Как купить КАСКО дешевле: 4 способа
КАСКО — необязательный вид страхования, но банки часто требуют его оформлять, если вы покупаете машину в кредит. А часть автовладельцев хотят себя обезопасить и сознательно выбирают покупку КАСКО, ведь во многих случаях ОСАГО не поможет.
Когда КАСКО «спасёт»
Ситуации бывают разные. Недавно в известного финансового блогера врезалась «Газель», у которой не было оформлено ОСАГО. Да, так нельзя, но некоторых не особо пугает штраф в 800 ₽ за отсутствие полиса обязательного страхования. Итог: долгие суды, денежные расходы, нервы… Компенсации дождаться в этом случае очень трудно, практически невозможно. Возмещение всех убытков было бы возможно только по полису КАСКО.
Или случилось наводнение и машину затопило — такое сейчас уже не редкость.
В этом случае ОСАГО тоже никак не поможет. Оно работает, только если вы стали виновником аварии. Тогда ОСАГО покроет стоимость ремонта или его часть для автомобиля, пострадавшего от вас. Но свой автомобиль будете ремонтировать за свои деньги.
Получается, лучше всё-таки дополнительно оформить полис КАСКО, хотя его стоимость иногда отпугивает. Как сделать, чтобы КАСКО стало дешевле? Мы подобрали четыре полезных лайфхака, которые помогут сэкономить.
1. Дайте страховой максимальную информацию.
Стоимость полиса КАСКО можно рассчитать онлайн, но для того, чтобы получить максимальную скидку, нужно предоставить как можно больше данных. Причём не только про автомобиль, но и про владельца: стаж вождения, минимальный возраст водителей, которые будут допущены к управлению. Например, вы знаете, что будете ездить вы сами и сын 20 лет. Значит, в этой графе нужно указать — 20 лет. Для страховой компании важно понять, насколько велики риски, — от этого и рассчитывается стоимость страховки.
Для получения стоимости полиса вам необходимо ввести:
Также укажите релевантную стоимость вашего автомобиля на сегодня — от этого также будет зависеть цена полиса. Можно посмотреть на Авито или Авто.ру, за сколько в среднем продаются автомобили, похожие на ваш.
2. Выберите, от чего хотите застраховаться.
Цена также будет зависеть от того, какого рода возможные проблемы с автомобилем вы хотели бы покрыть полисом. Разберёмся подробнее, что лучше выбрать.
| Покрытие | Что покрывает | Степень покрытия | |
|---|---|---|---|
| Самый дешёвый | Угон + полная гибель | Защита от угона и хищения (кража, разбой, грабёж) | Возмещается стоимость автомобиля только при угоне и повреждениях авто более 65% от страховой суммы. Нет оплаты за ремонт |
| Оптимальный | Ущерб + полная гибель | Компенсация ущерба от ДТП, пожара, взрыва, действий вандалов, стихийных бедствий и механических повреждений | При повреждениях авто до 65% от страховой суммы — оплачивается ремонт. Свыше — возмещается стоимость авто. Нет возмещения за угон |
| «Всё под контролем» | Угон + ущерб + полная гибель | Защита от всех страховых рисков, указанных выше | Оплачивается ремонт при повреждениях авто до 65% от страховой суммы. Также выплачивается страховая сумма при угоне или полной гибели (повреждениях свыше 65% от страховой суммы) |
3. Оформите франшизу.
Франшиза означает, что при оформлении полиса КАСКО вы обязуетесь взять какую-то сумму расходов на себя. Это снижает стоимость полиса.
Можно выбрать четыре варианта:
Соответственно, чем больше расходов за счёт собственных средств, тем ниже цена полиса.
Разберём варианты стоимости КАСКО в каждом случае на примере достаточно популярного авто — Hyundai Solaris. Представим, что наше авто 2015 года выпуска, с мотором 1,6 (123 л.с.). Минимальный возраст водителей за рулём этой машины — 30 лет, их минимальный стаж вождения — 2 года. Пробег — 100 000 км.
Такое авто сейчас стоит около 650 000 ₽. Посмотрим в табличке, как вы можете отрегулировать стоимость любого полиса.
| Варианты полиса КАСКО | Стоимость полиса в год | Стоимость полиса в год с франшизой 10 000 ₽ | Стоимость полиса в год с франшизой 15 000 ₽ | Стоимость полиса в год с франшизой 30 000 ₽ | Стоимость полиса в год с франшизой 50 000 ₽ |
|---|---|---|---|---|---|
| Самый дешёвый — Угон + полная гибель | 25 700 ₽ | — | — | — | — |
| Оптимальный — Ущерб + полная гибель | — | 28 400 ₽ | 24 900 ₽ | 18 500 ₽ | 15 400 ₽ |
| «Всё под контролем» — Угон + ущерб + полная гибель | — | 39 800 ₽ | 36 400 ₽ | 29 900 ₽ | 26 800 ₽ |
Также можно выставить опцию «Ограничение пробега». В этом случае страховка будет действовать, только пока машина не пробежит 7 000 км или 12 000 км. Это также снизит стоимость полиса.
4. Платите не за целый год, а помесячно, когда используете авто.
Можно купить стандартный полис КАСКО не на год, а на месяц — он будет автоматически продлеваться в следующем месяце, пока вы сами не отключите эту услугу.
Месячный полис КАСКО в пересчёте на год стоит дороже. Но он выгоден тем, кто пользуется автомобилем не круглый год, а только в определённый сезон или скоро планирует его продать — тогда переплачивать за страховку на целый год не придётся.
| Виды страхования | Стоимость в год | Стоимость в месяц |
|---|---|---|
| Угон + ущерб + полная гибель | 44 100 ₽ | 3670 ₽ |
| Угон + полная гибель | 17 200 ₽ | 1430 ₽ |
| Ущерб + полная гибель | 43 500 ₽ | 3630 ₽ |
Для тех, кто хочет платить ещё меньше, есть смысл попробовать платить помесячно за КАСКО Драйв. Стоимость снижена за счёт возможности добавить собственные средства по франшизе и установить ограничение по пробегу.
Существует три варианта:
| КАСКО Драйв | КАСКО Драйв Оптимум | КАСКО Драйв Угон |
|---|---|---|
| Покрывает ремонт до 500 000 ₽, даже если у виновника ДТП нет ОСАГО Защита авто до 500 000 ₽ в случае аварии, когда определена вторая сторона ДТП, которая является виновником — причинителем вреда | Покрывает ремонт до 1 500 000 ₽, даже если у виновника ДТП нет ОСАГО Защита авто до 1 500 000 ₽ в случае аварии, когда определена вторая сторона ДТП, которая является виновником — причинителем вреда | Защита авто до 1 500 000 ₽ от угона, кражи, ДТП Защита авто до 1 500 000 ₽ от угона, кражи, а также в случае аварии, когда определена вторая сторона ДТП, которая является виновником — причинителем вреда |
Возьмём тот же Hyundai Solaris 2015 года. Стоимость полисов будет такой:
| Варианты полисов | Стоимость КАСКО за месяц | Стоимость КАСКО за год |
|---|---|---|
| КАСКО Драйв | 825 ₽ | 9 900 ₽ |
| КАСКО Драйв Оптимум | 1 167 ₽ | 14 000 ₽ |
| КАСКО Драйв Угон | 1 750 ₽ | 21 000 ₽ |
У КАСКО Драйв есть ряд преимуществ:
Пользу КАСКО сложно переоценить — ситуации на дорогах бывают разные. И особенно грустно попадать в аварию по вине другого человека, у которого даже нет обязательного полиса. К тому же есть реальные способы сделать КАСКО дешевле.
Рассмотреть условия страхования подробнее, сделать расчёт на своё авто и заказать полис онлайн без посещения офиса можно здесь.
Как выбрать каско и получить скидки
Все автомобилисты обязаны купить полис ОСАГО, который страхует ответственность водителя. А вот страховать ли саму машину от повреждений и угона — каждый решает самостоятельно. Рассказываем, как работает каско и как купить полис дешевле.
Почему ОСАГО недостаточно
Покупка каско обходится недёшево: по данным Сравни.ру, средняя стоимость полиса с полным покрытием составляет сейчас 45–50 тысяч ₽. Однако этот полис страхует риски, которые не подпадают под ОСАГО:
Страховая компания выплачивает вам компенсацию ущерба, даже если вы признаны виновником ДТП. А по ОСАГО страховая оплачивает ремонт или компенсацию только пострадавшему.
Полис покрывает расходы на ремонт, даже если повреждения были получены не в ДТП. «Автомобилю может быть нанесён ущерб не только в случае ДТП, но и в других непредвиденных ситуациях: повреждения из-за погодных условий, действий мошенников, угона и даже неосторожного управления владельцем авто. Например, автомобилист может сам повредить машину при парковке или заезде в гараж», — объясняет директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Мольков. Также ущербом по каско будет считаться пожар, падение на авто инородных предметов, стихийные бедствия и повреждения, нанесённые животными или птицами, дополняет директор по продажам «АВИЛОН. Jaguar Land Rover» Николай Середенков.
Если машина не будет подлежать ремонту, то страховая компания возместит вам стоимость автомобиля.
Какое каско бывает
Обычно каско оформляют на один год. Однако некоторые страховые компании предлагают заключить договор и на более короткий срок.
Страховые компании не оформляют каско на старые модели автомобилей. В среднем предельный возраст машины составляет 7–10 лет. Затем ремонт автомобиля, по мнению страховщиков, становится очень дорогим.
В этом случае страховая компания возмещает полную стоимость восстановительных работ или страховую сумму (если ремонт уже не поможет или он будет стоить очень дорого).
Преимущества : страховая возмещает любой ущерб, который получит автомобиль.
Недостатки : высокая стоимость полиса.
Кому подойдёт : неопытным водителям, владельцам автомобилей, купленных в кредит.
При оформлении полиса автовладелец самостоятельно выбирает случаи, в которых страховая возьмёт на себя возмещение ущерба. Например, есть возможность застраховать транспортное средство только от угона и полной гибели (тотальной гибели). То есть если после аварии машина не будет признана тотальной, расходы на ремонт берёт на себя хозяин.
Преимущества : меньшая стоимость.
Недостатки : в тех случаях, которые не прописаны в полисе, вы будете производить ремонт за свой счёт.
Кому подойдёт : опытным водителям, владельцам рабочего транспорта.
Такой вид страховки подразумевает уменьшение общей страховой суммы на сумму выплаченной компенсации. Например, если автомобиль стоит 1 миллион ₽, то после выплаты в 100 тысяч ₽ (скажем, для ремонта после ДТП) итоговая стоимость машины по оценке страховой компании составит 1 миллион ₽ – 100 тысяч ₽ = 900 тысяч ₽. И в следующий раз страховая будет исходить из этой суммы для определения размера выплаты при угоне или полной гибели авто.
Преимущества : более доступная стоимость полиса.
Недостатки : уменьшающаяся страховая сумма.
Кому подойдёт : опытным водителям.
Франшизой называется оговорённая в договоре сумма, которую автовладелец оплачивает сам при наступлении страхового случая. Она может быть условной и безусловной.
При условной франшизе страховая компания компенсирует ущерб только в том случае, если он превышает сумму самой франшизы.
Например, франшиза составляет 20 тысяч ₽. Если восстановление автомобиля обойдётся в 10 тысяч ₽, то ремонт оплачивает владелец, если же работы потребуют 20 500 ₽ — платить будет страховая компания.
Безусловная франшиза предполагает, что определённая сумма всегда будет вычитаться из общей суммы выплаты.
Пример при франшизе в размере 20 тысяч ₽: если сумма ущерба составляет 30 тысяч ₽, то клиент получит от страховой 30 тысяч ₽ – 20 тысяч ₽ = 10 тысяч ₽.
Преимущества : невысокая стоимость полиса.
Недостатки : в некоторых случаях ремонт (полностью или частично) придётся оплачивать самостоятельно.
Кому подойдёт : опытным водителям, владельцам коммерческого транспорта.
«Умное» каско (с использованием телематики)
В этом случае в автомобиле устанавливается специальный прибор, который фиксирует среднюю скорость передвижения, манёвры, средний пробег, нагрузку на колёса в зависимости от перевозимых грузов и другие параметры. Оборудование устанавливается только на время мониторинга за счёт страховой компании.
Фото телематических приборов с сайта automarketolog.ru
На основе этих данных водителю может быть предоставлена скидка (если он водит аккуратно).
Например, страховая компания может вам предложить оплатить 50% от стоимости полиса и установить телематику на полгода. Система будет оценивать ваш стиль вождения и начислять баллы. Если за шесть месяцев вы наберёте определённое количество баллов, то сможете получить скидку до 50% и не оплачивать вторую половину стоимости полиса. Если не наберёте, то вам придётся заплатить оставшиеся 50%.
Преимущества : возможность сэкономить на покупке полиса.
Недостатки : достаточно длительное время вам придётся передавать данные о своём перемещении страховой компании: от 1 до 12 месяцев в зависимости от требований страховой.
Кому подойдёт : опытным и аккуратным водителям, владельцам маломощных автомобилей. На мощных и спортивных автомобилях редко ездят аккуратно и медленно. Иначе нет смысла их покупать.
При заключении договора страховая компания оценивает стоимость автомобиля, однако при выплате учитывается амортизация транспортного средства — то есть цена с учётом износа деталей.
Например, когда новая машина покидает пределы автосалона, она сразу теряет порядка 10–15% стоимости. Значит, даже если вы купили новую машину, при её угоне страховая выплатит меньше, чем вы отдали дилеру. Особенно эта разница заметна, когда речь идёт о премиальных авто.
Есть способ избежать вычета амортизации при выплатах — такая услуга называется GAP. GAP — это аббревиатура от Guaranteed Asset Protection — гарантированное сохранение стоимости. По словам Дмитрия Молькова, GAP-страхование обеспечивает дополнительную гарантию к полису каско, что позволяет увеличить сумму компенсации при угоне или невозможности восстановления авто после после аварии. В среднем стоимость GAP-страховки составляет 0,5–2,5% от стоимости полиса каско.
Эта опция доступна не у всех страховых компаний. Её можно купить только при оформлении полного каско. Следовательно, если автомобиль был угнан или не подлежит ремонту, вы получите его полную стоимость, прописанную в договоре.
Такое дополнительное соглашение (GAP) можно оформить как в страховой компании, где вы приобретаете основной полис, так и в другой (тогда вторая компания компенсирует разницу между выплатой по каско и рыночной стоимостью автомобиля).
Преимущества : GAP покрывает амортизацию автомобиля, то есть сумму, на которую он дешевеет за год эксплуатации, объясняет Николай Середенков.
Недостатки : более высокая цена, эту страховку можно купить только при оформлении полного каско.
Кому подойдёт : владельцам премиальных автомобилей.
Как отличается цена на разные виды каско
Для примера рассчитаем стоимость полиса каско на нашем калькуляторе (ССЫЛКА) с разным покрытием, франшизой, учётом износа деталей и без них для KIA Rio IV 2020 года выпуска с мотором 1,6 л (123 л. с.) и автоматической коробкой передач. Полная стоимость такого автомобиля составляет 860 тысяч ₽. Возраст водителя — 25 лет, стаж — 7 лет.
Как можно сэкономить на каско
Есть несколько способов сократить расходы на страхование машины.
Сравнивайте предложения от разных страховых компаний
Разница для одного и того же автомобиля может превышать 50%. Например, для KIA Rio с указанными выше параметрами минимальная стоимость каско составит 36 067 ₽, максимальная стоимость — 65 188 ₽.
Затем можно выбрать дополнительные опции. Некоторые компании предлагают специальные условия. Например, использование телематики, франшиза, которая начинает действовать только со второго страхового случая, а также сохранение стоимости автомобиля (отказ от учёта амортизации).
После этого вы сможете сравнить цены на полис каско.
Если вы опытный водитель, оформляйте частичное каско
Многие автомобилисты страхуются только от полной гибели машины и от угона. Это самые серьёзные риски. Если вы давно водите машину и уверены в своих силах, то можете не страховать более мелкие убытки. Также это актуально для рабочих автомобилей: эстетическое состояние таких машин обычно беспокоит владельца меньше всего.
Чем меньше в перечне указано рисков, тем дешевле обойдётся страховка, говорит Дмитрий Мольков. Эксперт советует исключить из возмещения стоимость запчастей и комплектующих, которые чаще всего ломаются или похищаются (аудиосистема, зеркала, диски).
Не включайте в полис молодых водителей
На цену полиса влияют возраст и стаж водителя. Так что лучше не включать в список лиц, допущенных к управлению машиной, молодых водителей с маленьким стажем, отмечает Николай Середенков.
Если в полис вписаны несколько водителей, то расчёт будет по тому из них, кто имеет минимальный стаж. То есть страховка для двух водителей — с отсутствием стажа и с двадцатипятилетним стажем — будет рассчитываться по водителю с нулевым стажем.
Если вы не агрессивный водитель, используйте телематику
Если вы водите аккуратно и не получаете ежемесячно штрафы, то есть смысл установить в машине телематическое оборудование. Убедив страховую компанию в том, что вы аккуратный и законопослушный водитель, вы сможете получить скидку на полис.
Оформляйте каско с агрегатными выплатами
В этом случае общая страховая сумма уменьшается при каждой выплате, поэтому полис стоит дешевле. Однако при наличии нескольких страховых случаев за год выплата за полную гибель или угон автомобиля будет существенно ниже рыночной стоимости машины.
Если вы опытный водитель, берите каско с франшизой
Обычно страховые компании предлагают несколько вариантов размера франшизы. Благодаря этому каждый автомобилист сможет выбрать полис, который будет отвечать его конкретным запросам.
Но такой вариант страховки вряд ли подойдёт малоопытным водителям. Мелкие ДТП чаще всего случаются как раз в первые два года владения авто. Это могут быть не только столкновения с другими машинами, но и удары о бордюры и ограждения, например. В таких случаях обычно требуется перекраска бамперов, а также мелкий кузовной ремонт. Удобно, если такие расходы (особенно с учётом их количества) будет покрывать страховка. Однако при наличии франшизы львиную долю незначительных дефектов придётся устранять за свой счёт.
«Каско с франшизой выгодно не для каждого автовладельца. Сэкономить на этом виде страхования можно при наличии большого стажа вождения и финансовых накоплений, так как часть расходов придётся компенсировать за счёт собственных денег. Эта страховка подойдёт для тех автомобилистов, кому необходима защита от угона и которые готовы самостоятельно устранять небольшие повреждения авто», — объясняет Дмитрий Мольков.
Также такой тип каско выгоден в ситуации, когда автомобиль имеет дополнительную защиту. Например, бронирующая плёнка на деталях кузова, оптике и стекле практически сводит к нулю вероятность появления сколов и царапин.
Если машиной пользуются несколько водителей, оформляйте мультидрайв
«В отличие от обычного каско, позволяющего включить в полис до пяти человек, каско мультидрайв не ограничивает количество людей, допущенных к управлению авто. При страховом событии автовладелец получает компенсацию независимо от того, кто находился за рулём, — рассказывает Дмитрий Мольков. — Кроме того, в полис каско мультидрайв не нужно вносить данные всех водителей, которые будут пользоваться автомобилем. Поэтому не будет учитываться повышающий коэффициент за водителя с небольшим стажем вождения».
Установите на машину охрану
Как отмечает Николай Середенков, дополнительно сэкономить на полисе каско можно, установив на автомобиль спутниковую систему охраны. Разные системы дают разную скидку в зависимости от модели авто. По данным Сравни.ру, по риску «Угон» она может составлять до 2%.
Разброс цен на спутниковые сигнализации большой: в среднем комплекс стоит от 25 тысяч ₽ до 100 тысяч ₽ плюс установка. Вместе с сигнализацией водитель должен поставить в машину трекер (устройство для отслеживания местоположения транспортного средства). Трекер можно купить отдельно. В среднем он стоит от 6 тысяч ₽ до 15 тысяч ₽ плюс установка.