Обязательно ли делать КАСКО при автокредите
КАСКО — это страхование автотранспортного средства. Если с машиной приключится какая-нибудь неприятность — ее угонят, она попадет в аварию или будет смыта цунами в океан — владелец получит от страховой компании денежную компенсацию или сможет провести ремонт бесплатно.
Это и довольно дорогой вид страхования. Если тарифы ОСАГО (обязательное страхование) регламентируются государством и примерно одинаковы во всех страховых компаниях, то стоимость полиса КАСКО в каждом отдельном случае разная и зависит от множества факторов. В том числе, от условий страховщика, региона, в котором вы живете, и даже от выбранного способа оплаты. Цена полиса может составлять до 10% от стоимости автомобиля и оплачивается ежегодно.
Есть общие факторы, повышающие или снижающие стоимость КАСКО:
Цена машины. Чем она дороже, тем выше стоимость полиса.
Марка, модель и то, как часто такие машины угоняют.
Возраст собственника машины. Автолюбители младше 21 года и старше 65 лет платят больше, потому что считается, что они чаще попадают в аварии.
Возраст самой машины. Чем больше ей лет, тем чаще с ней случаются ДТП. При этом автомобили старше 10 лет не страхуются вовсе.
Водительский стаж. Чем дольше вы за рулем, тем меньше нужно платить за КАСКО.
Обязательно ли КАСКО при покупке автомобиля в кредит? Многие банки требуют оформления полиса при выдаче автокредита — это условие прописывается в договоре. Таким образом они пытаются сократить свои предполагаемые потери. Купленная по автокредиту машина до полного его погашения является собственностью банка и находится в залоге. Особенно это актуально для подержанных автомобилей, которые ломаются чаще, чем новые. КАСКО для банка — гарантия того, что, если с транспортным средством произойдет неприятность, банк вернет назад свои деньги.
В большинстве случаев заемщик не может самостоятельно выбрать компанию, чтобы купить КАСКО. Обычно банк при оформлении автокредита предлагает выбирать из нескольких страховщиков, с которыми у него заключен договор. Не всегда их условия (число рисков, которые покрывает полис, величина тарифов) самые выгодные на рынке.
Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите
В отличие от ОСАГО, КАСКО — добровольный вид страхования. В России не принято ни одного законодательного акта, напрямую обязывающего владельцев покупать его. Но в реальности, получить автокредит без этого полиса практически невозможно. Банк, скорее всего, просто откажет в займе несговорчивому клиенту.
Но даже если банк согласится на автокредит без КАСКО, условия будут не самыми выгодными:
Зачем нужен полис
Что такое полис КАСКО?
КАСКО — это добровольная страховка вашего автомобиля, которая может сэкономить много времени и денег. Дело в том, что полис обязательного страхования ОСАГО покрывает только гражданскую ответственность — то есть только те случаи, когда вы стали виновником аварии и должны возместить ущерб другим. Еще у договора ОСАГО есть строгий лимит компенсации: сумма 400 000 ₽ при ущербе автомобилю, 500 000 ₽ в случае причинения вреда жизни и здоровью людей.
Если при ДТП, где вы виновник, пострадал ваш автомобиль и ему нужна, например, эвакуация — ОСАГО в этом случае не поможет. Чтобы защитить себя от лишних расходов, можно застраховать машину по КАСКО.
Какие опции включены в полис КАСКО Тинькофф:
От чего защищает полис?
От ущерба, не страхуемого по ОСАГО. Полис КАСКО защищает автомобиль, даже если его водитель нарушил правила и оказался виновником аварии. Подключив дополнительные опции, можно распространить действие КАСКО на дополнительное оборудование, установленное в машине, а также на здоровье пассажиров и даже на перевозимых в авто домашних питомцев.
От ущерба, полученного не в ДТП. КАСКО действует и в случае угона автомобиля, кражи колес, поджога или пожара, подтопления, града, падения на автомобиль деревьев и любых других предметов, а также в случае ущерба от животных и противоправных действий третьих лиц. Перечисленные риски полис ОСАГО не покрывает.
От бумажной волокиты. Случается, что у виновника ДТП нет полиса ОСАГО, и чтобы получить от него компенсацию, приходится долго с ним судиться. Преимущество КАСКО в этом случае в том, что страховая сразу возместит вам ущерб, а разбираться с виновником ДТП будет уже без вашего участия.
Какие гарантии, что в случае повреждений мою машину качественно отремонтируют по КАСКО?
Тинькофф Страхование сотрудничает с официальными дилерами всех основных автомарок, а также с крупными независимыми станциями технического обслуживания, обладающими большим опытом работы и высокой репутацией на рынке.
Мы следим за качеством организации процесса по ремонту автомобилей на всех этапах. При возникновении систематических проблем недобросовестные партнеры сразу же отстраняются от обслуживания наших клиентов.
Любой клиент Тинькофф Страхования может оставить претензию на качество ремонта автомобиля. Для этого просто напишите в чат службы поддержки в приложении Тинькофф или в личном кабинете на сайте tinkoff.ru. Наши операторы постараются быстро разобраться в проблеме и подскажут, как действовать дальше.
Как понять, что страховая компания надежна?
Желательно, чтобы выбранная страховая компания отвечала следующим критериям:
Как купить КАСКО дешевле: 4 способа
КАСКО — необязательный вид страхования, но банки часто требуют его оформлять, если вы покупаете машину в кредит. А часть автовладельцев хотят себя обезопасить и сознательно выбирают покупку КАСКО, ведь во многих случаях ОСАГО не поможет.
Когда КАСКО «спасёт»
Ситуации бывают разные. Недавно в известного финансового блогера врезалась «Газель», у которой не было оформлено ОСАГО. Да, так нельзя, но некоторых не особо пугает штраф в 800 ₽ за отсутствие полиса обязательного страхования. Итог: долгие суды, денежные расходы, нервы… Компенсации дождаться в этом случае очень трудно, практически невозможно. Возмещение всех убытков было бы возможно только по полису КАСКО.
Или случилось наводнение и машину затопило — такое сейчас уже не редкость.
В этом случае ОСАГО тоже никак не поможет. Оно работает, только если вы стали виновником аварии. Тогда ОСАГО покроет стоимость ремонта или его часть для автомобиля, пострадавшего от вас. Но свой автомобиль будете ремонтировать за свои деньги.
Получается, лучше всё-таки дополнительно оформить полис КАСКО, хотя его стоимость иногда отпугивает. Как сделать, чтобы КАСКО стало дешевле? Мы подобрали четыре полезных лайфхака, которые помогут сэкономить.
1. Дайте страховой максимальную информацию.
Стоимость полиса КАСКО можно рассчитать онлайн, но для того, чтобы получить максимальную скидку, нужно предоставить как можно больше данных. Причём не только про автомобиль, но и про владельца: стаж вождения, минимальный возраст водителей, которые будут допущены к управлению. Например, вы знаете, что будете ездить вы сами и сын 20 лет. Значит, в этой графе нужно указать — 20 лет. Для страховой компании важно понять, насколько велики риски, — от этого и рассчитывается стоимость страховки.
Для получения стоимости полиса вам необходимо ввести:
Также укажите релевантную стоимость вашего автомобиля на сегодня — от этого также будет зависеть цена полиса. Можно посмотреть на Авито или Авто.ру, за сколько в среднем продаются автомобили, похожие на ваш.
2. Выберите, от чего хотите застраховаться.
Цена также будет зависеть от того, какого рода возможные проблемы с автомобилем вы хотели бы покрыть полисом. Разберёмся подробнее, что лучше выбрать.
| Покрытие | Что покрывает | Степень покрытия | |
|---|---|---|---|
| Самый дешёвый | Угон + полная гибель | Защита от угона и хищения (кража, разбой, грабёж) | Возмещается стоимость автомобиля только при угоне и повреждениях авто более 65% от страховой суммы. Нет оплаты за ремонт |
| Оптимальный | Ущерб + полная гибель | Компенсация ущерба от ДТП, пожара, взрыва, действий вандалов, стихийных бедствий и механических повреждений | При повреждениях авто до 65% от страховой суммы — оплачивается ремонт. Свыше — возмещается стоимость авто. Нет возмещения за угон |
| «Всё под контролем» | Угон + ущерб + полная гибель | Защита от всех страховых рисков, указанных выше | Оплачивается ремонт при повреждениях авто до 65% от страховой суммы. Также выплачивается страховая сумма при угоне или полной гибели (повреждениях свыше 65% от страховой суммы) |
3. Оформите франшизу.
Франшиза означает, что при оформлении полиса КАСКО вы обязуетесь взять какую-то сумму расходов на себя. Это снижает стоимость полиса.
Можно выбрать четыре варианта:
Соответственно, чем больше расходов за счёт собственных средств, тем ниже цена полиса.
Разберём варианты стоимости КАСКО в каждом случае на примере достаточно популярного авто — Hyundai Solaris. Представим, что наше авто 2015 года выпуска, с мотором 1,6 (123 л.с.). Минимальный возраст водителей за рулём этой машины — 30 лет, их минимальный стаж вождения — 2 года. Пробег — 100 000 км.
Такое авто сейчас стоит около 650 000 ₽. Посмотрим в табличке, как вы можете отрегулировать стоимость любого полиса.
| Варианты полиса КАСКО | Стоимость полиса в год | Стоимость полиса в год с франшизой 10 000 ₽ | Стоимость полиса в год с франшизой 15 000 ₽ | Стоимость полиса в год с франшизой 30 000 ₽ | Стоимость полиса в год с франшизой 50 000 ₽ |
|---|---|---|---|---|---|
| Самый дешёвый — Угон + полная гибель | 25 700 ₽ | — | — | — | — |
| Оптимальный — Ущерб + полная гибель | — | 28 400 ₽ | 24 900 ₽ | 18 500 ₽ | 15 400 ₽ |
| «Всё под контролем» — Угон + ущерб + полная гибель | — | 39 800 ₽ | 36 400 ₽ | 29 900 ₽ | 26 800 ₽ |
Также можно выставить опцию «Ограничение пробега». В этом случае страховка будет действовать, только пока машина не пробежит 7 000 км или 12 000 км. Это также снизит стоимость полиса.
4. Платите не за целый год, а помесячно, когда используете авто.
Можно купить стандартный полис КАСКО не на год, а на месяц — он будет автоматически продлеваться в следующем месяце, пока вы сами не отключите эту услугу.
Месячный полис КАСКО в пересчёте на год стоит дороже. Но он выгоден тем, кто пользуется автомобилем не круглый год, а только в определённый сезон или скоро планирует его продать — тогда переплачивать за страховку на целый год не придётся.
| Виды страхования | Стоимость в год | Стоимость в месяц |
|---|---|---|
| Угон + ущерб + полная гибель | 44 100 ₽ | 3670 ₽ |
| Угон + полная гибель | 17 200 ₽ | 1430 ₽ |
| Ущерб + полная гибель | 43 500 ₽ | 3630 ₽ |
Для тех, кто хочет платить ещё меньше, есть смысл попробовать платить помесячно за КАСКО Драйв. Стоимость снижена за счёт возможности добавить собственные средства по франшизе и установить ограничение по пробегу.
Существует три варианта:
| КАСКО Драйв | КАСКО Драйв Оптимум | КАСКО Драйв Угон |
|---|---|---|
| Покрывает ремонт до 500 000 ₽, даже если у виновника ДТП нет ОСАГО Защита авто до 500 000 ₽ в случае аварии, когда определена вторая сторона ДТП, которая является виновником — причинителем вреда | Покрывает ремонт до 1 500 000 ₽, даже если у виновника ДТП нет ОСАГО Защита авто до 1 500 000 ₽ в случае аварии, когда определена вторая сторона ДТП, которая является виновником — причинителем вреда | Защита авто до 1 500 000 ₽ от угона, кражи, ДТП Защита авто до 1 500 000 ₽ от угона, кражи, а также в случае аварии, когда определена вторая сторона ДТП, которая является виновником — причинителем вреда |
Возьмём тот же Hyundai Solaris 2015 года. Стоимость полисов будет такой:
| Варианты полисов | Стоимость КАСКО за месяц | Стоимость КАСКО за год |
|---|---|---|
| КАСКО Драйв | 825 ₽ | 9 900 ₽ |
| КАСКО Драйв Оптимум | 1 167 ₽ | 14 000 ₽ |
| КАСКО Драйв Угон | 1 750 ₽ | 21 000 ₽ |
У КАСКО Драйв есть ряд преимуществ:
Пользу КАСКО сложно переоценить — ситуации на дорогах бывают разные. И особенно грустно попадать в аварию по вине другого человека, у которого даже нет обязательного полиса. К тому же есть реальные способы сделать КАСКО дешевле.
Рассмотреть условия страхования подробнее, сделать расчёт на своё авто и заказать полис онлайн без посещения офиса можно здесь.
Отказ от КАСКО при автокредите
КАСКО и автокредитование тесно связаны. Одно из требований банка для покупки машины в кредит – оформление страховки. Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?
Обязательно ли КАСКО при автокредите?
Обязательное автострахование – это ОСАГО. КАСКО официально является добровольным страхованием, но так ли это на самом деле?
Автокредиты предполагают оформление залога на транспорт. Чтобы защитить объект залога, банки требуют застраховать его. Ведь залог – это гарантия возврата денег. Поэтому отказ от КАСКО при автокредите может повлечь отказ от кредитования. Но авторедиты без КАСКО все же существуют.
Банки не афишируют причины неподтверждения заявки. Но негласно на первое место менеджеры ставят именно отказ от КАСКО.
То есть теоретически ответ на вопрос: «Можно ли не оформлять КАСКО?» будет положительным. Но в кредите в случае отказа будет отказано.
Другой вариант – при отказе:
Главная причина нежелания оформить КАСКО у водителей – высокая стоимость. Банки сами выбирают программы страхования, поэтому они оказываются не самыми дешевыми.
У кого нет денег на оплату КАСКО, стоимость полиса включается в кредит, соответственно, общая переплата существенно возрастает.
Чтобы уменьшить расходы, можно попросить банк самостоятельно выбрать программу страхования и агентство. Во-вторых, лучше оплачивать полис собственными деньгами, без включения его стоимости в кредит.
Не всегда отказ от КАСКО – это экономия. Ведь в случае аварии оплачивать ремонт придется собственными деньгами.
Чтобы понять, что выгоднее – посчитайте сумму кредита с повышенной ставкой и сумму с льготной ставкой и полисом. Возможно, переплата будет одинаковой. Тогда целесообразней воспользоваться страховым предложением, чтобы получить деньги при наступлении страхового случая.
Как избежать КАСКО при автокредите?
Чтобы избежать КАСКО, лучше сразу выбирать программы без страхования.
В ВТБ есть кредитная программа без КАСКО «Автоэкспресс». Но страховать залог все равно нужно, только по другой страховой программе.
Банк разработал альтернативную страховку – «Вместо КАСКО». Учитывается выгода двух сторон. Цена полиса значительно ниже, но деньги в случае угона или полной гибели автомобиля будут возвращены страховой компанией. Кроме перечисленных условий, кредит будет погашен страховой компанией при наступлении непредвиденных событий.
Чтобы переманить клиентов, некрупные банки могут выдать автокредит без КАСКО. Но в этом случае нужно будет регулярно предоставлять информацию о состоянии машины. То есть регулярно посещать СТО и делать полную диагностику авто.
Другой вариант – можно брать нецелевой потребительский кредит. Он не предполагает ни страховок, ни первоначальных платежей.
Как отказаться от КАСКО при автокредите?
С июля 2016 года заёмщики, которые оплатили добровольную страховку перед подписанием кредитного договора, могут отказаться от нее в течение пяти дней.
Создавался закон для того, чтобы появилась возможность отказаться от навязанных нечестным путем страховок. В первую очередь это касается страхования жизни и здоровья. КАСКО тоже является добровольным страхованием, поэтому можно воспользоваться этим постановлением.
Банки учитывают нововведение, поэтому в договоре прописано, что отказ от КАСКО влечет ухудшение условий кредитования. То есть отказаться от КАСКО и сохранить низкую процентную ставку не получится.
Но если отказ все-таки нужно сделать:
Страховка будет возвращена не полностью, ведь определенное количество дней она все-таки действовала.
Если не воспользоваться возможностью возврата в отведенные пять дней, то отказаться от КАСКО можно будет только через суд. Причем выиграть дело будет сложно, потому что кредитополучатель добровольно подписал страховой договор.
КАСКО при покупке автомобиля: нюансы оформления
КАСКО – это добровольный вид страхования автомобилей от ущерба, хищения или угона. Страховка дорогая, поэтому не все водители могут ее приобрести. Но специалисты говорят, что КАСКО окупает себя, и советуют оформлять ее. Так ли это? Какие преимущества дает КАСКО и в чем его минусы? Давайте разбираться.
.jpg "Как действует каско на кредитный автомобиль")
Плюсы и минусы КАСКО для новых и б/у авто
Главное преимущество полиса КАСКО – большой список страховых случаев. Он распространяется на следующие риски:
Второй плюс добровольного страхования – компенсация убытков, даже если авария произошла по вине владельца полиса. Средствами со страховки владелец может распорядиться по своему усмотрению. Он может взять другой автомобиль или потратить деньги на иные нужды.
И еще одно преимущество КАСКО – срок исковой давности. Если владелец не смог оформить документы по выплатам или сумма выплаты его не устроила, он может подать иск в течение двух лет. Срок исковой давности начинается с момента наступления страхового случая.
Агенты страховых фирм заинтересованы в продажи полисов. Они могут наобещать то, чего по факту не будет, или скроют информацию о текущих акциях и скидках, которые позволили бы сэкономить на покупке полиса.
При наступлении страхового случая водители часто сталкиваются с бюрократией. Приходится собирать много бумажек – если хотя бы одна будет отсутствовать, придется начинать все заново.
Каким автомобилям нужен КАСКО
.jpg "Как действует каско на кредитный автомобиль")
Оперируя большим количеством рисков, автоэксперты советуют оформлять КАСКО покупателям новых авто, особенно дорогостоящих, кредитных или часто угоняемых. Если наступит страховой случай, водитель может рассчитывать на компенсацию средств, затраченных на приобретение машины.
Что касается подержанных автомобилей, то тут стоит смотреть на возраст и состояние ТС. Если машина недорогая и старше семи лет, покупать страховку не стоит, так как:
Гораздо важнее проверить историю автомобиля перед покупкой. Если есть серьезные проблемы, от сделки лучше отказаться. Вот пример. Продается Toyota Land Cruiser в отличном состоянии. «Машина стоит месяцами, без окраса», – пишет продавец в комментарии.
Пробиваем машину через сервис avtocod.ru и видим, что машина битая. Пострадал задний бампер.
В расчетах ремонтных работ есть калькуляции по замене переднего бампера и переднего крыла справа.
Если повреждения не сильные и договор лизинга закрыт, машину можно взять.
Если при регистрации будет отсутствовать документ, подтверждающий закрытие лизингового договора, ГИБДД откажет в оформлении автомобиля.
Если обнаружатся серьезные проблемы, от сделки лучше отказаться. Посмотреть пример отчета
Условия КАСКО для авто с пробегом
Оформить КАСКО на подержанное авто можно, если его возраст не превышает порог старости. У иномарок предельный возраст ограничен десятью годами, у российских – семью годами.
Компании предлагают полноценные программы страхования в случае угона, частичного ущерба и полной гибели ТС.
При оформлении КАСКО водитель может выбрать тип денежной компенсации:
Лучше выбирать второй тип, так как к первоначальной стоимости полиса можно прибавить еще 15%. При условии, что авто не покупалось в кредит.
Если авто попало в аварию и не получило тотальные повреждения, вместо денежной выплаты страховщики сами проводят ремонт на СТО, в салоне официального представителя, если авто находится на гарантии.
От чего зависит стоимость полиса КАСКО для б/у авто
.jpg "Как действует каско на кредитный автомобиль")
У каждой страховой существует своя статистика, на основании которой рассчитывается стоимость КАСКО. Поэтому цены на одну и ту же модель в разных фирмах различаются, но не превышают стоимость машины.
На цену полиса влияет:
Также страховщики могут навязать дополнительные услуги: вызов аварийного комиссара к месту ДТП, оплату такси, предоставление авто на период ремонта автомобиля.
Как оформить полис КАСКО и сэкономить
Чтобы сэкономить на полисе, можно воспользоваться льготной франшизой. С ней не будут учитываться возрастные критерии, если водитель — новичок. Выплаты по хищениям и полной утрате авто в ДТП будут максимальными.
Второй способ — прописать в договоре, что страховая компенсирует покупку запчастей, а водитель оплатит ремонт. Это снизит стоимость страховки примерно на 40-45%.
Где оформить КАСКО
.jpg "Как действует каско на кредитный автомобиль")
КАСКО можно оформить в любой страховой компании. Главное – смотреть на уровень надежности страховщика. Это гарантирует, что при наступлении страхового случая владелец не останется без денежной выплаты. Надежность могут подтвердить рейтинговые агентства Эксперт РА, НРА и др.
Оформление КАСКО для кредитного авто с пробегом
Чтобы получить КАСКО на кредитное авто, нужно соответствовать нескольким условиям:
Период, на который банковское учреждение предоставит ссуду, составляет 3-12 месяцев.
В случае отказа от страховки автовладельцу добавят к сумме кредита еще 10% годовых.