Как вернуть автомобиль банку
Если вы ранее читали статьи на нашем сайте, то, скорее всего, уже знаете, что речь о том, как вернуть автомобиль банку ведется обычно в двух случаях.
Первый сводится к стандартному возврату кредитного автомобиля ненадлежащего качества продавцу.
Подробно эта ситуация рассматривается в соответствующем разделе
Бракованный автомобиль возвращается дилеру, и уже автосалон решает вопрос с возвратом кредитных денег в банк. Если автомобиль продан совсем недавно, то салон перечисляет банку всю стоимость кредита, а ваше дело, как говорится, сторона.
Если же вы какое-то время автомобиль эксплуатировали, и часть кредита банку уже вернули, или изначально брали кредит не на полную стоимость автомашины, салон обязан рассчитаться и с банком, и с вами. В этих случаях возможны некоторые финансовые трения, упомянутые здесь.
Суд с автодилером
При возникновении которых вы вправе подать иск на автодилера, однако при этом – до полного урегулирования ситуации – вам необходимо четко выполнять свои обязательства перед банком. Иначе в роли ответчика в следующий раз придется выступать уже вам.
Вторая типичная ситуация возникает в случае невозможности в силу разных причин выплатить взятый вами кредит. В общем случае кредитное имущество – автомобиль, в частности – находится в залоге у банка, банк вправе изъять его у вас, продать и тем самым вернуть собственные деньги, которые вы отдать ему не в состоянии.
И кажется, что иной возможности, чем вернуть автомобиль банку, в данной ситуации нет.
Но поскольку банк в первую очередь интересуют именно деньги, а не автомобиль, варианты все же остаются.
Допустим, финансовые трудности настигли вас тогда, когда кредит почти выплачен. Тут необходимо трезво оценить свои возможности и перспективы. Если вы точно знаете, что через какое-то время деньги у вас будут, возможно разумней перезанять недостающие деньги, расплатиться с банком по кредиту, а долг возвращать уже другому кредитору. Тогда и автомобиль останется у вас, и банк претензий иметь не будет.
Если нет возможности выплатить кредит
Иное дело, когда платить еще много, а перспектив улучшения финансового положения не просматривается. Тут вариантов, кроме как вернуть новый автомобиль в банк, у вас не остается. Но и в этом случае вы можете выбирать тот путь, который наиболее приемлем для вас.
Вы можете:
В любом случае все это должно делается только с согласия банка. И хорошо бы – при юридической поддержке профессионалов. Обращайтесь в наш юридический центр, и мы сумеем вам помочь.
Как вернуть кредитный автомобиль и деньги за него банку
Количество автолюбителей растет практически изо дня в день благодаря автокредитованию различных банков. Однако не все заемщики при оформлении автокредита способны здраво рассуждать, так как они одержимы желанием купить долгожданную машину. В этот момент никто из них не задумывается о последствиях. А они, как правило, наступают очень неожиданно, ведь с кредитом надо расплачиваться. Бывает и так, что ежемесячная плата просто несопоставима с личным бюджетом или вовсе больше его. И тогда назревает вопрос: можно ли обратно банку вернуть авто? Ведь надо как-то разрешить сложившуюся ситуацию.
Как вернуть кредитную машину банку
Подобная ситуация совсем не радужная. Банковская организация – не магазин, готовый обратно взять товар, который ему даже не нужен. Заемщик самостоятельно выбирал авто, а банк только предоставил необходимую денежную сумму в кредит под залог машины. Поэтому не удастся закрыть кредит, просто придя в банк и вернув документы.
Проблема состоит в том, что банки в договорах почти всегда не предусматривают возможность возврата кредитной машины. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, то банк обращается в суд. А дальше дело в свои руки берет служба судебных приставов. Они накладывают арест и изымают автомобиль в счет погашения долга. Дальше его реализацией занимается банк. Это означает, что заемщик не только лишится своей машины, но еще и останется должен кредитору. Поэтому не надо запускать проблему до такого разрешения.
Заемщику ни в коем случае не стоит переставать выплачивать кредит, задолженность необходимо погашать в обусловленный срок. Не надо прятаться от банка, лучше стоит обратиться к нему с заявлением, где изложены возникшие финансовые трудности. Кредитор может предложить 2 варианта: рефинансирование или реструктуризацию кредита. Если у заемщика стоит цель, вернуть автомобиль и предложенные альтернативные пути разрешения его не устраивают, то он может сам предложить банку следующие варианты:
Нельзя просто вернуть автомобиль банку и тем самым решить проблему. С ним нужно активно сотрудничать и оперативно действовать, чтобы негативные последствия были минимальными. Также самостоятельный возврат авто меньше портит кредитную историю, в дальнейшем можно будет вновь стать заемщиком
Как вернуть деньги за машину
Машина – удовольствие не из дешевых. Она может постоянно ломаться и находиться в ремонте. Если в авто обнаружены недостатки, то покупатель имеет право расторгнуть договор и вернуть его дилеру, потребовав обратно свои деньги. Ситуация обстоит немного иначе, когда машина куплена в кредит. Чтобы красиво выйти из нее, заемщику понадобится:
В подобном случае применяются нормы Гражданского кодекса РФ и ФЗ «О защите прав потребителей».
На основании закона заемщик может обменять некачественный товар на другой или же вернуть назад деньги.
Если машина находилась на станции технического обслуживания в течение года 30 и более дней, или же в течение 14 дней с покупки были обнаружены существенные изъяны, то покупатель имеет право обратиться к продавцу и потребовать деньги обратно. Данное правило относится к новым автомобилям. Если было куплено подержанное авто, то деньги можно вернуть в течение 2-х недель с момента приобретения, если были обнаружены скрытые дефекты, которые продавец утаил.
Для того чтобы доказать, что машина имеет недостатки, заемщику придется пригласить независимых экспертов из лицензированных служб. Они проведут полную диагностику и составят письменное заключение. Оплату за их услуги можно вернуть обратно после суда, также можно потребовать и моральный ущерб. Все это делается, когда продавец категорически отказывается вернуть деньги.
Если машина была куплена только на заемные средства, продавец обязан все вернуть банку. Но у потребителя обязательно должны находиться на руках документы, которые подтверждают расторжение кредитного договора и отсутствие денежных претензий к нему.
Довольно часто, когда возникает спорная ситуация, заемщик перестает платить кредит. Так делать не следует, потому что в любом банковском договоре займа предусмотрена неустойка за неуплату кредита в срок. Следует выполнять долговые обязательства добросовестно до предоставления всех необходимых документов.
Прежде чем оформить автокредит, нужно хорошо подумать: стоит машина того или нет? Ведь банковские организации выдают займ под довольно высокий процент. Не всегда заемщику оказывается по силам выплачивать определенную сумму ежемесячно в течение многих месяцев или лет. Поэтому при приобретении автомобиля нужно руководствоваться не желаниями, а разумом.
Как вернуть банку машину купленную в кредит
Одним из самых популярных способов приобретения автомобиля является покупка его в кредит. Это удобно и выгодно для тех автолюбителей, кто не имеет возможности сразу оплатить всю стоимость транспортного средства. И в большинстве случаев сделка проходит гладко.
Но в жизни случаются различные ситуации, когда возникает необходимость вернуть машину и отказаться от кредита. Как и когда это можно сделать?
Причины возврата кредитного авто банку
Причины для возврата купленного в кредит автомобиля чаще всего «экстремальные»:
Как вернуть машину в автосалон: условия, документы
Чтобы решить проблему плохого качества или несоответствия заводских характеристик автомобиля, заемщик может и даже должен воспользоваться своими правами в соответствии с законом о «Защите прав потребителей», который предусматривает возврат машины, если:
Важно! При грамотном ведении дела, заемщик также вправе потребовать компенсации морального вреда, связанного с приобретением бракованного транспортного средства.
Право на возврат не касается тех случаев, когда заемщик хочет вернуть кредитную машину по причине неподходящего цвета или комплектации. Они не являются причиной для расторжения договора.
Возврат денежных средств за автомобиль, который вы вернули, автосалон производит на счет банка, выдавшего автокредит. Если же первый взнос был оплачен непосредственно заемщиком, то эту сумму автосалон возвращает ему напрямую, а банк компенсирует только чистую сумму кредита. Те деньги, которые заемщик успел уже вернуть по кредиту, ему также возвращает банк. Для этого нужно обратиться в отделение, где вы оформляли кредит.
В большинстве случаев вам следует быть готовым к тому, что часть суммы «сгорит»: это связано с особенностями схемы погашения кредита: на первые выплаты, как правило, приходится процент банка, а не «тело» кредита. Возвращение «процентной» части займа может быть не предусмотрено договором.
Возврат банку по договоренности
Если вы взяли машину в кредит, но начались непредвиденные финансовые трудности, и ежемесячный платеж лег на вас непосильной ношей, стоит сразу обратиться в банк. Игнорировать установленные кредитным договором условия нежелательно — банк может конфисковать автомобиль (залог), затем продаст его по заниженной стоимости, и заемщик существенно проиграет.
Если большая часть кредита выплачена, рекомендуется предпринять максимум усилий для погашения оставшейся задолженности даже в ситуации финансовой проблемы. С кредиторами договориться можно (например, на реструктуризацию кредита). Возвращать машину следует только в самой безнадежной ситуации.
Для оформления возврата авто и расторжения договора займа, необходимо обратиться в ближайшее отделение вашего кредитного банка. Варианты возможных решений:
Самостоятельная продажа автомобиля — обычно наиболее выгодный вариант решения проблемы. Это позволит оценить ее по рыночным ценам и сэкономить максимум своих денег.
Замена по системе трейд-ин
Еще один способ быстро погасить задолженность по кредитному авто ‒ обменять машину по системе trade in в автосалоне на более дешевую, и за счет разницы в стоимости покрыть остаток займа.
Важно! По системе трейд-ин можно не только обменять новую машину на старую, но и старую на новую с доплатой.
Из плюсов трейд-ин стоит отметить скорость сделки, ее простоту и реальную эффективность для погашения кредита. Но есть и минусы: например, авто «уходит» гораздо дешевле рыночной цены, а сам заемщик сильно ограничен в выборе автомобиля на замену.
В заключении следует отметить, что возврат кредитного автомобиля банку — явление обычное, но несколько экстремальное и хлопотное. В двух случаях из трех заемщик — в своем праве, и защищен законом (заводской брак, несоответствие заявленных характеристик машины реальным). Но обращаться в банк желательно быстро — на такую замену есть всего 15 дней.
Если же вы хотите вернуть машину банку потому, что не имеете возможности больше обслуживать свои долговые обязательства, то тут больше преимуществ у кредитора. Он может предложить «лояльные» варианты выплаты долгов или продать машину так, что вы потеряете уже внесенные по кредиту средства. Здесь рекомендуется от возврата авто отказаться, и поискать доступные способы погашения займа.
Как вернуть машину, взятую в кредит?
С развитием рынка кредитования многие автолюбители стали приобретать автомобиль в кредит. Но не все заёмщики могут оценить свои реальные финансовые возможности и нередко соглашаются на непосильное кредитное обязательство. Бывают также ситуации, когда заемщик, оформляя автокредит, имеет финансовую возможность платить, но в силу жизненных обстоятельств, становится неплатёжеспособным (потеря работы, уменьшения зарплаты, болезнь и др.). И тогда встаёт вопрос, а можно ли вернуть машину в банк и далее не платить по кредиту. Ответам на этот вопрос посвящена данная статья.
В первую очередь нужно отметить, что заёмщик должен думать о платёжеспособности по кредитному обязательству ещё до оформления кредита. Нужно просчитать ежемесячный платёж по кредиту, определить период кредитования, и умножив сумму платежа на количество месяцев кредитования, получается реальная стоимость автомобиля. В банке и в автосалоне заемщику, как правило, не разъясняют, сколько реально будет стоить автомобиль при покупке в кредит.
Важно! Кроме непосредственно кредита к финансовым затратам заёмщика, будет отнесена обязательная страховка автомобиля от его уничтожения.
Кроме этого, заёмщик должен сопоставить сумму ежемесячного платежа по автокредиту со своим ежемесячным доходом. При этом доход заёмщика должен превышать сумму платежа по кредиту, чтобы ему оставались средства на нормальную повседневную жизнь, к которой он привык.
Итак, если автокредит уже оформлен и заёмщик начинает понимать, что он не сможет в дальнейшем платить ту сумму, которая определена в договоре, то нужно идти на контакт с банком.
Если заёмщик желает оставить за собой автомобиль, то нужно договариваться с банком о реструктуризации кредита. Как правило, идёт речь о рассрочке платежей, когда ежемесячный платеж уменьшается и вместе с тем увеличивается период кредитования.
Важно! Просить банк о рассрочке платежей нужно ещё до начала просрочки по кредиту. В этом случае банк поймёт, что заёмщик добросовестный и может пойти на реструктуризацию.
Второй вариант, при котором заёмщик может оставить себе автомобиль, если банк-кредитор не идёт на реструктуризацию кредита – это рефинансирование кредита в другом банке, т.е. перекредитование.
В этом случае заёмщик подыскивает другой банк на более выгодных для себя условиях, оформляет кредит и погашает задолженность перед первым банком. При этом кредитные обязательства возникают со вторым банком.
Если варианты реструктуризации или рефинансирования кредита заёмщику не подходят, тогда можно отказаться от автомобиля. Но нужно понимать, что банк не занимается продажей заложенных автомобилей и вернуть предмет залога, не получится т.к. кредитному учреждению нужны денежные средства.
Но заёмщик может с согласия банка найти покупателя на автомобиль, продать машину и погасить остаток по кредиту.
Важно! Автомобиль находится в залоге у банка, поэтому согласие кредитора на его реализацию является обязательным.
Возможен также вариант, если заёмщик нужен другой более бюджетный автомобиль, он может обратиться в автосалон, продать там кредитный автомобиль, погасить задолженность по автокредиту, а на разницу в цене или, оформив новый кредит, приобрести автомобиль более дешёвый. При данной схеме получения согласия банка является также обязательным.
При этом заёмщик должен чётко понимать, что его автомобиль находится в залоге у банка. Поэтому, если он не будет идти на контакт с банком, а перестанет платить по кредиту, то последствия для заёмщика будут неблагоприятными. Автомобиль в этом случае будет изъят и реализован на торгах. И все расходы по хранению, реализации автомобиля банк возместит за счёт суммы полученной от его продажи. Поэтому может получиться ситуация, при которой вырученных средств от реализации автомобиля не хватит на погашение автокредита и заёмщик, помимо того, что лишается автомобиля, останется ещё должен банку.
Чтобы избежать такой ситуации, нужно идти на контакт с банком и решать вопрос о реструктуризации кредита или получить согласие банка на продажу автомобиля по рыночной стоимости, найти покупателя и погасить остаток долга по кредиту.
Итак, данная статья отвечает на вопрос можно ли вернуть машину банку и даёт практические рекомендации, как поступить заёмщику, если он не может в дальнейшем платить по автокредиту.
Банкротство при автокредите
Последняя редакция 24 сентября 2021
Время на прочтение 7 минут
Требования к физ. лицу для банкротства через суд
По закону процедура банкротства через суд доступна физ. лицу, если:
Если сумма задолженностей превышает 300 тысяч рублей, и платить нечем, должник вправе подавать заявление в Арбитражный суд о признании банкротства и списании долгов.
Внесудебное банкротство при автокредите
Автокредит подразумевает, что у должника есть по крайней мере один вид имущества, а именно: автомобиль. Поэтому автокредит и банкротство физического лица по внесудебной схеме несовместимы. При банкротстве через МФЦ максимум, сколько можно списать — не более полумиллиона рублей, и если размер ваших обязательств превышает этот порог, разумнее готовиться к судебному банкротству, а не изобретать схемы дарения и продажи авто.
Бесплатное банкротство через МФЦ невозможно при автокредите. Машина — это имущество, которое можно продать за долги, поэтому пройти внесудебную процедуру автовладелец не вправе.
Реструктуризация долгов
Реструктуризация задолженностей — это первый этап процедуры судебного банкротства, пропустить который можно, подав ходатайство о переходе сразу к продаже имущества.
Но если у должника есть желание сохранить машину в автокредите и другое ценное имущество, то реструктуризация — отличный вариант. Проходит процедура следующим образом:
Чтобы рассчитывать на проведение процедуры реструктуризации долгов, физ. лицу нужен официальный стабильный доход, размер которого позволит разработать 3-летний план погашения задолженностей, посильный для должника и удовлетворяющий кредиторов.
Это принудительный для банков вариант — не важно, какая у вас была кредитная история. Если есть возможность расплатиться, суд обяжет принимать платежи, причем проценты будут равны или ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Но если есть доход, то можно без обращения в суд реструктурировать кредиты в банках. Работает это так:
Банковская реструктуризация и рефинансирование доступны лишь заемщикам, еще окончательно не испортившим свою кредитную историю. При первых сложностях с выплатой займа нужно обращаться в банки, но если договориться с ними не удастся, то тогда уже идти в суд с заявлением о банкротстве.
Реализация и списание долгов
Реализация имущества — второй и заключительный этап банкротства физ. лица. Имущество банкрота продают, после чего непогашенные остатки долгов списывают, а банкрот освобождается от финансовых обязательств.
Работает это по следующей схеме:
Реализуется даже общее имущество супругов — после его продажи супругу возвратят его долю в денежном выражении. Поэтому пытаться уберечь что-либо из имущества, спешно переписывая на супругу перед банкротством, — бесполезно и только усложнит процедуру банкротства должника.
Как продают машину при автокредите
В процедуре банкротства
При банкротстве с автокредитом до 95% выручки от продажи автомобиля причитается кредитору-залогодержателю — конечно, в пределах суммы долга. Если долг меньше выручки, остаток пойдет на возмещение расходов и погашение задолженностей перед другими кредиторами.
Полная схема расчетов с участием вырученных от продажи залогового автомобиля средств выглядит так:
Залоговое имущество (то есть автомобиль) оценивает залоговый кредитор. У банков есть свои лояльные эксперты, которые оценят, как надо заказчику. Не ждите, что банк выставит залог по заниженной цене — машину продадут по рыночной стоимости.
Реализация кредитного автомобиля при банкротстве гражданина проводится по следующей схеме:
Также по залогу банк выставляет цену отсечения — это минимальная цена, по которой машина будет продана. При достижении минимальной цены банк забирает автомобиль в качестве отступного, его требование закрывается на эту сумму.
Без банкротства
Если до банкротства дело не дошло, но банк устал ждать от заемщика погашения автокредита, то изъятие и реализация машины производится по двум схемам:
Но лучше не обострять отношения с кредитором и попытаться с ним договориться о реструктуризации и добровольной продаже авто, а если не получится — подавать на личное банкротство.
Банкротство с автокредитом после ДТП
Когда машина разбита, или ее вообще угнали, кредит не исчезает. Хорошо, когда вопросы закрывает КАСКО. Если нет — избавиться от долга можно через банкротство. Можно даже списать долг за ущерб чужому авто, если ДТП не совершено намеренно или по грубой неосторожности.
Если кредитный автомобиль на момент процедуры банкротства полностью или частично поврежден после ДТП, то это не означает, что должник вправе оставить его себе. Порядок его реализации зависит от характера повреждений и условий страховки:
Если заемщик не виновен в ДТП, при частичном повреждении с сумой ущерба до 400 тысяч рублей, автомобиль отремонтируют по ОСАГО. Тогда его продадут при банкротстве без снижения стоимости.
Но даже полностью разбитый автомобиль, от которого отказался банк, могут включить в конкурсную массу. Например, по делу № А60-9414/2018 суд реализовал старую копейку, мотивировав это тем, что при сдаче ее на металлолом выручка превысит 10 тысяч рублей.
В любом случае с залоговым автомобилем при банкротстве придется расстаться, даже если он оказался поврежденным в результате ДТП. Но в этом есть и свои преимущества — даже частично или полностью разбитый автомобиль способен обеспечить полное списание долгов гражданина, что без банкротства попросту невозможно. И это минимальные траты на пути к освобождению от финансового бремени.