Оформление лизинга в случае плохой кредитной истории
Как известно, с платежеспособными клиентами любят работать все финансовые организации. Но нестабильность экономики приводит некоторых владельцев малого и среднего бизнеса к просрочкам, что в дальнейшем негативно отражается на кредитной истории компании.
Давайте рассмотрим ситуацию, когда у юридического лица плохая кредитная история, а ему необходимо приобрести транспорт или оборудование для развития бизнеса и принято решение обратиться в лизинговую компанию.
Перед одобрением сделки лизинговая компания проверяет лизингополучателя: проводится финансовый анализ и риск неполучения платежей по договору лизинга. Однако лояльность лизинговых компаний намного выше, чем у банков. Это объясняется тем, что лизинговое имущество остается в собственности лизинговой компании, а лизингополучатель обладает только правом владения и пользования таким имуществом. По сути, лизинговая компания ничем не рискует: если клиент перестал выплачивать ежемесячные платежи, то лизинговая организация, являясь собственником предмета лизинга, просто изымает его в соответствии с условиями, установленными договором лизинга.
Перед оформлением договора лизинговой компанией также проверяется кредитная история потенциального клиента. Если все задолженности перед другими финансовыми организациями погашены, а произошедшая просрочка лишь временная сложность, то получить одобрение лизинговой компании на сделку реально. Однако такие договоры лизинга могут быть ограничены определенными условиями.
Какие существуют ограничения для юридических лиц с плохой кредитной историей?
Во-первых, лизинговая компания может профинансировать покупку только при внесении лизингополучателем максимального авансового платежа — от 40% до 49% от стоимости предмета лизинга.
Во-вторых, лизингодатель может потребовать предоставить дополнительное обеспечение: залог имущества, находящегося в собственности лизингополучателя или оформление договора поручительства.
В-третьих, лизинговая компания может ограничить максимальный срок договора лизинга до 3-х лет.
В-четвертых, лизингодатель может ограничить выбор финансируемого имущества. То есть приобрести и передать во владение и пользование лизингополучателю только конкретный предмет лизинга. В случае с автомобилями иногда ограничения сводятся до финансирования определенной марки и модели.
Что требуется для оформления лизинговой сделки?
1. Технические данные по предмету лизинга: производитель, марка, модель, стоимость, а также документы подтверждающие опыт работы на спецоборудовании или автотранспорте, которое планируется к приобретению;
2. Подробный бизнес-план компании, который отражает ее финансовую эффективность;
3. Информация о сфере деятельности, срок работы компании на рынке, количество филиалов, декларация о налогах;
4. Финансовая отчетность за последний квартал, что подтвердит способность отвечать по обязательства, возникшим из договора лизинга. Как правило, ежемесячные платежи по договору лизинга устанавливаются в размере не превышающем 20-30% от выручки компании-лизингополучателя.
В случае когда договор между лизинговой компанией и юридическим лицом с плохой кредитной историей подписан, лизингополучателю важно соблюдать условия договора:
Как взять автокредит с плохой кредитной историей?
Кредитная история – важный показатель для банка. Поэтому взять автокредит с плохой кредитной историей довольно сложно. Но шансы есть, потому что автокредит берется под залог приобретаемого транспорта. То есть у банка есть гарантии возврата денег, поэтому он может закрыть глаза на небольшие просрочки по предыдущим кредитам.
Специальных банковских продуктов с названием типа «Кредит с плохой историей», конечно, нет. Можно согласиться на худшие условия кредитования или улучшить историю предыдущих займов.
Одобрят ли автокредит с плохой кредитной историей?
Варианты автокредитования поражают своим многообразием. Банки предлагают различные варианты оформления такого займа. Однако при желании оформить автокредит с плохой кредитной историей в банке чаще всего возникают вопросы. Наличие фактов прекращения выплат по взятому ранее кредиту для банка является основанием считать клиента неплатежеспособным, что автоматически снижают шансы на положительный ответ. Тем не менее, даже при такой ситуации есть возможность рассмотреть различные программы кредитования.
Банки имеют право не сообщать, по какой причине клиент получил отказ. Но самые популярные причины – это низкая заработная плата и подпорченная кредитная история.
Ответ на вопрос, дадут ли банки деньги, зависит от того, насколько плоха КИ:
Чтобы точно знать, в каком состоянии находится кредитная история, нужно отправить запрос в бюро кредитных историй. Любое физическое лицо может бесплатно один раз в год получить информацию в БКИ.
Кредитная история может быть испорчена из-за технической ошибки банка. В этом случае нужно прийти в кредитную организацию со справкой о полном погашении кредита и исправить недоразумение.
Если же кредитная история испорчена по вине банковского клиента, можно улучшить ее, а затем обращаться за кредитом.
Как улучшить кредитную историю и получить кредит без отказа?
Если история выплат испортилась по объективным причинам (сокращение с работы, проблемы со здоровьем и т.д.), можно вместе с предварительной заявкой прикрепить документы, подтверждающие этот факт. Это может быть справка из медицинского учреждения или справка из бухгалтерии о том, что зарплату задержали.
Другой вариант – взять кредит на небольшую сумму в том банке, в котором собираетесь взять кредит на автомобиль. Быстрые кредиты выдаются без запросов в БКИ, поэтому получить их не составит труда. А если погасить задолженность быстро и в срок, то кредитная история улучшится. А вместе с тем отпадет проблема, как получить автокредит.
Как взять автокредит с плохой историей?
Если нет желания улучшать кредитную историю предложенными способами, можно согласиться на худшие условия банков. Как было сказано, у банков есть гарантии на возврат денег, поэтому с плохой кредитной историей можно будет получить деньги, выполнив требования:
Вероятность одобрения заявки выше в том банке, где клиент получает зарплату. Тем более, если доход выше среднего. Лучше, чтобы в этом же банке был открыт депозит. Если банк увидит высокую платежеспособность, он может выделить деньги на покупку автомобиля.
Если банки все же отказали, стоит обратиться в микрофинансовые организации. Они не делают запросы в БКИ и требуют меньше документов. Однако ставки у них значительно выше.
Поиск автокредитов
Банки, дающие автокредит с плохой кредитной историей
Такого секретного списка, конечно, нет. Но есть банки, которые лояльнее остальных относятся к предыдущим просрочкам. Ориентироваться можно на отзывы других людей с такой же проблемой.
Таким банком является Тинькофф банк. На данный момент специализированного автокредита там нет, но можно взять кредитную карту с плохой КИ, чтобы ее улучшить.
В Кредит Европа Банке есть возможность взять авто в кредит с плохой КИ. Ставка – от 11,2 процентов. Но с подпорченной историей она будет намного больше.
Чтобы повысить свои шансы можно предпринять следующие действия:
Подобные меры могут помочь перекрыть имеющийся низкий кредитный рейтинг клиента. Однако не стоит забывать, что предложенные банком процентные ставки в любом случае вряд ли получится назвать выгодными.
Попробуйте обратиться в некрупный банк или тот, который недавно начал работать. Такие организации нарабатывают клиентскую базу и согласны идти на уступки.
Увеличить вероятность подтверждения кредита можно, если отправить сразу несколько заявок. Сделать это несложно, так можно заполнять анкеты онлайн. Срок обработки предварительной заявки – от суток до четырех дней. Банк известит о решении с помощью смс-сообщения или письма на электронную почту.
Можно ли приобрести автомобиль в кредит при наличии плохой кредитной истории?
Любая, даже самая незначительная на ваш взгляд, просрочка по кредиту прочно фиксируется в вашей кредитной истории. Вы теряете баллы, из которых складывается ваш рейтинг. Чем он выше, тем на большие суммы вы можете подавать заявки в банк. Но что делать, если кредитная история испорчена, однако нынешняя финансовая ситуация позволяет взять автомобиль, выплачивая его стоимость частями? В первую очередь, не отчаиваться, а во вторую обратить свое внимание на лизинговые компании.
Авто в лизинг для физических лиц с плохой кредитной историей.
Разумеется, любая лизинговая компания перед одобрением сделки проверяет потенциального клиента, проводит анализ финансовых показателей и оценивает риски. Однако отношение к покупателям, в отличие от банковских структур, более лояльное. Связано это с тем, что до момента полного выкупа клиентом автомобиля имущество является собственностью лизинговой компании. При возникновении проблем с платежами она в праве расторгнуть договор и изъять автомобиль.
И все-таки лизинг в первую очередь – это долгосрочная аренда, но с возможностью последующего выкупа. Эта схема приобретения авто отличается от автокредита простотой, скоростью оформления и более комфортными условиями для будущего автовладельца. Предлагаем рассмотреть основные аспекты подробнее.
Преимущества лизинга перед кредитом
Просрочки по платежам – это не приговор. Если вам действительно нужен автомобиль, то вы сможете приобрести его в лизинг даже с плохой кредитной историей.
Лизинг для физ.лиц — выгодная ли это история?
Покупка автомобиля – это серьезный шаг для каждого автолюбителя. Все мечтают купить авто на максимально выгодных условиях, в особенности, если нет возможности единовременно внести полную сумму.
До недавнего времени единственной возможностью для физлица купить машину, оплатив лишь часть ее стоимости, был банковский кредит. Но с недавнего времени россиянам доступен еще один вариант приобретения авто – это лизинг.
На сегодняшний день услугами лизинга пользуются в основном компании, а физическим лицам привычнее брать автомобиль в кредит. Но есть и те, кому важнее пользоваться автомобилем более высокого класса за меньшее количество денег. Например, по итогам 2016 года около 30% автомобилей Porsche было продано именно в лизинг.
Разберем более детально все плюсы и минусы лизинга для физических лиц и сравним его с кредитом.
Само слово «лизинг» пришло к нам из английского языка, это производное от слова «to lease», означающее «сдавать в аренду». И покупка имущества в лизинг как раз подразумевает долгосрочную аренду транспортного средства, оборудования и прочих активов с возможностью выкупа по окончании срока арендного договора.
Возможность купить автомобиль в лизинг у обычного россиянина появилась сравнительно недавно – в 2011 года. Именно тогда были внесены соответствующие поправки в российское лизинговое законодательство.
Существует две основных разновидности лизинга, которые применимы для сделок с физическими лицами:
* финансовый (выкупной)– с выкупом транспортного средства по окончании договора. Лизинговая компания приобретает автомобиль у поставщика и передает во владение конечному пользователю. По окончании срока пользования автомобиль переходит во владение конечного пользователя.
* оперативный (возвратный) – без выкупа (долгосрочная аренда). В нашей стране мало распространен. По окончании действия лизингового договора автомобиль возвращается в собственность лизинговой компании.
В обоих случаях на период действия лизингового договора автомобиль находится в собственности компании-лизингодателя, а клиент пользуется им по доверенности.
На данный момент правила регулируют все формальности формирования доверенности: документ выдается лизинговой компанией автовладельцу и действует в течение всего периода погашения долга. Доверенность на автомобиль считается неотъемлемым приложением к договору.
Договор лизинга может заключаться на разные сроки, обычно это 12, 24, 36 или 48 месяцев. Остаточная сумма, по которой производится выкуп транспортного средства, определяется индивидуально в каждом конкретном случае. Она зависит от марки и модели авто, его состояния, срока договора и прочих факторов. Обычно в нее включены следующие составляющие:
- амортизация автомобиля за период;
- процентные средства;
- комиссия лизинговой компании;
- сама стоимость автомобиля;
- дополнительные факторы вроде суммы страховки имущества.
Лизинг или кредит – что выгоднее?
Для физлица приобретение автомобиля по схеме лизинга имеет некоторые преимущества перед кредитованием, к которым можно отнести более быстрое рассмотрение заявки (например, Сбербанк обещает выдать решение по лизинговому займу в течение 8 часов), невысокий первоначальный взнос (некоторые компании предлагают оформить договор лизинга под залоговые 10%, например, такие ставки предлагают «Балтийский лизинг», и ВТБ-лизинг), и более низкие ежемесячные выплаты по договору.
Кроме того, действуют специальные государственные программы поддержки российских автопроизводителей, по которым можно приобрести авто отечественного производства со скидкой от 10%.
В отличие от программ автокредитования, все регистрационные действия с автомобилем осуществляет лизингодатель, владельцу не придется тратить деньги, силы и время на общение с соответствующими органами. При покупке в кредит вам предстоит самостоятельно оплатить регистрацию авто в органах ГИБДД.
Лизинговые программы предоставляют более широкий выбор вариантов по окончанию срока действия договоров. Владелец имеет возможность выкупить автомобиль, став его полноправным владельцем, обменять его на новое, вернув б/у лизингодателю, продлить договор лизинга. В то же время после окончания срока действия кредитного договора никаких вариантов у автовладельца нет. У него остается подержанное авто, которое он должен продать самостоятельно, если есть желание купить новую машину.
Однако, оформляя автомобиль в лизинг, физлицо должно осознавать риски, связанные с данным видом кредитования: при разорении лизинговой компании, помимо потерянного автовладелец теряет и денежные средства, внесенные за автомобиль.
Также огромным минусом лизингового рынка в России до сих пор является малое количество программ для физических лиц. Большинство выгодных ставок до сих пор доступны только юридическим лицам либо ИП.
Покупка автомобиля в лизинг предоставляет физлицу некоторые преимущества. Однако есть и существенный минус, связанный с риском лишиться автомобиля в случае просрочки.
Мы решили на примере покупки нового Kia Sportage рассчитать, во сколько он нам обойдется в кредит и в лизинг.
KIA Sportage в кредит
Kia Sportage в лизинг
Нас смутил большой ежемесячный платеж, поэтому мы обратились к лизинговому партнеру Kia. Выбрали “ Мэйджор Лизинг”.
Возвратный лизинг с таким же первоначальным взносом ( 360 000 руб.) сроком на 3 года (36 месяцев) ежемесячно будет обходится нам в 21 531 руб. Итого сумма выплат будет в размере — 775 151 руб. Добавляем наши 360 000 рублей. Итого: 1 137 151 руб. Если предстоит выкупать автомобиль, то придется доплатить еще — 681 000 руб. Переплата будет тоже заоблачной…
Посмотрим, как дела обстоят с выкупным лизингом сроком на 2 года. У нас все тот же первоначальный взнос — 360 000 руб. Нам ежемесячно придется вносить — 50 706 руб. Получается, что выплатим мы — 1 216 944 руб и вспомним про первоначальный взнос ( 360 000 руб). Зато уедем уже теперь на своем собственном Kia Sportage за 1 578 944 руб., переплатив банку 216 000 руб.
Если нас угораздит ввязаться в выкупной лизинг сроком на 3 года, к чему стоит приготовиться? К тому, что опять придется отдать свои кровные 360 000 руб. (первоначальный взнос) и на протяжении 36 месяцев выплачивать каждый месяц 36 305 руб. По прошествии трех лет в общей сложности общая сумма выплат составит 1 306 992 руб. Прибавляем первоначальный взнос и получаем сумму в размере — 1 668 992 руб. Таким образом, переплата будет 306 992 руб.
На данном примере мы убедились, что нет никаких явных преимуществ у лизинга перед кредитом. За исключением того, что ежемесячный платеж в случае с лизингом немного меньше. И да, Kia Sportage нам зарегистрируют.
Тем не менее, эксперты позитивно оценивают перспективы развития лизинга для физлиц в России. Так, компания autospot.ru отмечает положительную динамику: “Еще два года назад у нас не было продаж по лизинговой программе, только за наличный расчет или автокредит. В этом году мы наблюдаем значительный рост. Ежемесячно через нас продается около 20 автомобилей в лизинг для физических лиц”. Отмечает директор по маркетингу Дмитрий Рыбальченко.
В мировой практике лизинг является одним из основных каналов сбыта автомобилей для физических лиц. К примеру, в США и Центральной Европе около 30% общего рынка лизинга составляет именно лизинг для физических лиц.
У российских автолюбителей покупка автомобилей в лизинг пока не пользуется популярностью, по такой схеме приобретают авто около 3% россиян. Одна из основных причин – неосведомленность населения о возможности покупки авто в лизинг. По данным Национального агентства финансовых исследований, всего 14% россиян знают о том, что автомобиль можно приобрести в лизинг. А свыше половины из тех, кто принял участие в опросе, вообще никогда не слышали о том, что такая услуга доступна и физическим лицам. И это неудивительно, ведь услуги лизинга для физлиц предлагаются практически только в Москве и Санкт-Петербурге.
К тому же на сегодняшний день существует и еще одна возможность приобрести автомобиль — оформить кредит с остаточным платежом. Однако для большей части потенциальных клиентов этот шанс практически ничем не отличим от традиционного лизингового соглашения.
Еще одна причина низкого спроса на услуги лизинга – отсутствие культуры аренды автомобилей. Многих автолюбителей смущает тот факт, что владельцем автомобиля является лизинговая компания. Для российского потребителя важно обладание машиной, поэтому многие предпочитают приобретать автомобили в кредит, а не по схеме лизинга.
Лизинг с плохой кредитной историей
Получить лизинг заемщикам с плохой кредитной историей вполне возможно. Только нужно узнать, как это происходит изнутри, плюсы и минусы данной финансовой процедуры. Когда подписаны документы, автомобиль отдается в аренду заявителю, все права на него будут переданы только после оплаты последнего взноса. Закрытие договора лизинга на авто, говорит о том, что оно официально перейдет заемщику.
Дадут ли лизинг с плохой кредитной историей?
Урегулировать погашение кредита, к сожалению, могут не все заемщики, прибегнуть к реструктуризации также нужно вовремя. Из-за таких моментов можно остаться с плохой кредитной историей. В банках таким клиентам получить ссуду или взять авто в лизинг невозможно.
Лизинговая компания перед заключением договора также проверяет потенциального владельца авто, во время чего оцениваются риски возврата долга. Но большинство компаний идут на эти риски, так как знают, что в случае регулярных неплатежей они могут изъять авто.
Даже если долги были не погашены, но явление временное, то можно оформить лизинг даже с ПКИ (плохой кредитной историей). Если будут постоянные просрочки по взятому лизингу, то компания наверняка введет некоторые ограничения.
Высокий шанс получения лизинга имеют те, кто платежеспособен и получает стабильную зарплату. Если просрочки по платежам были ранее, то это может снизить возможность одобрения лизинга.
В компаниях применяют специальные программы для подтверждения надежности клиентов. Срок таких займов составляет от года до 3 лет, с обязательным первоначальным взносом от 35 до 40%. Такие характеристики снижают риски и выступают страховкой для организации.
Лизинг, пришедший с Запада, выступает своеобразным решением получения своего авто. Это своеобразная разновидность кредита, который выдают с минимальными требованиями и даже при ПКИ.
Требования к заемщику
В разных компаниях свои условия, которым должны соответствовать заемщики, среди распространенных требований выделяют:
Для ИП
Предприниматели могут рассчитывать на приобретение коммерческого или легкового транспорта, кроме того в условиях лизинга они могут взять в аренду по лизингу коммерческие помещения или оборудование.
Для юридических лиц
Рассмотрение и одобрение заявки занимает четверть часа, а чтобы заключить сделку и подписать договор со всеми условностями потребуется 2 часа.
Сумма лизинга составляет от 500 тыс. до 20 млн. рублей. Первоначальный взнос варьируется от 5 до 49%. Удорожание кредита не происходит, а погашать лизинг можно досрочно без комиссий и штрафов.
В таблице приведен примерный расчет процентной ставки в зависимости от размера первоначального взноса и срока договора по лизингу.
| Первоначальный взнос | 1 год | 2 года | 3 года |
|---|---|---|---|
| 10% | 14% | 12% | 11% |
| 20% | 13% | 11% | 10% |
| 30% | 12% | 10% | 9% |
| 40% | 11% | 9% | 7% |
Документов нужно собирать немного, среди них:
Для физических лиц
В основном для них лизинг ограничен арендой автомобилей. Заемщик осуществляет страхование и постоянно проходит техобслуживание за свой счет. Физлица часто пользуются распространенной практикой и прибегают к обмену старого авто на новое. Сначала клиент заключает лизинговое соглашение на одно авто, а после истечения срока выплат он может обменять его на другой. Новый договор заключается без аванса, такая схема практикуется в компаниях-автодилерах, бизнес которых, построен на продаже подержанных или новых авто.
Как взять лизинг с плохой кредитной историей?
Клиентам, которые не имеют постоянного заработка или у них была ранее испорчена кредитная история, лизинг выступает единственным вариантом для приобретения автомобиля. Документов нужно немного.
Выбор компании
Существует несколько лизинговых организаций, которые предлагают наилучшие условия, можно подавать заявку сразу в несколько компаний. На каждом сайте можно предварительно рассчитать предстоящие платежи. Но нужно учитывать не только график платежей, а и расходы на страховку и другие траты, которые могут встретиться в соглашении.
Выбор программы
На цену лизинговых продуктов влияет несколько параметров, только после ознакомления с которыми, можно определиться с какой компанией заключать договор. Важными условиями выступают:
Чтобы выбрать подходящую компанию стоит обратиться к кредитному брокеру.
Подготовка документов
Лизинговые компании встречаются двух видов, в зависимости от этого и пакеты документов отличаются.
Для лизинговых компаний, образованных банками, заявка подается в компанию, а их конкуренты от организаций поставщиков оформляют заявку через аффилированную ЛК.
Подача заявки
Она происходит в электронном виде, принятие решения не займет более 15 минут.
Покупка автомобиля
По лизингу можно приобрести авто иностранного или отечественного производителя. Но в большинстве случаев компании охотно идут на аренду новых автомобилей.
Воспользовавшись государственными программами субсидирования, можно значительно сэкономить на платежах. Размер взносов рассчитывается на лизинговом калькуляторе.
Зная оценочную стоимость приобретаемого в лизинг автомобиля и размер процентной ставки можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора сумму переплаты по договору и размер регулярных платежей.
Особенности лизинга
Лизинговые платежи проводятся по определенным датам с указанием номера договора. Аффилированные банки производят расчет без комиссий, единственным ограничением вступает досрочное погашение, если лизинг был оформлен недавно. В организациях могут установить срок после которого, уже не будут сниматься штрафы за досрочное закрытие договора, нужно будет выдержать срок от 6 месяцев до 1,5 лет.
Заемщику желательно внести первоначальный взнос более 40%, тем самым показав кредитору, что будущий автовладелец платежеспособен и сможет вовремя погасить всю задолженность по лизинговому договору.
Преимущества
Огромным плюсом лизинга выступает возможность взять официальную ссуду и выплачивать ее умеренными платежами ежемесячно. В таком кредите не отказывают даже тем, у кого ПКИ.
Среди других очевидных преимуществ лизинга на авто выделяют:
Недостатки
Приобретение авто для собственного использования физическими лицами в лизинг иногда бывает не совсем выгодно, потому как: