут копии документов на автомобиль или попросят их электронные копии.
Что такое «прямое возмещение убытка» по ОСАГО. Это означает, что обращаться за возмещением ущерба надо в свою страховую компанию, если соблюдаются следующие условия:
С 2007 года искать страховую компанию виновника и подавать туда документы не нужно.
Что относится к страховому случаю. Происшествие относится к страховому случаю, когда нанесен ущерб автомобилем, застрахованным по договору, и присутствуют как виновник, так и пострадавший. Это обязательное условие.
Сколько ущерба покрывает ОСАГО. Выплаты зависят от причиненного ущерба. Если в ДТП пострадали люди, выплаты могут быть до 500 000 Р каждому пострадавшему. В этом случае ДТП оформляют только через ГИБДД. А если люди не пострадали — сумма выплат по европротоколу в 2019 году составляет 400 000 Р при фиксации данных о ДТП в электронном виде.
Как получить деньги по ОСАГО
С 2017 страховые компании имеют право направлять потерпевших в ДТП на ремонт вместо выплаты деньгами. Если автомобилю менее двух лет, страховая компания обязана отправить ее только к официальному дилеру.
В каких случаях выплачивают деньги. Денежная выплата будет положена в следующих случаях:
Максимальная сумма страховой выплаты. Максимальная страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
Эта сумма не зависит от числа страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования.
Ремонт автомобиля за счет страховой компании
Можно ли выбрать автосервис самому. Если есть письменное согласие страховщика, потерпевший может самостоятельно выбрать автосервис или организовать ремонт.
В этом случае потерпевшему в заявлении о возмещении убытков нужно указать полное наименование СТО, ее адрес, место нахождения и платежные реквизиты. Страховщик при этом выдает потерпевшему направление на ремонт и оплачивает его.
Что делать, если качество ремонта не устраивает. В этом случае ответственность за срок ремонта на СТО и его качество несет страховщик, выдавший направление на ремонт. Он не сможет сказать — вам слесарь ремонт плохо сделал, к нему и обращайтесь.
А если Банк России будет получать от граждан жалобы и по ним либо самостоятельно более двух раз в течение года выявит нарушения страховщиком обязательств по восстановительному ремонту — он может ограничить возмещение причиненного вреда в виде ремонта. Страховщику в этом случае придется возмещать вред только деньгами.
Отказ от компенсации по ОСАГО
Когда страховая компания может отказать. Страховщик может не платить в следующих случаях:
Этот перечень — исчерпывающий. По другим основаниям отказать в выплате нельзя.
Куда жаловаться в случае проблем со страховой компанией. С 1 июня 2019 года споры по ОСАГО до подачи иска в суд должны рассматриваться финансовым уполномоченным. Иногда его называют финансовым омбудсменом.
На сайте финансового уполномоченного есть форма для подачи обращения, но не спешите писать ему напрямую. Если есть разногласия — направьте страховщику письменное заявление. Страховщик его рассмотрит и сам передаст на рассмотрение в службу финансового уполномоченного.
Финансовый уполномоченный занимается досудебным урегулированием споров между финансовыми организациями и их клиентами. В этом случае можно избежать обращения в суд. Обращения потребителей финансовый уполномоченный рассматривает бесплатно.
Он может рассмотреть следующие вопросы:
По результатам рассмотрения финансовый уполномоченный принимает решение, и страховщик должен его обязательно исполнить. Но если страховщик или страхователь не согласны с решением — они могут оспорить его в суде.
Что делать, если страховая компания развалилась. В этом случае вы все равно получите страховые выплаты. Для этого нужно обратиться в РСА — Российский союз автостраховщиков. Он берет на себя ответственность по компенсационным выплатам пострадавшим в ДТП в счет возмещения жизни или здоровья в следующих случаях:
Выплаты в этих случаях сделают из специального резервного фонда, в который члены союза платят по 3% от собранных ими премий.
Обращаться за выплатой можно лично или по почте. Вот список адресов, по которым можно обратиться.
Продление ОСАГО
Чтобы продлить ОСАГО, обратитесь в свою страховую компанию. При необходимости не забудьте пройти технический осмотр и возьмите с собой водительское удостоверение и документы на машину.