Купил вещь в рассрочку и сразу погасил кредит
В крупных магазинах часто предлагают купить что-то в рассрочку. По сути, это обычный потребительский кредит: банк выдает кредит, а магазин делает скидку на товар на сумму процентов по кредиту.
Например, я оформляю в кредит Айфон Х по такому предложению. На следующий день иду и плачу полную сумму по кредиту. Получается, что я купил Айфон со скидкой, равной стоимости кредита — то есть процентам по нему.
Ведет ли досрочное погашение таких кредитов к ухудшению кредитной истории? И можно ли вообще так делать?
Иван, действительно, все работает так, как вы написали. А вот с кредитной историей есть нюансы. Начнем с примера.
На сайте «Ре-стор» Айфон Х на 64 Гб сейчас стоит 79 990 рублей. Округлим до 80 000 рублей, чтобы было удобнее считать:
Какой-нибудь банк N говорит «Эплу»: «Давайте вы для нас снизите стоимость Айфона X до 60 000 рублей, а мы вам привлечем покупателей рассрочкой на телефон? Для покупателей стоимость Айфона будет 80 000 рублей, 20 000 мы возьмем себе, а 60 000 — вам, идет?» Допустим, идет.
Вот что происходит дальше. Маша приходит в «Ре-стор» за Айфоном. У нее есть 80 000 рублей, но всю сумму сразу отдавать не хочется. Сотрудник магазина говорит ей, что телефон можно купить в рассрочку, отправляет в банк N заявку на кредит, и банк предлагает Маше платить 10 месяцев по 8000 рублей.
Маша радуется: она получит телефон и не заплатит проценты. ЯКОБЫ! Но потом она посмотрит распечатанное предложение банка и увидит: 60 000 рублей — стоимость телефона, 20 000 рублей — проценты. Но все вместе как будто бы без процентов.
Маша соглашается на условия, оформляет рассрочку, на следующий день досрочно гасит кредит — ведь деньги у нее и так есть. Маша получает телефон и 20 000 рублей скидки.
Всегда ли возможно досрочное погашение кредита?
Закон не запрещает заемщику досрочно гасить кредит или гасить его большими суммами с пересчетом процентов. Предварительно надо уведомить кредитора. По закону уведомить нужно за 30 дней до платежа, но в договоре может стоять и более ранний срок — читайте внимательно договор.
Некоторым кредиторам достаточно просто звонка на номер горячей линии, а кто-то просит письменное обращение или визит в офис банка. Уточняйте. Просто принести кучу денег и погасить кредит получится не всегда.
Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?
Если вы досрочно закроете кредит, в кредитной истории будет информация, что клиент закрыл кредит без нарушений. В целом это положительная характеристика клиента.
Но разные банки по-разному анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Некоторые обращают внимание на то, как долго клиент пользовался кредитным продуктами. В кредитной истории у каждого кредита есть графы с датой открытия и погашения кредита. Банки будут знать, что вы гасили кредит на следующий день.
У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. При этом, даже досрочное погашение кредита принесет банку прибыль. Просто сумма будет меньше.
Что еще надо знать
Внимательно читайте условия договора. Часто при оформлении таких покупок в кредит вам предложат еще страховку или покупку дополнительных аксессуаров. Это сведет всю выгоду на нет.
Если вы хотите сэкономить — ничего не бойтесь и закрывайте кредит досрочно.
Если же вы хотите улучшить кредитную историю, то лучше закрыть кредит не сразу или пользоваться для этого другими кредитными продуктами. К примеру, можно оплачивать покупки кредитной картой в течение беспроцентного периода.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Перерасчет при досрочном погашении кредита
Выдавая кредит, банк предполагает долгосрочное гарантированное получение денег. Это те проценты, что заемщики платят за пользование деньгами банка. Любой банк заинтересован не только в возврате заемных средств, но и в соблюдении графика платежей. Соответственно, выплата кредита раньше времени банку невыгодна, он упускает запланированную прибыль.
О том, как производится перерасчет кредита при досрочном погашении, будет рассказано на финансовом портале Бробанк.ру.
| Макс. сумма | 5 000 000 Р |
| Ставка | От 5.9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 20 000 руб. |
| Возраст | От 20 лет |
| Решение | От 2 минут |
| Макс. сумма | 3 000 000 Р |
| Ставка | От 5,5% |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 21 года |
| Решение | От 15 мин. |
Варианты досрочного погашения
На сегодняшний день во всем банковском секторе разрешено погашать кредитные обязательства досрочно. Но, далеко не каждый заемщик знает все нюансы таких процедур, что приводит к неприятным ситуациям. Все чаще встречаются случаи, когда человек, полностью закрыв кредитные обязательства, становится должником. Различаются следующие виды погашения кредита вперед графика:
Заемщик оплачивает остатки от занятой суммы и проценты за последний интервал времени, что пользовался кредитом. Это случается чаще всего при рефинансировании кредита. Когда заемщик нашел возможность взять заемные средства под более низкий процент или увеличил срок кредитования.
То есть, в новом кредите заемщик снижает либо переплату по кредиту, либо ежемесячный взнос. В данной ситуации действие первого кредитного договора прекращается, поскольку обязательства заемщика по нему выполнены.
Частичное досрочное погашение кредита. Это тоже весьма распространённая ситуация. У заемщика есть возможность платить больше суммы ежемесячного платежа. И он платит больше, чем предполагает кредитный договор, при этом оставаясь клиентом банка. В данном случае, сумма сверх ежемесячного платежа должна уменьшить сумму остатка по кредиту. Это влечет как уменьшение суммы выплаченных процентов, так и уменьшение срока действия кредита.
Условия досрочного погашения
По российским законам банк не может отказать заемщику в досрочном внесении денежных средств по кредиту. Так же, как и не имеет право вводить за это какие-либо штрафные санкции, неустойки. То есть, любой заемщик, если у него возникнет желание и возможность, может раньше времени полностью или частично выплатить кредит.
Тонкости погашения
Обязательным условием досрочной выплату по кредиту, полной или частичной, является заявление заемщика на проведение этой операции, подписанное им лично в банке. То есть, дистанционно это сделать нельзя.
Будет ошибкой, внести рассчитанную сумму на свой счёт и ожидать, что банк спишет её в счёт погашения кредита. Банк будет списывать ежемесячные платежи, пока будет хватать денег. То есть, собственно досрочного погашения не случится. Только заявление заёмщика может изменить сумму списания в большую сторону.
Если не учесть эту тонкость, можно попасть впросак. Считая, что кредит погашен, пропустить очередной платеж, заработать штрафные санкции и подорвать собственный кредитный рейтинг.
Стоит ли досрочно выплачивать кредит
Ответ на это вопрос зависит от системы формирования ежемесячного взноса. Большинство сегодняшних потребительских кредитов имеют аннуитетные ежемесячные платежи. Их смысл в том, что сумма платежа одинакова на всём его протяжении. То есть, в первые месяцы большая часть ежемесячного платежа состоит из оплаты процентов, погашение же самой суммы кредита происходит в минимальном размере.
Альтернативой являются дифференцированные платежи. При них сумма погашения основного кредита постоянна, а сумма по процентам уменьшается с уменьшением остатка кредита. То есть, в начале срока кредитования платежи будут больше, в конце – меньше.
При аннуитетной схеме выгодно гасить кредит только в начале действия кредитного договора, когда по условиям не происходит погашение тела кредита. При дифференцированных платежах досрочно погашение выгодно всегда.
Относясь к кредитованию как к финансовому инструменту, надо внимательно изучать условия кредитования, отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов, использовать любые возможности для уменьшения собственной долговой нагрузки.
Как правильно погашать кредит досрочно
Для осуществления досрочного погашения кредитные ведомства могут выставить ряд требований. Одно из них – заблаговременное уведомление банка о желании досрочно произвести выплату.
Сроки для подачи уведомления устанавливаются по-разному, от 10 дней до месяца, в зависимости от внутреннего регламента учреждения. Есть и такие кредиторы, которые согласны принять всю сумму на погашение без предварительного заявления, но их крайне мало.
Сообщить банку о досрочном погашении через заявление все же рекомендуется, так как это подстрахует клиента. Направлять документ необходимо в двух экземплярах. Важно проследить за тем, чтобы на каждом из них была поставлена виза банка с указанием даты вручения. Один экземпляр остается у кредитора, второй – берется себе. В будущем завизированный документ избавит индивида от потенциальных сомнений банкиров и послужит доказательством соблюдения всех условностей.
Перерасчет процентов
Следует обратить внимание на начисление процентов – кредиторы имеют право рассчитывать их только за время пользования кредитными средствами. Заемщик же обязан их полностью погасить при досрочном закрытии обязательства, вместе с телом основного долга.
Незаконные условия
Встречаются варианты, когда финансовые институты устанавливают минимальные суммы на «досрочку», что заметно осложняет выплату долга при частичном досрочном перекрытии.
Еще момент, когда погашение может быть произведено не ранее точно установленного срока, который также вводится банком. Подобные действия кредиторов незаконны и могут быть обжалованы в судебных инстанциях.
Банковские комиссии
В законе прямо прописано о запрете начисления и снятия комиссий при досрочном погашении кредита. Неудовлетворенные подобным раскладом организации завуалировали эти суммы и преподносят их, например, как комиссии за выдачу нового графика платежей.
Чтобы избежать недоразумений с комиссиями, следует заранее выяснить все условия кредитования, и подробно разузнать у сотрудников учреждения о дополнительных суммах в виде комиссий, которые придется заплатить в случае преждевременного исполнения обязательства.
Справка об исполнении кредитных обязательств
Заранее направив кредитору уведомление о досрочном погашении, внеся необходимую сумму на счет, нужно совершить еще одно действие. А именно – убедиться, что кредит закрыт. Для этого, через пару-тройку дней после полной оплаты желательно запросить у банка состояние кредитного счета.
Бывает, что конечная сумма долга пересчитывается с учетом процентов и комиссий, что создает нехватку средств на счете для полного закрытия. Речь может идти о 10 рублях, к примеру, которых не хватило для исполнения операции, но через год к уплате будет уже большая сумма. Отсюда важность проявлять бдительность и проконтролировать всю операцию до конца.
Итак, долг полностью погашен, есть устное подтверждение от банкиров, но этого недостаточно. Потребуется запросить письменный документ, который подтвердит факт уплаты. Обычно, выдаются справки на бланке организации, где указано, что кредитные обязательства целиком исполнены.
Понадобится хранить полученную справку в течение нескольких лет, чтобы не допустить возможных претензий со стороны кредиторов. Таким образом, владея информацией по нюансам досрочного погашения, можно оградить себя от ненужных волнений и неприятных ситуаций с кредиторами. Следовательно, перерасчет процентов при досрочном погашении кредита производится в обязательном порядке.
Капкан для заëмщика: чем опасно досрочное погашение кредита и как можно сэкономить на выплатах
Заёмщики стали сталкиваться с новыми рисками при досрочном погашении кредита. Кроме того, появились и неожиданные способы сэкономить. Лайф выяснил, как можно сократить переплату банку и какие подводные камни могут подстерегать заёмщиков, которые хотят вернуть долг раньше срока.
С 1 апреля банки начали активно пересматривать условия по кредитным договорам. По ряду продуктов выросли проценты. Это стало следствием повышения ключевой ставки ЦБ. В то время как одним клиентам становится сложнее взять деньги в банке, другие пытаются вернуть кредиты досрочно. Вопреки расхожему мнению, это не всегда бывает выгодно. Тем более на фоне растущих ставок.
Дело в том, что проценты по кредитам становятся больше, как и проценты по вкладам. В результате может сложиться ситуация, когда свободные деньги выгоднее инвестировать, чем отправлять в счёт досрочного погашения долга перед банком.
— Даже если заёмщик оформил кредит по приемлемой ставке, что вполне вероятно, учитывая недавний тренд на снижение ставок, далее ему всё равно нужно грамотно подходить к вопросу выплат. Например, часть свободных средств можно инвестировать на определённый срок, чтобы быстрее сформировать сумму для досрочного погашения займа. И такая модель при грамотном подходе может действительно оказаться выгоднее, чем просто периодически частично гасить долг. Это имеет смысл в том случае, если доход от инвестиционных инструментов окажется выше, чем ставка по действующему кредиту, — говорит инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.
Другое дело, что депозиты могут стать не самым удачным выбором для такой стратегии. Аналитик отметил, что, несмотря на постепенное повышение ставок, они по-прежнему остаются низкодоходным инструментом. Более разумным решением, по его словам, может быть диверсификация инвестиций с помощью инструментов фондового рынка с потенциально более высокой доходностью, но приемлемым уровнем риска (например, облигации или готовые решения в виде ПИФов).
Топ-10 самых доходных и рискованных инвестиций апреля: чем запомнится этот месяц
— Кроме того, всегда лучше иметь финансовую подушку безопасности, то есть не направлять на досрочное погашение (как и в инвестирование) все скопленные свободные средства до копейки. Оптимальная «подушка безопасности» — от 3– 6 месячных доходов, и здесь неважно, какими финансовыми продуктами пользуется человек, кредитами, инвестиционными продуктами или всеми сразу. Этот запас прочности рекомендуется держать в любой ситуации, — пояснил Александр Бахтин.
Аналитик обращает внимание ещё на один момент. Чем меньше времени остаётся до конца кредитного договора, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно. Это специфика аннуитетных платежей: большая часть процентных выплат приходится на первую половину срока. Допустим, если кредит был на пять лет, а до конца выплат остался один год, то здесь уже не будет большой экономии от досрочного погашения.
Бывает так, что досрочное погашение оказывается невыгодным для клиента. Например, если не рассчитывать свои силы и выплатить долг банку из последних денег, то в скором времени может потребоваться новый кредит. При этом получить его можно будет на худших условиях. К тому же ЦБ, вероятно, не остановится на одном повышении ставки, а продолжит этот курс в ближайшее время. Это значит, что в перспективе условия по кредитам банки могут пересмотреть ещё не один раз. Соответственно, в сторону повышения процентов.
— Чем крупнее кредит, тем больше нужно думать о финансовой подушке безопасности. Следует заранее рассчитать график погашения и даты, в которые стоит вносить дополнительные средства, чтобы начислялось меньше процентов на остаток. Оставшиеся деньги можно положить на банковский депозит, но если сумма небольшая, при текущих процентных ставках это не будет давать особого положительного эффекта. Плюс деньги могут потребоваться срочно, а вклад может не предполагать досрочного снятия. В таком случае клиент будет вынужден просто закрыть депозит и потерять проценты. Все эти моменты тоже нужно продумать перед досрочным погашением кредита, — говорит первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.
Валюта раздора: как новый план Байдена повлияет на курс доллара и какие волнения ждут фондовый рынок
Если не получается погасить кредит полностью, то лучше сокращать сроки платежей — они дают большую процентную нагрузку, чем размер выплат. Но сокращать размер может быть выгоднее тем заёмщикам, у кого нет уверенности в стабильности доходов, а средства на досрочное погашение части кредита могут быть единичным поступлением. Такую рекомендацию даёт сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.
— Чуть ли не основная заповедь финансовой грамотности — преумножай активы. А для этого нужно сначала решить вопросы с пассивами, к которым кредиты, собственно, и относятся. Абсолютно логично, что с повышением ключевой ставки кредитование становится дороже, но ситуации, при которой будет выгоднее просто положить деньги на вклад, чем закрыть кредит, не будет. Разве что ЦБ должен поднять ставку в два-три раза и за ней потянутся ставки по вкладам. Но такой сценарий возможен только при реальном коллапсе экономики страны, во что верится с трудом, учитывая резервы ФНБ и активную работу Минфина на долговом рынке, — считает Николай Переславский.
По его словам, теоретически покупка облигаций может быть интересна как решение для своеобразного «инвестирования в кредит». Но даже в этом случае заёмщикам придётся или изымать средства с брокерских счетов, или выплачивать кредит из других источников дохода. Купонный доход платится, как правило, раз в квартал или в полгода, и он не покроет полностью и проценты, и тело кредита. По мнению Николая Переславского, проще всего закрыть кредит и уже после этого думать о том, как сберечь или инвестировать средства.
— Если у заёмщика аннуитетные платежи и срок выплаты кредита подходит к концу, то инвестирование может быть выгоднее, чем досрочное погашение. Другое дело, когда человек недавно занял деньги у банка, получил доход и хочет внести его в счёт платежа. Это позволит сэкономить на процентах. Но тут появляется другой риск. Банки не любят досрочников, потому что они лишают их части прибыли. Если клиент ранее злоупотреблял досрочными погашениями, то вполне может оказаться в «сером» списке и с получением выгодных условий по будущим займам могут возникнуть проблемы, — отметила генеральный директор финтехплатформы «Фаст ривер» Анастасия Ускова.
Досрочное погашение кредита: когда оно действительно выгодно
Досрочное погашение кредита — это уменьшение задолженности по кредитному договору в ускоренном режиме. Это можно сделать путем увеличения суммы ежемесячного платежа. Погашение раньше срока – это верное решение, помогающее избежать лишних расходов. Однако клиенты часто допускают ошибки, тем самым переплачивая лишние проценты.
Выгодно ли досрочное погашение кредита в банке
Еще недавно, обращаясь в банк за кредитом, заемщик задавался главным вопросом: есть ли возможность погасить ссуду раньше срока? Тогда законодательной базы по этому вопросу не было, и банки сами устанавливали свои правила.
Некоторые кредитные учреждения вводили запрет на досрочное погашение. Это заключалось в следующем: если заемщик желает, чтобы в счет погашения была внесена большая сумма, чем предусмотрено графиком, он должен в течение определенного периода (обычно этот период составлял 6 месяцев) выплачивать кредит в соответствии с графиком. Другие банки устанавливали штрафные санкции за гашение ссуды ранее срока.
С помощью таких рычагов воздействия банки старались не допустить закрытия займа раньше срока. Суть этих действий очевидна: ссуда, погашенная раньше срока, – это потеря дохода банка от процентов. А из этого вытекает ответ на вопрос – выгодно ли досрочное погашение для лица, оформившего кредитный договор.
Спустя несколько лет стало возможно досрочное погашение аннуитетного кредита в любом банке, это актуально и в настоящее время. Согласно законодательству кредитор (в лице банка) не имеет права препятствовать в возврате средств в более короткие сроки, чем предусмотрено договором. Также запрещено устанавливать какие-либо условия при досрочном погашении (ограничения по вносимой сумме или периодичности платежей).
Банки могут только выбирать способ гашения ранее срока: уменьшение периода кредитования или снижение суммы платежа по графику. Это условие должно быть прописано в кредитном договоре.
В некоторых банках можно выбрать один способ из двух, в других существует только один вариант закрыть долг раньше срока. В последнем случае клиенту остается согласиться с условиями кредитной организации, так как в законодательстве прописано лишь право на полное или частичное досрочное погашение. А каким способом это будет осуществляться – нормами не регламентируется.
Таким образом, разобравшись, что такое досрочное гашение и возможно оно или нет, попытаемся определить, выгодно ли это для заемщика.
Как было отмечено, если заемщик гасит долг ранее установленного срока, кредитная организация теряет выгоду от процентов. То есть банк получает меньший доход, соответственно, клиент меньше платит. Можно сделать вывод, что частичное досрочное погашение кредита выгодно для заемщика.
Нужно учитывать следующее:
Нетрудно сделать вывод, что в первую очередь заемщик выплачивает те суммы, которые являются доходом банка, и в последнюю очередь – основной долг.
Часто возникает вопрос: насколько уменьшится основной долг после погашения ранее срока? Каждый платеж по графику состоит из двух частей: основной долг и проценты. Ежемесячно банк получает процент согласно графику.
То есть, когда вы кладете на счет определенную сумму, следует понимать, что ваш долг уменьшится не на столько, сколько вы внесли, а на разницу между этой суммой и процентами за текущий месяц.
К примеру, заемщик совершает досрочное закрытие ссуды в феврале. За этот месяц проценты составляют 4 400 руб. Клиент вносит на ссудный счет 50 000 руб. После гашения ранее срока с суммы долга спишется 45 600 руб.
Как избежать ошибок при досрочном погашении суммы кредита
Запрет на гашение раньше сроков отменили не так давно. Поэтому этот процесс является предметом споров. Иногда возникают ошибки. Далее мы разберем, как не нужно поступать, оформив заем, и как избежать основных подводных камней.
Ошибка 1. Не заморачиваться с досрочным погашением.
Часто люди считают, что деньги нужно держать дома и оплачивать кредит по графику. С одной стороны, в этом нет ничего плохого, а с другой – вы переплачиваете банку.
Рассчитаем досрочное погашение с кредитным калькулятором онлайн:
Обратите внимание: необходимо учитывать, что сумма 72 253 руб. будет сэкономлена по результатам трех лет, по окончании действия кредитного договора. Сумма переплаты станет уменьшаться постепенно, каждый ежемесячный платеж окажется меньше на сумму пересчитанных процентов.
Ошибка 2. Не следить за своими платежами банку.
Существует 2 способа: написать заявление на досрочное погашение кредита в банке либо сделать это онлайн на сайте кредитной организации. Часто заемщики не учитывают, что вносить платежи нужно своевременно, каждый месяц.
Однако вы не учли, что на вашем счете должно быть еще 10 000 руб. То есть банк сначала списал 10 000 в качестве ежемесячного платежа, а после программа попыталась осуществить досрочное погашение на 30 000 руб. Но, так как остаток на вашем счете – 20 000 руб., списание невозможно.
Пояснение: погашение кредита производится роботом, который, согласно вашему заявлению, должен списать с вашего счета 30 000 руб. Но так как суммы недостаточно, программа выдает отказ и оставшиеся 20 000 руб. будут лежать на вашем счете. Вы сможете узнать об этом, только посетив банк в другой раз либо проверив состояние счета и ссудной задолженности онлайн.
Рекомендация: контролируйте, чтобы на счете всегда были средства для ежемесячного платежа. Совершив досрочное гашение, проверьте сумму кредитного долга, убедитесь, что деньги списаны с вашего счета.
Ошибка 3. Погашать, когда появятся деньги, любыми суммами.
С одной стороны – это, вроде бы, правильно: чем больше внесешь денег, тем меньше заплатишь процентов. Но это не совсем так. Суть в том, что в разных банках гашение ранее срока осуществляется разными путями.
Существуют 2 способа:
Например, вы решили досрочно внести сумму через 10 дней после совершения очередного платежа. Сумма на вашем счете составляет 2 000 руб. Ссудная задолженность на дату очередного платежа составляла 120 000 руб.
При применении второго способа действия банка следующие:
Заемщикам Сбербанка рекомендуется гасить кредит ранее установленного срока суммами, превышающими размер ежемесячного платежа, и в срок, совпадающий с датой очередного платежа. В этом случае досрочное гашение будет действительно произведено.
Ошибка 4. Копить и гасить потом сразу большой суммой.
Часто клиент старается собрать как можно большую сумму денег, чтобы потом погасить долг по максимуму. Это ошибочное решение, потому что чем позже погасить задолженность, тем больше процентов за пользование заемными средствами будет начислено. В этом заключается особенность аннуитетных платежей – наиболее популярного типа графика по кредиту:
Ошибка 5. Не иметь финансовую подушку.
Оплачивать задолженность сверх установленной графиком суммы – это правильно, однако нужно рассчитывать свои возможности. Желательно иметь сбережения в размере 3, а лучше 6 ежемесячных платежей – на случай болезни, потери работы вами или членами вашей семьи и др. Могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, в которых никто не даст вам освобождение от оплаты кредита.
Какой смысл, если вы оплатите большую сумму, а после этого будете не в состоянии вносить платежи ежемесячно? В случаях просрочки взносов банк применяет финансовые санкции: штрафы и пени. После их оплаты вся ваша экономия будет сведена на нет.
Рекомендуем: после полного погашения непременно получите в банке справку об отсутствии ссудной задолженности, закройте кредитные счета и возьмите справки об их закрытии. Это гарантирует вам исключение возможных неприятных сюрпризов.
Условия досрочного погашения кредита
Как погасить кредит досрочно? Для того чтобы все было правильно, нужно заполнить заявление на сайте банка в личном кабинете либо посетить кредитное учреждение и сообщить о том, что вы желаете внести в счет оплаты долга сумму сверх платежа по графику.
При оформлении досрочного погашения кредита образец заявления вы получите в банке. Все финансовые организации предлагают разные формы, но заявление обязательно должно содержать номер вашего кредитного договора, размер вносимой суммы и дату списания средств. Вероятно, писать заявление от руки не понадобится: сотрудник выдаст вам бланк, сформированный автоматически. Вам понадобится только подписать его.
Узнайте, в какие сроки заявление будет исполнено. В некоторых банках гашение будет произведено в этот же день, в других – на следующий день. Есть и такие банки, в которых данная процедура возможна в режиме онлайн.
Если идет речь о досрочном погашении потребительского кредита, то заемщик обычно один. А при ипотеке нередко созаемщиками являются супруги. В некоторых банках это обязательное требование при оформлении ипотечных кредитов.
В последнем случае иногда возникает вопрос: может ли оплатить задолженность лицо, указанное в кредитном договоре вторым. В каждом банке свои требования на этот счет. Но если рассматривать с позиции закона, то оба созаемщика имеют равные права и ответственность по погашению ссудной задолженности. То есть полное досрочное погашение кредита или частичное может осуществить любой из созаемщиков.
Бывает и наоборот: когда ссуда оформлена на одного из супругов, а второй желает погасить долг досрочно. Внести деньги на счет он сможет, поскольку деньги принимаются от любого лица. А написать заявление о досрочном погашении ипотечного кредита может только тот, на кого оформлен кредитный договор.
В этом случае заемщик должен прийти в банк лично либо оформить на супруга (супругу) доверенность у нотариуса, где должны быть указаны все полномочия. Желательно прописать все максимально подробно. У каждого банка свой порядок досрочного погашения по доверенности, поэтому не стоит использовать шаблонные фразы.
Для любого кредитного учреждения в доверенности должна быть следующая информация:
Если в доверенности будет прописано только право гашения для потребительского займа, доверенному лицу не удастся получить информацию о том, списались ли денежные средства и закрыт ли долг.
Когда лучше написать заявление на досрочное погашение кредита
Экономия в результате досрочного гашения зависит от того, сколько времени прошло после взятия займа. Не забывайте, что сэкономить можно только на процентах. Таким образом, отдавать кредит выгоднее тогда, когда вы платите больше процентов.
Посмотрите свой график платежей. Обратите внимание на столбец с процентами. Вне зависимости от того, какой тип кредита вы выбрали – дифференцированный или аннуитетный, в первые месяцы проценты взимаются по максимуму, и далее их доля постоянно уменьшается.
Если график аннуитетный, к середине срока кредитования доля процентов примерно равна доле основного долга. А во второй половине договора процентов взимается меньше, в основном вы гасите задолженность по ссуде.
Нетрудно сделать вывод: для аннуитетных платежей досрочное погашение кредита выгодно в первой половине срока, так же как и для дифференцированных.
Если закрывать задолженность ближе к концу действия договора, вы практически ничего не сэкономите. Вы лишь погасите долг раньше срока, что принесет только моральное удовлетворение.
Расчет остатка по кредиту при досрочном погашении
Прежде чем переводить средства, нужно подсчитать, сколько вы должны заплатить банку на данный момент.
Рассчитаем досрочное погашение кредита. Остаток задолженности следует рассчитывать с учетом процентов, которые начислит банк за время пользования заемными средствами. Рассмотрим на примере ссуды в размере 200 000 руб. со ставкой 14 %.
Для расчета выполним следующие действия.
Аналогично рассчитаем дальнейшие платежи. Нужно учитывать, что начисление процентов производится на остаток задолженности, а не на целую ее сумму. Большинство кредитных договоров содержит подобные условия. Это называется дифференцированным платежом. Однако договором может быть предусмотрен иной способ расчета процентов. Следовательно, перед тем как проводить расчеты, внимательно прочитайте договор.
Как мы уже говорили, большая часть кредитных графиков составляется так, что как при полном, так и при частичном досрочном погашении кредита банк уменьшает сумму к оплате ближе к концу действия кредита. Это уменьшение обусловлено тем, что доля процентов постепенно снижается, а к концу срока процентов к уплате не причитается вовсе (если вы закрываете долг полностью).
В случаях досрочного погашения части кредита банками обычно предлагаются два способа:
В зависимости от ситуации можно выбрать более выгодный способ. В денежном плане выгоднее будет сокращение срока, потому что в этом случае вы заплатите меньше процентов. Также возможен возврат процентов при досрочном погашении кредита.
Но и уменьшение размера платежа тоже имеет свои плюсы. Это своего рода страховка от непредвиденных обстоятельств, которые могут случиться с каждым человеком: болезнь, потеря работы и др. В случаях форс-мажора сниженная сумма платежа – это меньшая финансовая нагрузка. Поэтому необходимо учесть все индивидуальные условия, просчитать все плюсы и минусы, прежде чем принять решение о выборе какого-то из вариантов.
Первым делом нужно понимать, что чем больше срок действия договора, тем выше переплата. То есть чем дольше вы будете выплачивать ссуду, тем больше процентов вам придется отдать банку. Из этого нетрудно сделать вывод, что сокращение срока – более выгодный вариант.
Досрочное погашение кредита через несколько месяцев после его оформления – оптимальное решение.
Таким образом, при выборе способа досрочного закрытия кредита учитывайте ваши расходы. Если у вас несколько кредитов, выплачивая которые вы отдаете половину своего дохода, тогда рациональнее будет уменьшить размер ежемесячного платежа. Да, при этом экономия будет меньше, но снизится ваша финансовая нагрузка.
Если же ежемесячный платеж не сильно бьет по карману и после его внесения у вас достаточно свободных средств, то логичнее сокращать срок. Нагрузка на ваш бюджет при этом не увеличится, так как сумма платежа останется прежней. А вот на процентах вы сэкономите существенно.
Чтобы убедиться в том, что сокращение срока – вариант более выгодный, запросите у банка два вида графиков платежей: первый – с сокращением срока кредита, второй – с уменьшением ежемесячного платежа. При этом сумма, подлежащая выплате банку после досрочного гашения, в обоих вариантах должна быть одинаковая.
Алгоритм расчета платежей при досрочном закрытии задолженности сотрудники банка не сообщают. Тем более что многие из них и сами не знают, как происходит расчет. График формируется программой. Тем не менее, сравнив два варианта, вы легко сможете сделать вывод, какой из них более выгодный. Достаточно взглянуть на итоговую строчку графы «Проценты». Если у вас заем оформлен на крупную сумму, разница может составить 100–150 тыс. руб.
Переплата при сокращении срока существенно меньше, чем при уменьшении суммы платежа.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита
Безусловно, рациональнее всего не оформлять страховку вообще, когда вы заключаете договор займа. Но если вам не удалось избежать этого – не проблема. Если с момента закрытия задолженности прошло три года и более, вернуть средства не удастся, так как закончился срок исковой давности. Если нет – поднимите документы по списку ниже (вообще, их лучше хранить всегда, они могут понадобиться в любое время):
При досрочном погашении кредита возврат страховки возможен. Изучите условия всех вышеуказанных договоров. В качестве страховщика может выступать непосредственно кредитная организация либо страховая компания. Чтобы вернуть деньги, нужно обращаться именно к страховщику, даже если вы заключали договор в банке.
Остальные моменты определяются предметом страхового договора. Если вы оформили страховку на недвижимость или транспортное средство, измените выгодоприобретателя в договоре, чтобы при наступлении страхового случая получателем выплат являлись вы или ваш родственник, а не банк. Тогда не исключено, что страховка вам пригодится.
Если по требованию банка вы оформили страхование жизни или здоровья, а также в качестве страхового случая по договору указана потеря места работы, и вы приняли решение вернуть эти средства, нужно предпринять следующие шаги:
Шаг 1. Подача заявления в банк или страховую компанию.
Не используйте бланк, который вам предложит заполнить страховщик. Скачайте бланк с сайта самостоятельно и принесите в офис страховщика уже заполненный документ в двух экземплярах. Независимо от того, что указано в договоре о возврате неиспользованных сумм, стоит проявить терпение и вернуть деньги, особенно если речь идет о большой сумме.
К заявлению должна быть приложена копия документа, подтверждающего досрочное погашение кредита. При заполнении бланка приведите ссылки из Гражданского кодекса РФ. Помните, что, если вы осуществили досрочное погашение кредита, вернуть вам могут только ту часть премии, которая относится к периоду с даты закрытия долга по факту до даты его закрытия по первоначальным условиям договора.
На что можно ссылаться для защиты своих интересов:
Шаг 2. Не сдаваться, если юрист от банка или страховой компании направит вам письмо об отказе в возврате страховой премии. В этом письме могут быть приведены ссылки на следующие нормы:
Шаг 3. Получив такое письмо с отказом, вы можете действовать двумя способами.
Первый, как было сказано ранее, – смена выгодоприобретателя. В этом есть смысл, если сумма страховой премии, заявленная к возврату, меньше, чем возможные судебные издержки и оплата услуг адвоката.
Второй вариант – обратитесь к юристу, который подготовит материалы в суд. Из обзора судебной практики по этому вопросу следует, что не всегда дела решаются в пользу страхователя. Тем не менее во многих случаях при досрочном погашении кредита страховка возвращается, истец выигрывает дело.
Если страховая премия входит в пакет дополнительных услуг банка при оформлении кредита, наряду с SMS-информированием, платой за изготовление карты и др., то это разновидность комиссионных услуг банка. А комиссии возврату не подлежат, это очевидный факт.
Во избежание потери средств при досрочном погашении кредита внимательно читайте договор займа, изучайте на сайтах условия выдачи ссуд, предлагаемые различными банками. Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита, во многом зависит от того, является ли страховая премия самостоятельной услугой или включается в состав банковской комиссии.
Кто выступает в качестве страховщика – непосредственно банк или отдельная страховая компания? При получении кредита сразу поинтересуйтесь у сотрудника банка, возможен ли возврат неиспользованных средств по договору страхования при досрочном погашении кредита. В большинстве крупных банков эти условия, как правило, прописаны в договоре.