Почему могут отказать в КАСКО
Давно забыты те времена, когда водители при ДТП разбирались «на месте». Теперь повреждения автомобилей оплачивают страховые компании по двум полисам.
Существует обязательный полис под названием ОСАГО и добровольный – КАСКО.
КАСКО является добровольным видом страхования и дополнительной услугой от страховых компаний. Оно становится обязательно только для транспортных средств, которые были взяты в кредит или же в лизинг. В остальных случаях страховка КАСКО делается по желанию. Более того, в некоторых ситуациях в ней даже могут отказать автомобилисту.
Отказ в страховании КАСКО
Страховые компании приводят случаи, которые могут стать причиной отказа в страховании по КАСКО.
Если авто старше 7 лет, то компания может легко отказать в страховке. Особенно, если ранее у страховщика вы не страховались по КАСКО. Если же вы продлеваете уже заключенный договор КАСКО, то отказа точно не будет.
Перед оформлением полиса эксперты страховой компании осмотрят ваш автомобиль. Если на нем имеются неисправности, значительные следы от коррозии или механического повреждения кузова, то специалисты могут оценить авто как убыточное для их компании, значит, в страховании скорее всего будет отказано.
А вот новые машины страхуют практически не глядя. Если авто только что вышло с автосалона, то оно не нуждается в предстраховом осмотре. На него дополнительно распространяется дилерская гарантия.
Старые автомобили часто не имеют установленного года выпуска. Иногда он по каким-то причинам отсутствует и у относительно новых моделей. В любом случае, если нет определенной даты выпуска, нет идентификационного номера, то в страховке откажут.
Часто отказывают в страховании автомобиля, который был угнан, а затем возвращен своему владельцу. Это авто попадает под статус повышенного риска, а значит, в его страховке вполне могут отказать.
Некоторые компании наотрез отказываются выдавать полис КАСКО для авто, используемого в учебных целях, задействованного в гонках, в режиме такси и испытаниях, а также относятся к собственности государственных органов, к музейным экспонатам.
Отдельное внимание стоит уделить отказу в страховке по риску хищения. В нем легко могут отказать, если у машины есть неполный комплект ключей, отсутствует противоугонная система или отсутствует один из ключей от противоугонной системы.
Это основной перечень причин, по которым вам могут отказать в получении страхового полиса КАСКО.
Почему страховые компании не продают КАСКО отдельным гражданам?
Отказ в пролонгации полиса КАСКО – одна из самых распространенных причин негативных отзывов автовладельцев о работе той или иной страховой компании. Часто собственники транспортных средств не понимаю, почему им отказали, а страховщики ничего не объясняют.
Получается такая картина: владелец автомобиля не обращался или почти не обращался за страховым возмещением, а ему все равно отказали. В чем же кроется причина подобных отказов?
Согласно действующему законодательству, страховые компании не обязаны озвучивать клиенту причины отказа в заключении договора добровольного страхования, к которому относится и КАСКО. Однако все же в большинстве случаев собственник машины может самостоятельно проанализировать информацию, чтобы понять, почему не продали добровольную автостраховку.
Как показывает практика, отказы в оформлении полиса чаще всего связаны с одной из следующих причин.
Высокая убыточность по договору
Самая распространенная причина отказа в заключении договора КАСКО – убыточность. Причем страховые компании принимают во внимание как выплаты по конкретному договору, так и общий объем убытков по определенной модели.
Как правило, отказы в пролонгации полиса обусловлены индивидуальной статистикой убыточности.
Например, если автовладелец обращался за выплатой один раз, получив возмещение на сумму больше страховой премии, или пять-шесть раз, получая незначительные суммы денег, то ему, скорее всего, откажут в оформлении полиса еще на год. Это же касается случаев, когда вместо денежного возмещения договором предусмотрен ремонт застрахованной машины на СТОА.
Отказ в пролонгации договора возможен и при общем ухудшении статистики убыточности по определенной модели авто. Скажем, в течение года страховая компания понесла крупные убытки по ряду договоров добровольного автострахования вазовской «Гранты». В таком случае страховщик может вовсе отказаться от продажи полисов КАСКО владельцам этой модели.
Правда, чаще страховые компании просто вводят запретительные тарифы, увеличивая цену страховки для убыточной модели авто до сорока-пятидесяти процентов от ее стоимости. Полис на подобных условиях не купит ни один разумный человек, а страховщику удастся избежать вопросов, почему было отказано в заключении договора КАСКО.
Грубость при общении с менеджерами
Как ни странно, грубое поведение при общении с менеджерами страховой компании может стать причиной отказа в продлении полиса даже в случае, когда автовладелец не обращался за выплатой. Сотрудники страховщика, особенно работники отдела урегулирования убытков, в качестве наказания поставят в базе данных отметку о необходимости расставания с клиентом.
Кроме того, грубое поведение часто является причиной существенной задержки при обращении за возмещением.
Если нахамить менеджерам отдела выплат, то рассмотрение дела продлится максимально возможный срок. Поэтому при общении с представителями страховой компании лучше соблюдать рамки приличия. Когда менеджер сам хамит автовладельцу, не нужно поддаваться на провокации. Оптимальным вариантом будет подача письменной жалобы его руководству, а также направление жалобы в Центробанк России, курирующий страховой рынок.
Обман со стороны автовладельца
Некоторые собственники автомобилей в надежде сэкономить указывают в заявлении на заключение договора КАСКО недостоверные сведения. Например, скрывают от страховой компании истинное назначение транспорта в случае, когда он используется в коммерческих целях, или намерено увеличивают стаж одного из водителей.
Если страховая компания уличит собственника транспортного средства в обмане, то она вряд ли продаст ему полис на будущий год.
Кроме того, недостоверные данные – по правилам КАСКО повод для расторжения договора в одностороннем порядке, причем без возврата неизрасходованной части страховой премии. Таким образом, автовладельца-обманщика ждет не только отказ в пролонгации, но и расторжение действующей страховки.
Грубые нарушения Правил дорожного движения
У страховщиков множество каналов получения информации о истории конкретного автомобиля. Это и платные базы данных, и база Российского Союза Автостраховщиков, и информационные системы государственных органов. Использование последних не декларируется, так как в общем-то противоречит закону.
Если автовладелец грубо нарушил ПДД, то высока вероятность, что об этом узнают менеджеры страховой компании.
Допустим, водитель автомобиля, застрахованного по полису КАСКО, спровоцировал ДТП, находясь в состоянии опьянения. Собственник машины не обращался за выплатой по добровольной автостраховке, понимая, что его ждет отказ. За возмещением в рамках системы ОСАГО обратились владельцы поврежденного в результате аварии имущества.
Информация об этом непременно попадет в базу АИС РСА, а значит и страховщик узнает про такое ДТП, даже если его клиент, купивший КАСКО, оформил автогражданку в другой компании.
При обращении за пролонгацией добровольной автостраховки такого клиента, скорее всего, ждет отказ, так как многие страховые компании проверяют аварийную историю конкретного автомобиля даже при перезаключении договора на новый срок, а грубое нарушение ПДД, особенно неоднократное, фактически равносильно выплате.
Нарушения условий страхования
Иногда страховщики в правилах КАСКО прописывают ряд обязанностей клиента. В частности, это может быть уведомление страховой компании о происшествии в определенный срок или использование автомобиля только с зимней резиной в определенном интервале дат. Нарушение некоторых условий страхования не всегда приводит к отказу в выплате.
К тому же добиться возмещения ущерба автовладелец может через суд.
В этом случае нарушение условий договора КАСКО точно станет поводом для отказа в пролонгации. И дело не в убыточности или судебной тяжбе, а именно в нарушении клиентом оговоренных условий действия страховой защиты.
Отказ в выплатах
Страховка каско обходится достаточно дорого для каждого автовладельца, поэтому обладатель полиса надеется на соразмерную защиту в кризисной ситуации. Каково же бывает удивление, когда в выплате страховщик отказывает.
Когда происходит отказ в выплатах по каско?
Страховая компания работает по чётко прописанным правилам, действующим на основании закона. Можно условно выделить две основные причины отказа в выплатах: необоснованность обращения и противоправные действия страховщика.
Чаще всего отказ происходит по следующим причинам:
— Нестраховой случай. Обращение заявителя может не совпадать с застрахованным риском. Например, если автомобиль застрахован от повреждения в результате природных явлений (падения деревьев, града, смерчей и т.д.), а по факту вмятина на корпусе образовалась от падения камней, вылетающих из-под колес впереди идущих машин. Будьте внимательны, страховщик заплатит лишь при наступлении конкретного случая, указанного в полисе каско, иначе вас ждёт отказ. Подробнее о таких случаях можно прочитать в статье Путеводителя «Когда каско не поможет?».
— Несоблюдение требований. Например, если страховщик узнает, что на автомобиле не работала противоугонная сигнализация, были открыты двери или окна.
— Недостаточность документов. Для получения страховой выплаты необходимо представить полный набор документов, который, как правило, включает:
Если каких-то документов будет не хватать – страховщик имеет право отказать в выплате.
Помимо законных случаев отказа в страховой выплате по каско, могут произойти и необоснованные, когда вы имеете полное право на компенсацию ущерба, но страховщик ссылается на иные обстоятельства, которые считает существенными. В таких случаях необходимо отстаивать свои права.
Совет Сравни.ру: Если вы уверены в своей правоте и у вас на руках есть все документы, подтверждающие страховой случай, то необходимо написать претензию на имя руководителя страховой компании, в которой изложить суть дела и заявить требование о выплате. При получении отрицательного ответа нужно написать исковое заявление в суд. Когда знаний для этого недостаточно, на выручку может прийти отдел защиты прав потребителей (находится при местной муниципальной администрации), адвокаты или представители общественных организаций. Понесенные расходы можно компенсировать в судебном порядке.
Как работает каско
Зачем оно нужно и как оформить
С личным автомобилем может произойти что угодно — и не только по вине владельца. То камень прилетит из-под колес фуры в лобовое стекло, то сосед-лихач на парковке поцарапает крыло — обидно. На такие случаи страховые компании предлагают каско. Расходы по этому полису покрывает не владелец автомобиля, а страховая компания.
Я покупал машину в кредит и страховал ее по каско. Когда пробил радиатор, оказалось, получить компенсацию не так-то просто. В этой статье расскажу, в каких случаях каско возместит убытки и как сэкономить на оформлении полиса.
Что такое каско
По одной версии, термин «каско» пошел от испанского casco — что в переводе означает «шлем» и ассоциируется с защитой. По другой версии, каско — это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.
Каско покрывает убытки от одного или нескольких видов рисков — например, когда машину угнали, разбили, подожгли или она пострадала во время аварии и урагана. Если на автомобиль упадет дерево и испортит крышу — страховая компания возместит ущерб и владельцу не придется платить из своего кармана.
Отдельного закона для каско не существует — но это не значит, что страховые компании могут делать все что угодно. Страхование каско регулируется следующими документами:
О том, как суды будут разбирать споры между страховщиками и страхователями, сказано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ.
Преимущества и недостатки автострахования каско. Главное преимущество каско: автовладелец получит возмещение, даже если ущерб произошел по его вине. Деньги выплачивают при крупном ущербе: если машину угнали или ее невозможно восстановить. В таком случае владелец сможет распорядиться средствами как угодно — купить новый автомобиль или поехать на эти деньги за границу. Если транспортное средство пострадало частично, страховая компания отремонтирует его за свой счет.
Страховщик имеет право отказать в продаже полиса каско без объяснения причины. Повод может быть любым: например, машины такой модели часто угоняют в регионе страхования, или автовладелец регулярно попадает в ДТП.
Минус каско в том, что тарифы устанавливаются не законом, а страховой компанией. Это значит, что стоимость полиса на один и тот же автомобиль в разных организациях может существенно отличаться. Поэтому перед оформлением каско лучше обратиться в несколько компаний и сравнить цены.
Еще один недостаток: если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует. Например, по ОСАГО компании делают взносы в специальный фонд. Этот фонд выплатит компенсации, если страховщик разорится. В случае с каско такого фонда нет.
В чем разница между каско и ОСАГО. Полис каско страхует только личный автомобиль и не покрывает гражданскую ответственность. Гражданская ответственность — это когда водитель нарушил правила дорожного движения и из-за этого пострадали другие люди или их имущество. За нарушение обязанностей водителя отвечает полис ОСАГО. То есть если ДТП случится по вине водителя — по полису каско он возместит ущерб своей машины, а по полису ОСАГО покроет убытки других пострадавших. ОСАГО — обязательное страхование, а каско — добровольное, поэтому сотрудники ГИБДД не имеют права штрафовать за отсутствие этого полиса.
Чем отличается каско от ОСАГО
| Каско | ОСАГО | |
|---|---|---|
| Что страхует полис | Личный автомобиль от ущерба и от других рисков | Только гражданскую ответственность при эксплуатации автомобиля |
| Условия страхования | Страховая компания может предлагать свои условия | Прописаны в ФЗ об ОСАГО и правилах страхования. Страховая компания не имеет права менять эти условия |
| Можно ли отказаться от страхования | Да | Нет. Если машина не застрахована — штраф 800 рублей. Если полис есть, но забыли его дома — штраф 500 рублей |
| Стоимость полиса, размер и условия выплат | На усмотрение страховой компании | Устанавливает государство |
| Кто получает выплаты | Владелец автомобиля, даже если ДТП произошло по его вине | Только участники ДТП, пострадавшие по вине другого водителя |
| Может ли страховая компания отказаться продать полис | Да | Нет |
Какие убытки покрывает каско
Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:
Страховщик может предложить и другие опции — например, застраховать жизнь пассажиров, расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.
Как оформить полис каско
Что сделать перед покупкой полиса. Сначала нужно изучить условия страховых компаний, работающих в вашем регионе. Предложения одной и той же компании часто отличаются в разных городах. Например, в городе с высоким уровнем преступности могут отказать в страховании риска «угон» или поднять по этой причине стоимость полиса. Учитывают статистику того региона, где владелец зарегистрирован.
Еще стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения ущерба. Некоторые компании в случае угона требуют предоставить второй комплект ключей и документы на автомобиль. Так они хотят убедиться, что владелец не передал похитителям ключи и документы для личной выгоды. Поэтому, если владелец машины пользуется только одним ключом, а второй честно потерял и не сообщил об этом в страховую компанию — есть риск не получить выплаты.
Можно попытаться оспорить эти условия в суде, но шансы небольшие. Вот реальный пример. У жителя Тольятти угнали застрахованный автомобиль, а документы хранились в салоне. Страховая отказалась выплатить ущерб. Суды двух инстанций признали отказ незаконным — они сослались на разъяснения Постановления Пленума ВС РФ. В законе сказано, что отказать в выплате не могут, если документы в машине оставили по неосторожности. Но Верховный суд не согласился с такими решениями, так как в договоре было прямо сказано — автомобиль застрахован по риску «угон транспортного средства без документов и ключей». Страхователь сам подписался под таким условием и получил за это скидку на полис. В итоге решения первых двух инстанций отменили, а дело направили на новое рассмотрение.
На что смотреть, когда выбираете страховую компанию.
Порядок возмещения ущерба. Иногда страховые компании прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно обратиться лично в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями. Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — а получить его в лучшем случае можно только через полгода. Поэтому лучше найти компанию с дистанционным обслуживанием — в такой есть круглосуточная служба поддержки, и документы принимают по электронной почте или через приложение.
Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают срок выплат в договоре, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные компании стараются сроки в договоре не указывать, и поэтому часто затягивают с компенсацией.
Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, и вдруг находится компания с ценой в три раза ниже — не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей. Или вписать в страховые случаи совсем редкие события — цунами, ураган или падение метеорита. Чтобы не прогадать, можно сравнить цены с помощью онлайн-калькуляторов — обычно они есть на официальных сайтах компаний.
Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:
Страховая компания может потребовать дополнительные документы. Они нужны, чтобы оценить, насколько аккуратно страховщик водит машину и для чего используется машина. В результате проверки стоимость полиса может снизиться. К таким документам относятся:
Еще страховщик вправе осмотреть автомобиль и описать все повреждения, если они есть. Страховая компания будет платить только за те царапины и сколы, которые появились после оформления полиса. При необходимости могут назначить экспертизу, чтобы правильно установить стоимость. Но так делают не все.
После заключения договора страховая компания выдаст полис. У разных компаний форма различается.
От чего зависят тарифы на каско
Закон не говорит о правилах расчета тарифов — поэтому страховщики сами решают, какую установить стоимость полиса.
Обычно при расчете цены полиса учитывают следующие критерии:
Возраст водителя. Чаще всего в ДТП попадают водители в возрасте от 30 до 40 лет. Поэтому для автовладельцев этого возраста стоимость полиса рассчитывается по повышенному коэффициенту. Если водителей несколько — будут смотреть на возраст самого молодого из них.
Водительский стаж. С большим опытом вождения полис обойдется дешевле. Если водитель только получил водительское удостоверение, цена может увеличиться в два раза. Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж.
Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП и какой размер выплат за этим последовал. Чем меньше было аварий — тем ниже риски для страховой и дешевле полис.
По каско поврежденные запчасти меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным, либо стоимость полиса сильно увеличится. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше 10 лет.
Статистика угонов конкретной модели автомобиля. Если модель автомобиля часто угоняют, стоимость полиса по риску «хищение» может повыситься. Как правило, страховые компании опираются на статистику МВД и собственную статистику выплат по этому риску в конкретном регионе.
Сведения о состоянии преступности в РФ в 2018 годуPDF, 5 МБ
Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риски угона, страховая может попросить установить в машину сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Еще могут предложить хорошую скидку, если поставить сигнализацию с GPS-системой — она помогает отследить передвижение автомобиля.
Дополнительные услуги страховщика. Если наступил страховой случай, страховая компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другую машину на период ремонта личного автомобиля. Чем больше таких услуг в договоре — тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать за это, стоит подумать, какие услуги вам будут реально нужны, а какие — нет.
Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина за все время, — тем дороже будет полис.
Способы экономии на каско
Экономия с помощью франшизы. Франшиза — это часть убытков, которую не возмещает страховая компания. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за собственный счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.
Разберем на примерах.
Допустим, Иван Петров оформил полис с франшизой 10 тысяч рублей. На следующий день подростки случайно разбили боковое зеркало машины мячом. Стоимость ремонта оценили в 1000 рублей. В этом случае мужчина оплатит ремонт из своего кармана, потому что размер ущерба меньше размера франшизы.
Рассмотрим другую ситуацию. Студент Юрий Туманов взял новую машину в кредит. Страховая компания предложила сэкономить на каско в два раза и оформить полис с франшизой 50 тысяч рублей. Юрий согласился и подписал договор. Через неделю молодой человек случайно въехал в ворота гаража — помял бампер и разбил фару. Ремонт оценили в 60 тысяч рублей. Страховая компания возместит 10 тысяч рублей, а остальную часть Юрий оплатит сам.
Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, — страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.
Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.
Для примера рассчитаем стоимость страховки на автомобиль Лада Калина 2015 года. Допустим, владелец машины живет в Москве, он старше 45 лет, а стаж его вождения — более 10 лет.
Спецпредложения по каско. Страховая компания часто делает скидку, если одновременно оформить два полиса — каско и ОСАГО, или установить в машину специальное телематическое устройство. Телематика передает сведения о скорости движения машины и манере езды водителя на сервер страховщика. Полис может стать на 20% дешевле, если в текущем году не было страховых случаев.
Скидку дадут не сразу — страховой компании нужно время, чтобы получить статистику с телематики. Обычно это занимает от 2 до 12 месяцев. Если водитель ездит аккуратно и ничего не нарушает — цену на полис снизят. Для лихачей цена увеличится в зависимости от количества нарушений.
Еще один способ сэкономить — оформить каско на срок менее года. Это выгодно в следующих случаях:
Правильное оформление страхового случая
Вот общая инструкция при ДТП:
Приложение «Помощник ОСАГО»: Ай-ос, Андроид
Сообщите о происшествии в страховую сразу, как стало известно об ущербе. Оператор должен зарегистрировать обращение и разъяснить дальнейшие действия. Следовать инструкции — обязательное условие. Если попросят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи — вы должны это сделать. Если по договору страховая требует сфотографировать детали происшествия, а у вас нет камеры на телефоне — придется найти фотоаппарат.
Не делайте ремонт автомобиля до того, как страховая компания примет решение возместить убытки. Иначе в выплате могут отказать.
Как правильно сфотографировать повреждения
Если вы увидели на автомобиле свежие царапины или разбитое стекло — сфотографируйте повреждения, даже если ваша страховая компания не требует снимки в обязательном порядке. Фотографии помогут избежать лишних споров со страховщиком.
Общие требования к фотографиям устанавливает Банк России. Нужно сделать от 2 до 4 кадров автомобиля, так чтобы было видно его расположение и государственные номера. Дополнительно понадобится сделать не менее двух фотографий поврежденного элемента.
Когда фотографируете — держите камеру горизонтально. Так будет лучше видно не только сам автомобиль, но и место происшествия. Хорошо, если на фотографии будет видно табличку с названием улицы и номером дома. Но такая возможность есть не всегда. Поэтому постарайтесь, чтобы в кадр попала вывеска с названием магазина, аптеки или другие узнаваемые предметы. Если возникнет спорная ситуация — эксперт должен убедиться, что автомобиль после ДТП никто не трогал. Поэтому не спешите сметать с него снег и смывать грязь.
Крупные повреждения будет видно уже на общих планах автомобиля, а вот мелкие царапины и сколы нужно сфотографировать с близкого расстояния.
Как получить возмещение
Точные условия возмещения прописываются в договоре страхования. Они могут различаться у разных страховых компаний.
Главные условия такие:
Подать заявление о возмещении ущерба имеют право:
Способы компенсации ущерба по каско. Всего их три:
Из чего формируется величина страховых выплат по каско. Величина выплаты зависит от страховой суммы — она бывает агрегатной и неагрегатной.
Полис с агрегатной страховой суммой — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автомобиль застраховали на миллион рублей, и за период страхования клиент несколько раз обратился за возмещением ущерба. Как только общая сумма всех выплат составит миллион рублей — страховая компания перестанет покрывать убытки.
У полиса с неагрегатной страховой суммой нет ограничений в выплатах. Независимо от частоты и тяжести страховых случаев страховая компания будет покрывать убытки в полном объеме, пока не закончится страховой период. Как правило, такой полис стоит дороже на 15—20%.
Страховые компании часто учитывают в страховых договорах износ автомобиля. То есть машина дешевеет, и страховая уменьшает выплаты. Размер износа при этом страховщик иногда определяет произвольно — например, новая машина за год теряет 20% цены, а потом по 10% каждый следующий год.
Почему могут отказать в возмещении. Закон разрешает страховой компании отказаться от выплат в следующих случаях:
Если в момент аварии водитель был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения — страховщик имеет право не выплачивать возмещение по риску «ущерб от ДТП».
Могут отказать в компенсации, если повреждения появились из-за террористического акта или военных действий, и такие риски не прописаны в страховом полисе. В случае теракта гражданин имеет право на компенсацию — но уже по другому закону.
Не выплатят деньги, если владелец умышленно причинил ущерб своему автомобилю. В этом случае страховая компания обоснованно сочтет такое действие за мошенничество.
Если в момент ДТП машиной управлял человек, не вписанный в страховой полис, и это нарушает условия договора — в выплатах откажут. Иногда в договоре такого условия нет, поэтому деньги можно получить.
Страховая компания может прописать в договоре дополнительные обстоятельства для отказа в выплатах. Например, если на машине учили водить, либо она участвовала в гонках или ее использовали как такси. Если условия эксплуатации машины меняются — автовладелец обязан сообщить об этом страховой компании. Страховщик изменит условия договора и потребует доплату, либо расторгнет договор.
Куда жаловаться в случае проблем
Если со страховой компанией возник конфликт, для начала нужно попробовать разрешить спор в досудебном порядке — это обязательный пункт.
В первую очередь нужно обратиться с жалобой в страховую компанию. Можно приехать лично в офис или позвонить по телефону, по которому принимают претензии.
Официальной формы для подачи жалобы нет, поэтому ее можно составить в свободной форме. Указать нужно следующее:
Финансовый уполномоченный разрешает спор в досудебном порядке между страховщиками и клиентами страховой компании — бесплатно. Срок рассмотрения жалобы — не более 30 суток. Если страховая компания или автовладелец не согласны с решением — они могут оспорить его в суде.
Особенности страхования каско кредитных автомобилей
Кого защищает страхование залогового имущества. Полис каско в первую очередь защищает имущество. Если имущество в залоге у банка — он становится одним из выгодоприобретателей, то есть лицом, которое может получить компенсацию. Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль. А вот если заемщик прекратит погашать долг — кредитор вправе забрать автомобиль, продать его и погасить задолженность.
Банк считает, что машина — не очень надежный залог. Автомобиль могут угнать или сильно повредить при ДТП. Поэтому банки часто включают в кредитный договор условие страхования автомобиля от рисков «ущерб» и «угон». Если автомобиль угонят, задолженность по кредиту выплатит страховая компания.
Для автовладельца выгода тоже есть — ему не придется платить кредит за автомобиль, который угнали. Чтобы получить возмещение за мелкие повреждения — нужно заранее предусмотреть это в страховом договоре и оформить полное каско.
Опасности страхования по требованию банка-кредитора. При угоне или гибели автомобиля выплаты пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, владелец машины сможет получить ту часть суммы, которая останется после закрытия кредита.
Для заемщика хорошие условия в договоре — когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях — страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не заплатит из своего кармана.