Отказ страховой компании в заключении ОСАГО – какие причины и что делать?
Вождение автомобиля без действующего полиса ОСАГО запрещено. И вроде бы ничего не мешает приобрести такой полис в любой страховой компании. Однако на практике СК может отказать в страховании вашей машины. Правомерно ли это? Законных причин для отказа в продаже ОСАГО всего три – если клиент не предоставил обязательные документы, не пригнал автомобиль на осмотр или произошёл сбой в базах РСА. В остальных случаях отказ необоснованный и его можно обжаловать. В статье расскажем, почему могут отказать в заключении договора ОСАГО, когда это незаконно, что делать и какая ответственность грозит страховой компании за неправомерный отказ.
Почему страховая не может отказать в продаже полиса ОСАГО на машину?
Потому что страхование автогражданской ответственности – это обязанность любого водителя, а страховые не вправе чинить препятствия.
Однако в 2021 году вы можете столкнуться с ситуацией, когда страховщик отказывает в оформлении договора ОСАГО. Во многом это связано с политикой страховых компаний. Их цель – извлечь прибыль от коммерческой деятельности. И если за покупкой ОСАГО обращается «нежелательный» клиент, за плечами которого не одна авария или малый стаж вождения – ему могут просто отказать в оформлении. Страховая не будет работать себе в убыток и обязательно найдет повод чтобы уклониться от заключения договора ОСАГО с таким автовладельцем.
Однако закон на стороне владельца машины:
Таким образом, у вас есть право выбрать для оформления ОСАГО любого страховщика с действующей лицензией. И тот не вправе чинить препятствия для заключения договора обязательного страхования.
Законные причины для отказа
Существует список законных причин, по которым вам в 2021 году действительно могут отказать в продаже полиса ОСАГО. И пока эти причины не будут устранены, страховку вы оформить не сможете.
Какие причины обоснованные:
Вот три причины, когда отказ в продаже полиса ОСАГО будет считаться законным.
Также стоит отметить еще одну причину. Например, если вы придёте в офис страховщика, у сотрудников которого нет полномочий по заключению договоров ОСАГО. В таком случае вам откажут, но должны направить в другое отделение СК. И вам придётся ехать туда.
Как решить проблему?
Итак, если вы не смогли приобрести полис ОСАГО по одной из вышеназванных законных причин, ситуация вполне решаема. Порядок действий зависит от конкретной ситуации:
После этого останется подписать договор и забрать «автогражданку».
Необоснованные причины для отказа в страховании автомобиля
Помимо законных причин есть и надуманные. Страховые компании могут идти на разные уловки, лишь бы не заключать договор с нежелательными для себя клиентами.
Незаконные причины отказа в заключении ОСАГО в 2021 году:
Также могут быть уловки с целью подтолкнуть клиента обратиться в другую страховую компанию. Например, когда при оформлении е-ОСАГО на сайте СК пользователю не удаётся распознать капчу или ему на телефон приходит «хитрый» пароль с набором символов латиницы и кириллицы, который невозможно ввести правильно. Некоторые страховые просят привезти автомобиль на осмотр куда-нибудь в другой город или на окраину, за сотни километров. Могут растянуть срок осмотра ТС до 30 дней. Многие водители действительно не выдерживают и обращаются в другие компании.
Что делать в случае отказа страховой заключить договор ОСАГО?
Прежде всего выяснить причину отказа. Если она в числе незаконных, можно обратиться к вышестоящему сотруднику или к директору офиса. Но на практике это редко помогает.
В таком случае следует получить от СК письменный отказ в страховании машины. И ниже мы рассмотрим, какие шаги для этого предпринять.
Шаг 1. Направить заявление-оферту
При личном общении с сотрудником страховой компании вам «вежливо» откажут в выдаче письменного отказа в страховании по ОСАГО. Поэтому стоит действовать в другом ключе.
Дело в том, что у вас, как потенциального клиента страховой, есть право направить ей предложение заключить договор ОСАГО. Такое предложение именуется офертой (ст. 435 ГК РФ).
Направить заявление-оферту можно одним из двух способов:
При отправке оферты почтой в качестве доказательства у вас на руках будет опись вложения, а при личной передаче в офисе страховщика – второй экземпляр заявления. Не теряйте их до полного разрешения проблемы!
Шаг 2. Получить официальный письменный ответ от страховой
Проигнорировать заявление-оферту страховая не может. Договор ОСАГО является публичным и обязательным, поэтому закон даёт СК на рассмотрение оферты 30 дней – в силу п. 1 ст. 445 ГК РФ.
Что дальше? А дальше страховщик должен известить вас о принятом решении. Оно, к слову, может быть уже в вашу пользу – тогда вас пригласят в отделение страховой компании для заключения договора ОСАГО. И совсем редкость, когда СК присылает письменный отказ в услуге страхования на машину. Но и в этом случае у вас выигрышная позиция. Имея на руках официальный отказ, можно обращаться в суд и принуждать страховую заключить договор ОСАГО.
Шаг 3. Собрать доказательства
Если вы поняли, что находитесь в числе нежелательных клиентов страховой, можно зафиксировать её отказ в оформлении ОСАГО иным способом. Но для этого придётся лично посетить отделение страховой компании.
Вначале попросите сотрудника СК предоставить отказ в письменном виде. Абсолютно точно никакую бумагу вам не выдадут. В страховой прекрасно понимают, что действуют незаконно и не станут усугублять положение. Если отказ не выдали, предупредите, что включаете видеокамеру и зафиксируйте факт уклонения сотрудников СК заключать с вами договор ОСАГО. Запишите весь разговор, сделайте фото с места события, возьмите показания у свидетелей.
Позже с этими доказательствами можно обжаловать действия страховщика в надзорных и судебных органах.
Шаг 4. Обратиться с жалобой на страховщика
Договор ОСАГО является обязательным. Если страховщик уклоняется от его заключения, вы вправе обратиться за защитой своих прав и интересов в районный суд (п. 4 ст. 445 ГК РФ).
Помимо подачи искового заявления, можно обратиться:
Почти во всех спорах по поводу отказа в обязательном страховании вопрос решается в пользу автовладельцев.
Обратите внимание! Даже если вы получили отказ в заключении договора, это не даёт вам права ездить за рулём автомобиля. Управлять транспортным средством без ОСАГО запрещается. Если нарушение будет зафиксировано сотрудниками ГИБДД, вас ждёт штраф в размере 800 рублей (ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ).
Но еще бо́льшие неприятности ждут в случае спровоцированного ДТП. Виновнику аварии без полиса ОСАГО грозит регресс от страховой – вначале она возместит ущерб пострадавшим, а затем взыщет эти суммы с него (ст. 14 ФЗ № 40 Об ОСАГО).
Так, в Ставропольском крае водитель пытался обжаловать штраф за езду без ОСАГО на основании отказа страховой в заключении договора. Суд не поддержал его доводы и жалобу отклонил (Решение № 7-319/2019 от 15 мая 2019 года).
Что грозит страховщику за отказ в оформлении полиса ОСАГО?
Страховым компаниям грозят административные меры в рамках ст. 15.34.1 КоАП РФ. Причём ответственность предусмотрена не только для юридического лица, но и для тех сотрудников, кто отказал в оформлении полиса ОСАГО.
Судебная практика в 2021 году на стороне несправедливо ущемлённых автовладельцев. Так, в Красноярском крае суд отклонил жалобу страхового агента «РЕСО-Гарантия», которого ранее оштрафовали на 20 000 рублей за отказ в заключении договора ОСАГО с одним из владельцев автомобиля. А в Курске на ту же сумму оштрафовали директора филиала САО «ВСК» – за те же незаконные действия.
Страховые знают, что переступают черту закона отказом в заключении договора ОСАГО. Поэтому, если вы хотите решить вопрос в свою пользу, напомните страховому агенту об административной ответственности. В таком случае есть шанс, что дело не дойдёт до разбирательств, и вам удастся застраховать автогражданскую ответственность в тот же день.
ОСАГО нужен «гарант»: оформить заветный полис удается не всем
Таксисты, мотоциклисты, молодые водители всё чаще сталкиваются с проблемами при оформлении электронного полиса ОСАГО. Почему страховые компании ставят палки в колеса некоторым категориям граждан и как можно отстоять свое право оформить полиc, разбирались «Известия».
Статистика против статистики
Несмотря на рост популярности е-ОСАГО, приобрести полис онлайн может далеко не каждый. Об этом говорит статистика оформления договоров через систему «Е-Гарант», которую приводит агрегатор «Сравни.ру». Система помогает автовладельцу приобрести полис ОСАГО, если он не смог сделать это на сайте выбранного страховщика. За шесть месяцев 2021 года было продано 8,8 млн электронных полисов ОСАГО, около 1 млн — через «Е-Гарант». По сравнению с прошлым годом популярность «Е-Гаранта» выросла на 47%. И с каждым месяцем через систему оформляют всё больше договоров. Причин, по мнению аналитиков «Сравни.ру», две. Во-первых, рост случаев «временной неработоспособности систем» страховых компаний в отдельных регионах. Во-вторых, всё больше страховых агентов занимаются оформлением ОСАГО для проблемных клиентов.
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) посоветовали относиться к приведенной статистике с осторожностью.
«Количество оформленных за первое полугодие 2021 года полисов ОСАГО составило 20,1 млн штук, а за первое полугодие 2020 года — 19,2 млн, то есть число оформленных полисов ОСАГО в первом полугодии 2021 года выросло на 4,7%, что свидетельствует как об увеличении автопарка в РФ, так и об отсутствии проблем с доступностью обязательной «автогражданки». В системе «Е-Гарант» представлены полисы ОСАГО 39 компаний. Это технический сервис, поэтому статистику по оформлению договоров через «Е-Гарант» РСА не предоставляет», — сообщили в пресс-службе союза. И предупредили: данные из неофициальных источников могут быть неверными и использоваться в целях манипуляции.
Постоянно возникают технические сбои
Между тем проблемные категории все-таки существуют. Руководитель движения «МотоМосква» Андрей «Проректор» Иванов отмечает, что сложности с оформлением ОСАГО традиционны для всех без исключения байкеров независимо от возраста, модели мотоцикла и региона.
«Самостоятельно оформить полис на сайте РСА невозможно, равно как и на сайтах самих страховых, там постоянно возникают технические сбои. У меня самостоятельное оформление так и не получилось. Сайты уверенно отказывались то запоминать напечатанное, заставляя по десятку раз вбивать одно и то же, то теряли данные полиса или диагностической карты. В итоге все вынуждены обращаться к знакомым агентам, которые берутся за оформление, постоянно подчеркивая, что испытывают сложности с оформлением и передачей полиса в компанию. Также говорят, что их ругают за большое число полисов по двухколесным», — констатирует мотоциклист.
Иванов отмечает, что, даже когда его коллеги пытаются оформить страховку офлайн, то есть приезжают в офис страховой компании, им дают направление на осмотр в другом конце города, а то и в Новую Москву, если речь идет о столице.
У таксистов тоже сложности
С такими же проблемами сталкиваются и таксисты. Например, пользователь Facebook Алла Зефирова просит помощи у интернет-сообщества:
«…Неделя ушла на оформление ОСАГО для такси. Безуспешно. Всё заточено на то, чтобы не оформить полис. Поделитесь контактами, кто страхует такси. Две страховые проводят осмотр в Зеленограде и Троицке».
В подобных ситуациях эксперты советуют сразу писать жалобу в Центральный Банк России, осуществляющий надзор в том числе за страховым рынком.
Регистрация армянская, владелец российский
Еще одна проблемная категория автовладельцев — это российские владельцы машин с армянскими номерами. Некоторое время назад российский гражданин мог приобрести автомобиль в Армении по очень выгодной цене, заплатить пошлины по армянским ставкам, которые были намного ниже российских, и преспокойно пересечь границу, не декларируя машину и не оформляя временный ввоз. Некоторым нравилось и то, что армянский регистрационный знак давал иммунитет против дорожных камер. Кроме того, не нужно было платить российский транспортный налог. В какой-то момент таких автомобилей стало очень много, и в 2020 году начались массовые претензии ГИБДД и таможенных органов к их владельцам.
«В большинстве случаев машины с армянскими номерами принадлежат гражданам Российской Федерации, постоянно проживающим в РФ. Электронные полисы, насколько я знаю, на такие машины не оформляют. Ограниченный круг страховых оформляет в бумажном виде. Но поскольку тут есть момент, что автомобиль зарегистрирован в другом государстве, а принадлежит российскому гражданину, то страховщики используют повышенные коэффициенты», — комментирует эксперт по международному праву, юрист Юрий Демин.
Внутренний приказ или программный запрет
При оформлении через «Е-Гарант» 95% страхователей получают ОСАГО. Оставшиеся 5% — это отказы из-за некорректного ввода данных или недействительных документов, рассказал «Известиям» источник в страховом брокерском бизнесе.
Алгоритмы сайтов страховых компаний, по данным источника, настроены таким образом, чтобы отсеять убыточные категории граждан. Из десяти заявок от «несегмента» одобряется только три, а семь перенаправляются в «Е-гарант», чтобы передать заявку другой страховой компании. Таким образом, общее число убыточных пользователей равномерно распределяется по всем страховым компаниям.
К «несегменту» относятся молодые водители в возрасте до 23 лет и с общим стажем менее трех лет, а также такси, мотоциклы, спецтехника и грузовики, принадлежащие физическим лицам. У данных категорий водителей также будут проблемы и с офлайн-оформлением полиса. У многих страховых агентов запрет на оформление «несегмента» — это может быть внутренний приказ или программный запрет. Если брокер или страховой агент продолжает работу с такими клиентами, его могут оштрафовать, лишить премии или вовсе расторгнуть договорные отношения, рассказал источник.
«Приезжайте завтра»
В офисах тоже существует негласное правило не выдавать полисы убыточным категориям. Под любым предлогом менеджеры будут стараться проводить такого водителя на выход.
«Способов может быть много: «приезжайте завтра», «у нас закончились полисы», «не работает база» и т.д. Если человек умен, он попросит письменный отказ. Скорее всего, в этот момент менеджер поймет, что лучше выдать полис и не вступать в конфликтную ситуацию, так как отказать человеку он не имел права. Если же представитель страховой стоит до последнего, автовладелец просит аргументировать, почему ему отказали, в письменной форме. Если снова отказ, то он пишет претензию с содержанием: «Прошу разобраться. Я, имярек, пришел в офис с целью получить полис ОСАГО», — и они обязаны поставить входящий номер. Далее ему отвечают с исходящим номером, и с ним можно уже идти в суд или, что чаще всего, за своим полисом ОСАГО, так как в ответе придет вежливое приглашение в офис для оформления», — заключает источник в страховом брокерском бизнесе.
Почему страховщики не хотят активировать ОСАГО в день оформления?
С 29 августа Банк России разрешил активировать электронное ОСАГО в день его покупки. Прошло два месяца, и мы решили узнать: кто из страховщиков отказался от временной франшизы?
До отмены запрета договоры е-ОСАГО становились действующими только спустя 72 часа после оформления полиса. Такая обязательная отсрочка в свое время вводилась, чтобы минимизировать попытки мошенничества — исключить соблазн для водителей оформлять «автогражданку», только если попали в ДТП. Теперь Банк России посчитал всеобщее ограничение неактуальным и оставил за страховщиками право решать, когда их полисы вступают в силу. Выиграть от снятия запрета должны автомобилисты-страхователи, получив действующий полис сразу после его оплаты. Но, как мы выяснили, большинство страховщиков так и не отказались от временной франшизы, а лишь сократили ее срок для действующих клиентов.
Кто самый быстрый?
Единственная компания из опрошенных нами лидеров рынка, которая готова активировать е-ОСАГО в день заключения договора, — «Согласие». «У нас договор вступает в силу в день подписания», — заверил директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Павел Нефедов.
На следующий день активными становятся полисы «автогражданки» от «Тинькофф Страхования», «Росгосстраха» и «Ингосстраха». «Раньше полис е-ОСАГО вступал в силу через три дня после его самостоятельного оформления клиентом, теперь «Росгосстрах» воспользовался возможностью сократить минимальный срок между датой оформления и датой начала действия, и полис может начинать действовать уже на следующий день», — сообщил директор по управлению портфелем ОСАГО «Росгосстраха» Юрий Стрекалов, добавив, что дополнительно сокращать время между оформлением и началом действия полиса компания смысла не видит, поскольку именно в случае оформления день в день высокая доля мошенничества.
Кому доверяют страховщики?
В «Совкомбанк Страховании» можно получить активным полис в день покупки, только если лично пообщаться со страховщиком, продлевая ранее действовавший договор. «В случаях очного общения со страхователем при пролонгации предыдущего полиса, а также при приобретении нового авто мы оформляем полисы день в день, — объяснил генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи. — В остальных случаях временная франшиза действует по-разному. Например, в онлайн-канале (на сайте, при общении со страхователем по телефону) для новых клиентов мы продолжаем применять временную франшизу. В среднесрочной перспективе планируем изменить этот подход, что станет возможным после анализа обращений по страховым случаям».
Продлевать полисы своим клиентам оперативно и удаленно готова и «РЕСО-Гарантия». Заместитель генерального директора по маркетингу, рекламе и PR компании Игорь Иванов сообщил, что отмена временной франшизы распространяется на действующих клиентов, имеющих историю страхования в РЕСО. «Специалисты компании регулярно анализируют данные для определения критериев, которые позволят сократить временную франшизу и для более широкого круга клиентов», — добавил он.
Не торопятся отказываться от временной франшизы и в ВСК. «Первым этапом смягчения стало упразднение франшизы при пролонгации договора, — рассказала руководитель центра управления страховым портфелем по ОСАГО компании Татьяна Кудрявцева. — В отношении новых клиентов вопрос об упразднении или уменьшении временной франшизы находится в проработке».
То есть страховщики готовы идти на сокращение временного лага, только продлевая полис хорошо известным им страхователям. Но не готовы отказаться от временной франшизы для новых клиентов, о которых у них нет никакой страховой истории.
Чего боятся страховщики?
Казалось бы, временная франшиза как раз тот инструмент, которым можно было бы индивидуализировать ОСАГО — например, для безаварийных водителей, не замеченных в попытках мошенничества, ее убрать, а рисковым автовладельцам — оставить. Но страховщики с этим не торопятся.
У «Росгосстраха» электронный полис ОСАГО вступает в силу на следующий день для всех клиентов, и, по словам Юрия Стрекалова, страховая история на это не влияет. «При вступлении электронного договора в силу в день его оформления высока вероятность того, что этим будут пользоваться недобросовестные страхователи, оформляя договор уже по факту наступления ДТП», — говорит он.
В «Согласии» индивидуальный подход к временной франшизе применяют выборочно. «Мы опасаемся, что найдутся те, кто захочет воспользоваться возможностью заключить договор в день ДТП, — говорит Павел Нефедов. — Это традиционно один из недобросовестных способов получения возмещения на рынке ОСАГО. На наш взгляд, это может привести к росту числа страховых событий с признаками мошенничества».
Риск мошенничества считают актуальным при отказе от временной франшизы и в «РЕСО-Гарантии». «История появления временной франшизы на вступление в силу е-ОСАГО как раз была связана с реальными случаями и попытками оформления полисов сразу после ДТП. Этот риск остается наиболее актуальным и сейчас», — говорит Игорь Иванов.
«Безусловно, риск недобросовестных действий остается, но насколько он изменится, пока сказать сложно, — дополняет Игорь Лаппи. — Необходимо время, чтобы проанализировать статистику». Некрупные страховщики и вовсе оставили временной лаг от момента покупки полиса до вступления его в силу не менее трех дней, а порой и более.
Сейчас, по словам вице-президента Всероссийского союза страховщиков Сергея Ефремова, на мошенничество в ОСАГО приходится 89% от общего количества выявленных случаев. «В 2020 году СК направили более 10 тысяч заявлений в правоохранительные органы по факту страхового мошенничества, сумма ущерба составила более 5,5 миллиарда рублей, — сообщил он. — За шесть месяцев 2021 года направлено более 4 800 заявлений на сумму ущерба свыше 2,5 миллиарда рублей». Помимо вышеупомянутых попыток оформления полиса сразу после ДТП, в автостраховании популярны попытки присвоения страховых премий, хищения выплат, инсценировка кражи или угона автомобиля, умышленный поджог застрахованного авто.
Как сокращение временной франшизы повлияет на цену ОСАГО?
В «Росгосстрахе», «Согласии» и «Совкомбанк Страховании» утверждают, что пока сокращение временной франшизы не увеличило стоимость ОСАГО. Но будет ли так и дальше?
«Расчет стоимости полиса ОСАГО производится в том числе с учетом факторов тарификации, в которые входит «количество дней с даты заключения/пролонгации договора страхования до даты начала действия договора страхования», — ответил директор департамента онлайн-бизнеса и развития отношений с клиентами «Ингосстраха» Сергей Мруз. — Таким образом, влияние на стоимость полиса ОСАГО может быть только в случае, когда страхователь заблаговременно не позаботился о приобретении страховой защиты для своего автомобиля».
«Ускоренный срок вступления в силу ОСАГО не отразится на стоимости полиса, — утверждает Игорь Лаппи. — Хотя в нашей тарифной модели есть «временные» факторы, которые влияют на цену ОСАГО. Например, мы более пристально смотрим на страхователей, у которых был существенный перерыв в страховании».
Присутствует фактор «разница между датой заключения и датой начала действия договора страхования» при расчете базовой ставки по ОСАГО и у «РЕСО-Гарантии». «Каждого клиента мы тарифицируем индивидуально, и не исключено, что ранний срок вступления полиса в силу может повлиять на его стоимость», — пояснил Игорь Иванов.
«Один из сценариев, который сейчас прорабатывается, — ценовой», — добавляет Татьяна Кудрявцева.
Сейчас разгуляться с тарифами не позволяет действующий тарифный коридор. Но буквально на этой неделе Банк России обнародовал проект указания о расширении границ тарифного коридора для легковых авто физлиц на 10% вниз и вверх, для общественного транспорта — на 4,9%, для других категорий транспорта, например такси, — 30%. С его принятием у страховщиков появится больше возможностей.