Как получить автокредит под меньший процент
Особенности автокредитования
Прежде чем узнать, как снизить процент по автокредиту, нужно понять особенности этого вида кредитования. Такой займ относится к целевым и средства могут быть потрачены только на покупку машины: новой или с пробегом.
Получить деньги на б/у автомобиль для покупки у частного продавца сложнее, банки охотнее сотрудничают с салонами.
До момента погашения долга приобретенная машина остается в залоге у финансового учреждения. В качестве гарантии банки обычно оставляют у себя ПТС. Еще одно обязательное условие – страховка. Чаще всего банки отдают предпочтение КАСКО.
Как получить минимальный процент по автокредиту
Есть несколько доступных способов взять банковский кредит на автомобиль по сниженной ставке.
Сравнить предложения
Если продавец настойчиво уговаривает оформить кредит в определенном банке, есть повод задуматься. Не исключено, что он получает определенный процент от заключенных сделок и зарабатывает себе премию, а не рекомендует выгодное предложение. Перед посещением салона лучше самостоятельно ознакомиться с условиями разных финансовых организаций.
Не стоит доверять рекламе на баннерах. Обычно там содержится только часть информации для привлечения внимания клиентов.
Может оказаться, что получение средств с низкой ставкой возможно только при соблюдении большого количества условий: определенного срока или суммы кредита, марки автомобиля, размера залога. Не исключено и наличие скрытых комиссий за выдачу денег, обслуживание счета. Для подбора более выгодного кредита, можно предварительно сравнить условия. Используйте для этого калькулятор автокредита.
Взять кредит в «своем» банке
.jpg "Как можно снизить кредит на авто")
Это отличный способ решить вопрос, как уменьшить процент по автокредиту. Часто у банков есть особые предложения для постоянных клиентов. О них не говорится в рекламе и узнать подробности можно только в отделении.
Подготовить документы
Банки перестраховываются от неуплат и могут завышать процентную ставку клиентам, которых считают ненадежными. Важно заранее взять справку о доходах (2-НДФЛ), найти поручителя и подготовить деньги для первоначального взноса.
Государственная поддержка
Вопрос, как снизить процентную ставку по автокредиту, обычно задают те, кто не интересовался условиями получения подобных займов. В противном случае они бы знали о существовании программы льготного автокредитования. Ее суть заключается в выплатах субсидии от государства при покупке машины отечественного производителя.
Жители Дальнего Востока могут получить скидку до 25%, жители всех остальных регионов – до 10%. Минус состоит в том, что получить льготный кредит на авто могут не все. Предложение доступно:
Недавние нововведения позволяют воспользоваться программой и для приобретения электромобиля.
Но это лишь теоретическая возможность. В России пока нет компаний, выпускающих электромобили.
Если кредит уже оформлен
Снизить финансовую нагрузку по кредиту на авто можно и после его получения. В этом случае помогут:
Стоит учитывать, что в рамках реструктуризации снижение ставки происходит не всегда.
Банк может предложить и другие варианты: кредитные каникулы, списание штрафных начислений (в случае просрочки), увеличение срока кредитования для уменьшения размера ежемесячного платежа.
Последний способ, позволяющий уменьшить размер переплаты даже без снижения ставки – полное или частичное досрочное погашение, так как обычно процент начисляется на остаток тела кредита. Но предварительно стоит еще раз ознакомиться с договором и убедиться, что это не запрещено.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как уменьшить автокредит
Взять в банке кредит на покупку автомобиля сегодня — не проблема. Однако проблемой остается размер ежемесячных выплат по займу, так как для многих автолюбителей он достаточно затратен и ложится бременем на личный или семейный бюджет. Более того, он становится настоящей катастрофой, если у вас возникли непредвиденные жизненные трудности: упал доход, увеличилась семья, требуется дорогостоящее лечение и т. д.
Возникает необходимость сократить расходы, и автокредит тоже требует оптимизации. Возможно ли снизить затраты по ежемесячным платежам? Как это сделать законно и эффективно?
Какие есть способы уменьшить ставку и выплаты
Если хотите сэкономить на автокредите, начинайте сразу с выбора максимально «лояльной» к вам программы займа. Тот, кто заранее выясняет нюансы разных вариантов автокредитования, обычно выбирает тот, который ему «по карману». Заодно умный заемщик избегает упрощенных схем выдачи ссуд и нулевых первоначальных взносов — по ним банки обычно предлагают повышенные проценты.
Выбирая программу, изучайте и варианты снижения ставок по ним. Банки нередко снижают проценты на:
Кредит с отсроченным платежом
Выглядит как кредит с немыслимо выгодными условиями, которые затем могут оказаться неподъемными. Банки соглашаются принимать от кредитополучателя небольшие суммы ежемесячных платежей, но последний платеж может оказаться очень большим. Мотивация кредитора простая: вы платите меньше, а, значит, сможете заработать недостающие деньги.
Наиболее доступным способом погашения займа с отложенным платежом является внесение остаточной суммы из собственных средств. Если вы не сможете к условленному сроку насобирать требуемую сумму, придется или отдать автомобиль банку, или просить его о продлении сроков кредитования (то есть, увеличивать общую сумму долгов дальше).
Выгоден этот кредит только тем, кто приобретает транспортное средство для ведения собственного бизнеса. За время выплаты займа человек имеет возможность заработать деньги и без проблем погасить последний долговой платеж.
Полный пакет документов
Для каждого заемщика размер ставки ежемесячного платежа определяется индивидуально, и банки могут пойти на уступки, снизив ставку, если доверяют вам. Повысить доверие можно, если предоставить полный пакет документов, подтверждающих вашу «благонадежность» и платежеспособность.
Варианты снижения платежей по кредиту
Если кредит уже получен, но его условия вас не слишком устраивают, ежемесячные выплаты можно существенно сократить. Для этого используются:
Реструктуризация
Реструктуризация долга подразумевает изменение условий кредита с целью снижения размера ежемесячного погашения. При этом банк может выдвинуть дополнительные требования: увеличение срока погашения кредита.
С одной стороны, реструктуризация выгодна: каждый месяц вы платите меньше. Но с увеличением сроков, вы будете платить дольше, а значит, все равно переплатите. Такой способ выгоден в том случае, если у вас возникли временные финансовые трудности (нужно подтвердить документально), но позже вы намерены вернуться к стандартному графику погашения обязательств.
Рефинансирование
Рефинансирование предполагает погашение старого долга за счет оформления нового кредита с меньшими процентными ставками. Это можно сделать в своем банке, а можно взять заем в другой кредитной организации. Вы полностью погашаете старый кредит, а затем спокойно выплачиваете долги по новому кредиту меньшим платежами.
Помните, что такие программы есть не во всех банках, деньги не так просто получить, и очень важно заранее рассчитать свои выгоды, чтобы не ошибиться и не попасть в еще большую денежную кабалу.
Частичное досрочное погашение
Досрочная выплата части займа – это стандартное решение, снижающее долговую нагрузку. Вы вносите часть суммы долга, после чего банк пересчитывает размер ежемесячного платежа с учетом оставшейся к выплате суммы.
Банки предлагают два варианта погашения: сокращение сроков кредитного договора или уменьшение ежемесячных сумм с сохранением срока соглашения. Целесообразнее выбрать первый вариант, потому что тогда не придется платить дополнительные проценты. А если банк обязывает покупать КАСКО, то, его не нужно будет продлевать.
В заключении следует отметить, что сократить суммы ежемесячных платежей по автокредитам можно. Есть масса законных и достаточно выгодных способов сократить ненужные затраты и снизить долговое бремя — либо платить меньшее число месяцев, либо платить меньшее число денег каждый месяц.
Для разных жизненных ситуаций применимы разные подходы, и вам следует внимательно разобраться в каждом, рассчитать выгоду и выбрать оптимальное решение.
Досрочное погашение автокредита
Досрочное погашение автокредита позволяет раньше избавиться от кредитной нагрузки и сэкономить на процентах, которые предстоит переплатить банку. Поэтому, как только появляется такая возможность, многие стараются досрочно погасить автокредит.
Важно понимать, что кредитор при погашении всего долга ранее назначенного срока теряет часть прибыли, поэтому важно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре, прежде чем приступать к инициации процедуры. Как правильно досрочно погасить автокредит – расскажет Brobank.
Условия досрочного закрытия автокредита
Досрочное погашение автокредита возможно в кассах банка, через терминалы обслуживания, банкоматы или дистанционные сервисы. Однако условия, при которых возможно инициировать данную процедуру, устанавливаются банком в индивидуальном порядке.
В соответствии с законодательством, в России установлен ряд универсальных правил досрочного погашения кредитов, которых придерживаются большинство организаций:
Важно, что условия могут изменяться в зависимости от банковского учреждения и внутреннего регламента работы. Поэтому в каждом случае рекомендуется уточнять информацию у сотрудника кредитного отдела или позвонив по горячей линии.
Законодательная база
Многие заемщики интересуются, можно ли погасить автокредит материнским капиталом. Действующим законодательством прописана данная возможность, однако процедура может потребовать больше времени, чем при стандартной форме погашения. Чтобы провести ее без ошибок и штрафных санкций, рекомендуется обратиться в банк, где был оформлен кредит и уточнить порядок действий.
Согласно действующему законодательству гражданин, желающий погасить кредит в досрочном порядке, не должен оплачивать штрафные санкции. Соответствующий правовой акт был подписан на тот момент Президентом России Дмитрием Медведевым в 2011 году и не утратил своей силы. Однако стоит обратить внимание на несколько важных нюансов:
Чтобы получить прибыль и застраховать себя от рисков, банки подняли процентные ставки по автокредитам в диапазоне 1-5%.
Полное или частичное досрочное погашение автокредита
В досрочном порядке можно полностью рассчитаться с кредитором, либо оформить частичное досрочное погашение. Каждый из методов имеет важные различия, необходимые учитывать перед подачей заявления.
Оформляя частичное погашение, заемщик вносит часть суммы от остатка общего долга. Денежные средства поступают на счет в качестве очередного платежа до наступления даты списания. Чтобы произошло списание в счет погашения основного долга, необходимо написать заявление в банк.
Важно, что если не провести данную процедуру, денежные средства будут списываться в обычном, установленном порядке. В результате заемщик не сэкономит своих активов и продолжит переплачивать по процентной ставке.
Полное погашение требует внесения всего остатка долга для полного закрытия кредитного договора, после чего с автомобиля снимается залоговое обременение.
Составление заявления
Написание заявления заемщиков является обязательным условием для досрочного погашения. Клиентом банка составляется документ, который передается кредитному специалисту.
В заявлении должна быть указана следующая информация:
Важно, чтобы документ был составлен в двух экземплярах. Один документ передается специалисту, а другой остается на руках у заемщика. Банковская организация может оформить отказ в досрочном погашении, если оно было отправлено позднее установленных сроков. Впрочем, если сумма уже внесена на счет, досрочно погасить кредит можно будет в следующем месяце – главное, вовремя подать заявление.
Что происходит с процентной ставкой
Основным преимущества досрочного погашения является экономия на процентной ставке, если действует аннуитетный график платежей. Первые платежи уходят на погашение суммы по процентной ставке, а затем идет возмещение тела кредита.
При обращении в банк с заявлением о досрочном погашении, должен быть произведен перерасчет суммы с вычетом процентов за неиспользованные месяцы. Ее фиксируют в документе для досрочного погашения. Правило о пересчете также регламентировано действующим законодательством, поэтому банки не имеют право отказывать в проведении данной процедуры.
Нюансы, требующие внимания
Нередко происходят досадные недоразумения, из-за которых заемщику не удается осуществить досрочное погашение и проценты продолжают начисляться, увеличивая сумму долга.
Каждый заемщик должен контролировать процесс досрочного погашения самостоятельно. Несмотря на официальный запрет, некоторые банки продолжают начислять штрафные санкции и пенни. Если организация отказывается самостоятельно делать перерасчет, заемщик имеет право обратиться в суд для решения данного вопроса.
Как снизить процент по кредиту: 5 простых способов, чтобы платить меньше
В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму. В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.
В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.
«Ненормально, когда люди, семьи с небольшими доходами берут большое количество кредитов. Мы видим, к сожалению, не только то, что новые заемщики приходят в банки, а как раз нарастает количество людей уже с большим объемом кредитов», — говорила Эльвира Набиуллина в интервью РБК.
Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить. Рассказываем, как это сделать.
Не ведитесь на рекламную ставку и внимательно читайте договор
Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.
Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%. Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн. Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.
Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа. Если нет, то оцените свои возможности, взвесьте все за и против и решите, нужна вам страховка или нет.
Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.
Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках. Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше. Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.
От чего зависит размер ставки по кредиту и как ее снизить?
Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка. Его размер в первую очередь зависит от фактора, на который клиент не может повлиять, — ключевой ставки Банка России. Кредитные организации тоже занимают деньги, но у ЦБ. И за это они должны отдавать свои проценты.
Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:
Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.
Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс. в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.
Что делать, если уже есть кредит?
Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом. Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.
Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.
Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту. Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц. Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.
Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг. Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование, можно обратиться к кредитному калькулятору в интернете. Введите информацию по текущему кредиту — ставку. остаток суммы долга, сколько месяцев его еще нужно выплачивать. После этого введите данные по кредиту, которым вы хотите рефинансировать прежний, и сравните переплату по первому и второму случаю.
Досрочное погашение автокредита
Досрочное погашение автокредита означает частичный или полный возврат основной задолженности раньше срока, указанного в договоре кредитования.
Автокредит можно погашать дифференцированным платежом или же аннуитетным. Аннуитетный платеж — это когда автокредит погашается равными долями, а дифференцированный – это уменьшение ежемесячных выплат процентов. Но помимо этих двух видов погашения существует еще и досрочное погашение автокредита.
Способы погашения автокредита досрочно
Досрочно погашать автокредит можно как полностью, так и частями.
Полное погашение – это внесение разово всей суммы, которую вы должны по кредитному договору.
Частичное – уменьшение автокредита, которое способствует снижению размера ежемесячного платежа или уменьшение времени, в течение которого выплачивается кредит.
Плюсы и минусы досрочного погашения
Плюсами досрочного погашения автокредита являются:
К минусам досрочного погашения относятся:
В связи с этим, прежде чем досрочно рассчитаться с кредитом лучше подсчитать выгодно это будет или нет.
Как досрочно рассчитаться за кредит?
Чтобы полностью погасить кредит нужно за месяц до очередного платежа уведомить банк в письменной форме о своем намерении. Когда будет подано заявление, сотрудники должны рассчитать полную сумму, которую нужно оплатить. Этому расчету необходимо уделить особое внимание, потому что если он будет произведен неправильно, то могут возникнуть проблемы — начнут начисляться штрафы и т. п. В том случае если в этом банке Вы имеете еще какой-нибудь займ, нужно проследить, чтобы поступившие средства пошли именно на автокредит. По благополучному завершению банк должен выдать справку о том, что никаких материальных претензий кредитная организация к заемщику не имеет.