ОСАГО нужен «гарант»: оформить заветный полис удается не всем
Таксисты, мотоциклисты, молодые водители всё чаще сталкиваются с проблемами при оформлении электронного полиса ОСАГО. Почему страховые компании ставят палки в колеса некоторым категориям граждан и как можно отстоять свое право оформить полиc, разбирались «Известия».
Статистика против статистики
Несмотря на рост популярности е-ОСАГО, приобрести полис онлайн может далеко не каждый. Об этом говорит статистика оформления договоров через систему «Е-Гарант», которую приводит агрегатор «Сравни.ру». Система помогает автовладельцу приобрести полис ОСАГО, если он не смог сделать это на сайте выбранного страховщика. За шесть месяцев 2021 года было продано 8,8 млн электронных полисов ОСАГО, около 1 млн — через «Е-Гарант». По сравнению с прошлым годом популярность «Е-Гаранта» выросла на 47%. И с каждым месяцем через систему оформляют всё больше договоров. Причин, по мнению аналитиков «Сравни.ру», две. Во-первых, рост случаев «временной неработоспособности систем» страховых компаний в отдельных регионах. Во-вторых, всё больше страховых агентов занимаются оформлением ОСАГО для проблемных клиентов.
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) посоветовали относиться к приведенной статистике с осторожностью.
«Количество оформленных за первое полугодие 2021 года полисов ОСАГО составило 20,1 млн штук, а за первое полугодие 2020 года — 19,2 млн, то есть число оформленных полисов ОСАГО в первом полугодии 2021 года выросло на 4,7%, что свидетельствует как об увеличении автопарка в РФ, так и об отсутствии проблем с доступностью обязательной «автогражданки». В системе «Е-Гарант» представлены полисы ОСАГО 39 компаний. Это технический сервис, поэтому статистику по оформлению договоров через «Е-Гарант» РСА не предоставляет», — сообщили в пресс-службе союза. И предупредили: данные из неофициальных источников могут быть неверными и использоваться в целях манипуляции.
Постоянно возникают технические сбои
Между тем проблемные категории все-таки существуют. Руководитель движения «МотоМосква» Андрей «Проректор» Иванов отмечает, что сложности с оформлением ОСАГО традиционны для всех без исключения байкеров независимо от возраста, модели мотоцикла и региона.
«Самостоятельно оформить полис на сайте РСА невозможно, равно как и на сайтах самих страховых, там постоянно возникают технические сбои. У меня самостоятельное оформление так и не получилось. Сайты уверенно отказывались то запоминать напечатанное, заставляя по десятку раз вбивать одно и то же, то теряли данные полиса или диагностической карты. В итоге все вынуждены обращаться к знакомым агентам, которые берутся за оформление, постоянно подчеркивая, что испытывают сложности с оформлением и передачей полиса в компанию. Также говорят, что их ругают за большое число полисов по двухколесным», — констатирует мотоциклист.
Иванов отмечает, что, даже когда его коллеги пытаются оформить страховку офлайн, то есть приезжают в офис страховой компании, им дают направление на осмотр в другом конце города, а то и в Новую Москву, если речь идет о столице.
У таксистов тоже сложности
С такими же проблемами сталкиваются и таксисты. Например, пользователь Facebook Алла Зефирова просит помощи у интернет-сообщества:
«…Неделя ушла на оформление ОСАГО для такси. Безуспешно. Всё заточено на то, чтобы не оформить полис. Поделитесь контактами, кто страхует такси. Две страховые проводят осмотр в Зеленограде и Троицке».
В подобных ситуациях эксперты советуют сразу писать жалобу в Центральный Банк России, осуществляющий надзор в том числе за страховым рынком.
Регистрация армянская, владелец российский
Еще одна проблемная категория автовладельцев — это российские владельцы машин с армянскими номерами. Некоторое время назад российский гражданин мог приобрести автомобиль в Армении по очень выгодной цене, заплатить пошлины по армянским ставкам, которые были намного ниже российских, и преспокойно пересечь границу, не декларируя машину и не оформляя временный ввоз. Некоторым нравилось и то, что армянский регистрационный знак давал иммунитет против дорожных камер. Кроме того, не нужно было платить российский транспортный налог. В какой-то момент таких автомобилей стало очень много, и в 2020 году начались массовые претензии ГИБДД и таможенных органов к их владельцам.
«В большинстве случаев машины с армянскими номерами принадлежат гражданам Российской Федерации, постоянно проживающим в РФ. Электронные полисы, насколько я знаю, на такие машины не оформляют. Ограниченный круг страховых оформляет в бумажном виде. Но поскольку тут есть момент, что автомобиль зарегистрирован в другом государстве, а принадлежит российскому гражданину, то страховщики используют повышенные коэффициенты», — комментирует эксперт по международному праву, юрист Юрий Демин.
Внутренний приказ или программный запрет
При оформлении через «Е-Гарант» 95% страхователей получают ОСАГО. Оставшиеся 5% — это отказы из-за некорректного ввода данных или недействительных документов, рассказал «Известиям» источник в страховом брокерском бизнесе.
Алгоритмы сайтов страховых компаний, по данным источника, настроены таким образом, чтобы отсеять убыточные категории граждан. Из десяти заявок от «несегмента» одобряется только три, а семь перенаправляются в «Е-гарант», чтобы передать заявку другой страховой компании. Таким образом, общее число убыточных пользователей равномерно распределяется по всем страховым компаниям.
К «несегменту» относятся молодые водители в возрасте до 23 лет и с общим стажем менее трех лет, а также такси, мотоциклы, спецтехника и грузовики, принадлежащие физическим лицам. У данных категорий водителей также будут проблемы и с офлайн-оформлением полиса. У многих страховых агентов запрет на оформление «несегмента» — это может быть внутренний приказ или программный запрет. Если брокер или страховой агент продолжает работу с такими клиентами, его могут оштрафовать, лишить премии или вовсе расторгнуть договорные отношения, рассказал источник.
«Приезжайте завтра»
В офисах тоже существует негласное правило не выдавать полисы убыточным категориям. Под любым предлогом менеджеры будут стараться проводить такого водителя на выход.
«Способов может быть много: «приезжайте завтра», «у нас закончились полисы», «не работает база» и т.д. Если человек умен, он попросит письменный отказ. Скорее всего, в этот момент менеджер поймет, что лучше выдать полис и не вступать в конфликтную ситуацию, так как отказать человеку он не имел права. Если же представитель страховой стоит до последнего, автовладелец просит аргументировать, почему ему отказали, в письменной форме. Если снова отказ, то он пишет претензию с содержанием: «Прошу разобраться. Я, имярек, пришел в офис с целью получить полис ОСАГО», — и они обязаны поставить входящий номер. Далее ему отвечают с исходящим номером, и с ним можно уже идти в суд или, что чаще всего, за своим полисом ОСАГО, так как в ответе придет вежливое приглашение в офис для оформления», — заключает источник в страховом брокерском бизнесе.
Может ли страховая компания отказать в заключении договора ОСАГО
Полис обязательного страхования транспортного средства – это неотъемлемый документ каждого автолюбителя. На территории Российской Федерации не допускается эксплуатация автомобиля без ОСАГО, в противном случае водителя ожидает штраф. Однако в некоторых случаях страховые компании отказываются заключать договор. Здесь возникает закономерный вопрос, имеет ли право страховая компания отказать в страховке ОСАГО? В данном случае необходимо подробно разобраться с подобной ситуацией и найти возможные пути решения, так как чаще всего действие организации противозаконно и требует соответствующего ответа от автолюбителя.
Возможные причины, по которым страховая компания отказывает
Страхование транспортных средств регулируется Федеральным законом № 40 от 25.04.2002 (последняя редакция) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В настоящее время участились случаи, когда водитель получает отказ страховой компании в заключении договора ОСАГО, при этом данная проблема охватила уже многие регионы России. Наиболее часто подобная ситуация происходит по той причине, что для страховых компаний крайне невыгодно предоставлять полисы, так как это достаточно убыточный сегмент, особенно если учесть тот факт, что с каждым днём число ДТП на дорогах России увеличивается. Даже прошедшее не так давно повышение тарифов всё равно никак не повлияло на данную ситуацию. По мнению страховых организаций, предоставление полиса и последующий ремонт за счёт организации – это несоизмеримые величины.
Рассмотрим основные причины, по которым водители нередко могут столкнуться с отказом:
В силу того, что предоставление полисов ОСАГО крайне не выгодно для страховых компаний, многие организации вовсе отказались от этого вида страхования, а некоторым даже пришлось закрыться из-за банкротства.
Специальное предоставление дополнительных услуг
Нередки случаи, когда отказ в оформлении полиса ОСАГО связан с дополнительным предложением опций, от которых владелец транспортного средства отказывается в силу ненадобности. Организации специально навязывают своим клиентам дополнительные опции, тем самым существенно увеличивая стоимость бланка, это позволяет страховщику хоть как-то перекрывать свои убытки и извлекать прибыль из продажи полиса ОСАГО.
И лишь при условии, что автолюбитель соглашается на уговоры сотрудников страховой компании приобрести какие-либо ненужные для него опции, оформляется полис. Подобные явления на данный момент носят массовый характер во всех регионах России.
Стоит отметить, что в соответствии с законом о защите прав потребителей, страхователь, который приобретает обязательный автогражданский полис, не обязан идти на уступки страховому агентству и приобретать вовсе ненужные для него дополнительные опции.
Если без этого ему отказывают в оформлении бланка, то он имеет все законные основания написать судебный иск на организацию и отстаивать свои права в органе правосудия.
При неудовлетворении требований клиента в оформлении полиса ОСАГО, в обязательном порядке требуется, чтобы сотрудники организации зафиксировали причину в письменной форме, что позволит получить законные основания для подачи искового заявления в судебную инстанцию. Дополнительно автолюбитель может произвести фиксацию того факта, что ему отказывают в оформлении полиса с помощью аудиозаписи или видеосъёмки. В двух последних случаях, чтобы суд смог учитывать свидетельства, следует предупредить сотрудника компании о том, что вы осуществляете видео или аудиозапись всего разговора. Дополнительно в пользу автолюбителя, получившего отказ, могут выступить показания свидетелей, которые в момент попытки оформления документа присутствовали в организации. Всё это поможет отстоять свои права в органах правосудия и призвать страховщика к ответственности за неправомерные действия.
Стоит отметить, что в том случае, когда представитель страховой компании не был уведомлен о проведении видео или аудиозаписи разговора, то в суде данные свидетельства не будут расцениваться как доказательства.
Подача жалобы на страховщика
Если сотрудники агентства стойко отказывают в предоставлении полиса ОСАГО, то следует оспорить их неправомерные действия.
Для этого предварительно подготавливаются следующие документы:
После того, как водитель имеет на руках все эти документы, он может их направить в следующие компетентные органы:
При намерении отстоять свои интересы через уполномоченные органы, следует оповестить об этом сотрудника организации, в некоторых случаях подобные действия приводят к положительному результату.
Страховые компании отказываются страховать автомобиль по ОСАГО, что делать? В данном случае можно сразу обратиться в суд или прокуратуру, как правило, данные органы быстро поставят на место недобропорядочное агентство и водителю оформят полис.
Дополнительно следует заметить, что исковому заявителю в данном случае ничего не светит сверх свободного оформления полиса, так как инстанции правосудия сами проведут расследование и накажут организацию по всей строгости действующего законодательства.
Дополнительно со страховой компании будет удержан крупный штраф.
Как принудить агентство заключить договор
Если автолюбителю в страховой компании отказывают оформить полис гражданской ответственности ОСАГО, то ему необходимо проделать следующее:
Как показывает практика, если клиент поведёт себя в случае отказа правильно и упомянет нормативно правовой акт, а также пригрозит обращением в компетентные органы, то страховщик чаще всего согласится оформить полис, при этом никакие допы (дополнительные опции) не будут предлагаться.
Как правильно подаётся претензия при отказе
Что делать, если страховая компания отказывает в страховании автомобиля ОСАГО? В этом случае, если автолюбитель не желает долгих разбирательств, он может подать претензию на действия сотрудников компании.
Для этого существует два возможных способа:
Бланк заявления оформляется в двух экземплярах в соответствии с предусмотренными для этого правилами. В обязательном порядке ставится печать, после чего один экземпляр остаётся на руках у автолюбителя.
Стоит отметить, что при использовании услуг Почты России, рекомендуется направлять именно заказное письмо с уведомлением о его доставке, так как нередко встречаются случаи, когда обычные письма не доходят до адресата либо страховая компания намеренно бездействует, а так у гражданина остаётся определённый рычаг давления.
Какая ответственность за нарушение закона
В Российской Федерации за каждое правонарушение предусматривается определённая ответственность. В Федеральном законе № 40 от 25.04.2002 года (последняя редакция) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», чётко прописано, что каждый автомобилист в России имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию, в которой будет оформлять полис ОСАГО, останавливать в выборе его никто не имеет права. Если водитель представил все необходимые документы, то агентство обязуется предоставить ему соответствующий бланк в соответствии с действующим законодательством. Любой отказ в данной привилегии считается правонарушением
Согласно тексту настоящего законодательства, если гражданин сталкивается с вопросом, не могу застраховать автомобиль по ОСАГО что делать? При этом с его стороны нет каких-либо нарушений, а заключение публичного договора невозможно по вине страховой компании, либо были навязаны дополнительные опции, которые клиенту не требуются, то в соответствии с КоАП РФ, а именно статьёй № 15.43.1 данный факт является правонарушением. Данное неправомерное действие юридического лица карается штрафом.
Следует отметить, что автовладельцам не следует бояться быть прямолинейными с сотрудниками страховых агентств, так как в Российской Федерации действующее законодательство едино для всех, и исполнять его должны, как обычные рядовые водители, так и юридические лица, которые занимаются предоставлением соответствующих услуг.
Именно поэтому при малейшем намёке со стороны менеджера на дополнительные опции или отказ в оформлении, следует сразу ссылаться на российское законодательство и возможные последствия для страховщика.
Дополнительно следует сказать, что к приобретению полиса ОСАГО рекомендуется готовиться заблаговременно, так как этот документ может спасти автовладельца при аварии. К выбору страховой компании также необходимо относиться с надлежащим вниманием. Не рекомендуется соглашаться на любые дополнительные опции, так как это лишь вытягивание средств из карманов автовладельцев. В том же случае, когда гражданин сталкивается с отказом в оформлении полиса в той компании, где всегда страховался ранее, не следует спешить искать нового поставщика услуг, рекомендуется отстоять свои интересы в рамках закона, так как в этом случае он находится на стороне автолюбителя.
Почему страховщики не хотят активировать ОСАГО в день оформления?
С 29 августа Банк России разрешил активировать электронное ОСАГО в день его покупки. Прошло два месяца, и мы решили узнать: кто из страховщиков отказался от временной франшизы?
До отмены запрета договоры е-ОСАГО становились действующими только спустя 72 часа после оформления полиса. Такая обязательная отсрочка в свое время вводилась, чтобы минимизировать попытки мошенничества — исключить соблазн для водителей оформлять «автогражданку», только если попали в ДТП. Теперь Банк России посчитал всеобщее ограничение неактуальным и оставил за страховщиками право решать, когда их полисы вступают в силу. Выиграть от снятия запрета должны автомобилисты-страхователи, получив действующий полис сразу после его оплаты. Но, как мы выяснили, большинство страховщиков так и не отказались от временной франшизы, а лишь сократили ее срок для действующих клиентов.
Кто самый быстрый?
Единственная компания из опрошенных нами лидеров рынка, которая готова активировать е-ОСАГО в день заключения договора, — «Согласие». «У нас договор вступает в силу в день подписания», — заверил директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Павел Нефедов.
На следующий день активными становятся полисы «автогражданки» от «Тинькофф Страхования», «Росгосстраха» и «Ингосстраха». «Раньше полис е-ОСАГО вступал в силу через три дня после его самостоятельного оформления клиентом, теперь «Росгосстрах» воспользовался возможностью сократить минимальный срок между датой оформления и датой начала действия, и полис может начинать действовать уже на следующий день», — сообщил директор по управлению портфелем ОСАГО «Росгосстраха» Юрий Стрекалов, добавив, что дополнительно сокращать время между оформлением и началом действия полиса компания смысла не видит, поскольку именно в случае оформления день в день высокая доля мошенничества.
Кому доверяют страховщики?
В «Совкомбанк Страховании» можно получить активным полис в день покупки, только если лично пообщаться со страховщиком, продлевая ранее действовавший договор. «В случаях очного общения со страхователем при пролонгации предыдущего полиса, а также при приобретении нового авто мы оформляем полисы день в день, — объяснил генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи. — В остальных случаях временная франшиза действует по-разному. Например, в онлайн-канале (на сайте, при общении со страхователем по телефону) для новых клиентов мы продолжаем применять временную франшизу. В среднесрочной перспективе планируем изменить этот подход, что станет возможным после анализа обращений по страховым случаям».
Продлевать полисы своим клиентам оперативно и удаленно готова и «РЕСО-Гарантия». Заместитель генерального директора по маркетингу, рекламе и PR компании Игорь Иванов сообщил, что отмена временной франшизы распространяется на действующих клиентов, имеющих историю страхования в РЕСО. «Специалисты компании регулярно анализируют данные для определения критериев, которые позволят сократить временную франшизу и для более широкого круга клиентов», — добавил он.
Не торопятся отказываться от временной франшизы и в ВСК. «Первым этапом смягчения стало упразднение франшизы при пролонгации договора, — рассказала руководитель центра управления страховым портфелем по ОСАГО компании Татьяна Кудрявцева. — В отношении новых клиентов вопрос об упразднении или уменьшении временной франшизы находится в проработке».
То есть страховщики готовы идти на сокращение временного лага, только продлевая полис хорошо известным им страхователям. Но не готовы отказаться от временной франшизы для новых клиентов, о которых у них нет никакой страховой истории.
Чего боятся страховщики?
Казалось бы, временная франшиза как раз тот инструмент, которым можно было бы индивидуализировать ОСАГО — например, для безаварийных водителей, не замеченных в попытках мошенничества, ее убрать, а рисковым автовладельцам — оставить. Но страховщики с этим не торопятся.
У «Росгосстраха» электронный полис ОСАГО вступает в силу на следующий день для всех клиентов, и, по словам Юрия Стрекалова, страховая история на это не влияет. «При вступлении электронного договора в силу в день его оформления высока вероятность того, что этим будут пользоваться недобросовестные страхователи, оформляя договор уже по факту наступления ДТП», — говорит он.
В «Согласии» индивидуальный подход к временной франшизе применяют выборочно. «Мы опасаемся, что найдутся те, кто захочет воспользоваться возможностью заключить договор в день ДТП, — говорит Павел Нефедов. — Это традиционно один из недобросовестных способов получения возмещения на рынке ОСАГО. На наш взгляд, это может привести к росту числа страховых событий с признаками мошенничества».
Риск мошенничества считают актуальным при отказе от временной франшизы и в «РЕСО-Гарантии». «История появления временной франшизы на вступление в силу е-ОСАГО как раз была связана с реальными случаями и попытками оформления полисов сразу после ДТП. Этот риск остается наиболее актуальным и сейчас», — говорит Игорь Иванов.
«Безусловно, риск недобросовестных действий остается, но насколько он изменится, пока сказать сложно, — дополняет Игорь Лаппи. — Необходимо время, чтобы проанализировать статистику». Некрупные страховщики и вовсе оставили временной лаг от момента покупки полиса до вступления его в силу не менее трех дней, а порой и более.
Сейчас, по словам вице-президента Всероссийского союза страховщиков Сергея Ефремова, на мошенничество в ОСАГО приходится 89% от общего количества выявленных случаев. «В 2020 году СК направили более 10 тысяч заявлений в правоохранительные органы по факту страхового мошенничества, сумма ущерба составила более 5,5 миллиарда рублей, — сообщил он. — За шесть месяцев 2021 года направлено более 4 800 заявлений на сумму ущерба свыше 2,5 миллиарда рублей». Помимо вышеупомянутых попыток оформления полиса сразу после ДТП, в автостраховании популярны попытки присвоения страховых премий, хищения выплат, инсценировка кражи или угона автомобиля, умышленный поджог застрахованного авто.
Как сокращение временной франшизы повлияет на цену ОСАГО?
В «Росгосстрахе», «Согласии» и «Совкомбанк Страховании» утверждают, что пока сокращение временной франшизы не увеличило стоимость ОСАГО. Но будет ли так и дальше?
«Расчет стоимости полиса ОСАГО производится в том числе с учетом факторов тарификации, в которые входит «количество дней с даты заключения/пролонгации договора страхования до даты начала действия договора страхования», — ответил директор департамента онлайн-бизнеса и развития отношений с клиентами «Ингосстраха» Сергей Мруз. — Таким образом, влияние на стоимость полиса ОСАГО может быть только в случае, когда страхователь заблаговременно не позаботился о приобретении страховой защиты для своего автомобиля».
«Ускоренный срок вступления в силу ОСАГО не отразится на стоимости полиса, — утверждает Игорь Лаппи. — Хотя в нашей тарифной модели есть «временные» факторы, которые влияют на цену ОСАГО. Например, мы более пристально смотрим на страхователей, у которых был существенный перерыв в страховании».
Присутствует фактор «разница между датой заключения и датой начала действия договора страхования» при расчете базовой ставки по ОСАГО и у «РЕСО-Гарантии». «Каждого клиента мы тарифицируем индивидуально, и не исключено, что ранний срок вступления полиса в силу может повлиять на его стоимость», — пояснил Игорь Иванов.
«Один из сценариев, который сейчас прорабатывается, — ценовой», — добавляет Татьяна Кудрявцева.
Сейчас разгуляться с тарифами не позволяет действующий тарифный коридор. Но буквально на этой неделе Банк России обнародовал проект указания о расширении границ тарифного коридора для легковых авто физлиц на 10% вниз и вверх, для общественного транспорта — на 4,9%, для других категорий транспорта, например такси, — 30%. С его принятием у страховщиков появится больше возможностей.