Угнали новую кредитную машину
Машина ночью стояла во дворе, все ключи и иммобилайзер дома + в машине есть спутниковая сигнализация. Оч. надеюсь, что найдут. Оформлено автокаско.
Позвонили в милицию, страховую компанию, охранную организацию.
Какие шансы что найдут?
Волнует вопрос, если не найдут что возмещают страховые компании?
Что могут вернуть в этом случае?
Приводит ли это к почти полной потери денег и машины?
Что делать, если угнали автомобиль, купленный в кредит?
chto-delat-esli-ugnali-avto 1Согласно статистическим данным на сегодняшний день в нашей стране насчитывается около 35 млн. легковых авто, и за счет одних автокредитов эта цифра каждый год увеличивается примерно на 2 млн. единиц. Неудивительно, что в стране, где согласно той же статистике ежегодно угоняют порядка 50 тыс. автомобилей, все большее и большее число заемщиков автокредитов лишается своих машин.
А поскольку раскрываемость подобных преступлений, особенно если она проводится не по горячим следам, достигает всего нескольких процентов, то зачастую заемщики автокредитов остаются не только без личного средства передвижения, но еще и с непогашенной ссудой. Так что же делать, если угнали автомобиль, купленный в кредит?
Первые действия при угоне кредитного автомобиля
Первым действием, которое должен совершить заемщик автокредита при угоне залогового авто, это лично обратиться в ближайший полицейский пункт или позвонить в полицию, чтобы представители правопорядка выехали на место преступления и составили протокол об угоне. При этом заемщику, после написания заявления об угоне, обязательно нужно взять талон-уведомление о принятии этого заявления, а в случае изъятия полицией ключей от машины и документов на автомобиль – также и справку на их изъятие. После этого по факту угона возбуждается уголовное дело.
Вслед за обращением в полицию владельцу угнанного залогового авто необходимо незамедлительно позвонить и в страховую компанию, оформлявшую ему полис каско, и сообщить об угоне машины. Поэтому желательно всем владельцам автокредитов хранить номера страховых компаний в сотовых телефонах. Представитель страховой компании должен проинструктировать заемщика о его дальнейших действиях, учитывая детали конкретной ситуации.
Обращение в страховую компанию
Далее заемщик должен лично явиться в свою страховую компанию и написать заявление об угоне залогового авто с описанием всех подробностей дела. Вместе с заявлением он должен предоставить талон и справку на изъятие ключей и документов из полиции, а также свой полис каско, водительские права и ключи, если их не изъяли.
После этого, как правило, страховая компания самостоятел ьно уведомляет об угоне залогового авто банк, в котором был оформлен кредит. Но иногда условия кредитного договора возлагают данную функцию непосредственно на самого заемщика автокредита.
В большинстве случаев страховые компании после принятия заявления выжидают два месяца до момента приостановления дела об угоне, рассчитывая на то, что за этот период угнанный автомобиль может быть найден. В противном случае – страховщики обязаны выплатить компенсацию.
О выплате компенсации
Поско льку владельцем машины при автокредите до момента его полного погашения является непосредственно кредитная организация, а не заемщик, то и компенсация за угон авто перечисляется на счет банка. При этом средства, перечисленные страховой компанией, в первую очередь идут на погашение займа и процентов по ссуде, а уже, если после их оплаты останется определенная сумма, тогда она будет перечислена владельцу угнанной машины.
Что не следует делать после угона кредитного авто
Кстати, именно этот пункт становится роковым и для владельцев каско, которые после угона авто целиком и полностью полагаются на компенсацию страховой компании и перестают платить по кредиту, что делать категорически нельзя. Ведь в большинстве случаев страховые компании выплачивают компенсации не по факту возбуждения уголовного дела об угоне, а только после его закрытия или приостановления по истечении двух месяцев.
Соответственно банк, не получив ежемесячных платежей и компенсации от страховой компании, начисляет пени и штрафы в обычном штатном порядке, возмещать которые придется только заемщику. А если принятие решения о компенсации растянется на длительный период, то величина неустойки может оказаться огромной.
Взаиморасчеты с банком
Поэтому, в случае угона авто, с банком следует придерживаться определенной линии поведения. Во-первых, необходимо уточнить, нужно ли писать заявление о досрочном погашении кредита за счет страховки или нет. Заемщику стоит помнить, что, как правило, такие случаи досрочного погашения не предусматривают выплаты комиссии и на них не распространяется мораторий.
Продолжая регулярно оплачивать автокредит, необходимо тщательно следить за действиями страховой компании и в момент перечисления компенсации – взять у страховщика документ, его подтверждающий. В то же время у банка потребовать документ о зачислении компенсации на счет и выписку об оставшейся задолженности по кредиту. Если после выплаты компенсации займ все еще не погашен – заемщик должен погасить кредит самостоятельно. В случае переплаты – банк должен перечислить образовавшийся остаток непосредственно на счет заемщика, который последний может в любой момент обналичить.
Угон с регистрацией
Такое решение принял Верховный суд. Примечательно, что в этом решении он, по сути, разрешил страховщикам предусматривать разные риски угона. Например, риск угона машины с документами и без документов. Ранее практика у судов была несколько иной. Но обо всем по порядку.
Тогда Бондаренко обратилась в суд. И суд первой инстанции указал, что законом не предусмотрено такого основания для освобождения страховщика от выплаты, как оставление в машине свидетельства о регистрации. А потому это не может служить основанием для отказа в выплате. При этом суд сослался на пункт 32 постановления Пленума ВС от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». Согласно ему оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Суд частично удовлетворил требования Бондаренко и обязал компанию произвести выплату. Однако страховщик обжаловал это решение в апелляционной инстанции. Но там решение первой инстанции оставили в силе. Тогда страховщик обратился в Верховный суд. И Верховный суд не согласился с решением нижестоящих судов.
Он указал, что в соответствии с пунктом 32 уже упомянутого постановления Пленума ВС оставление по неосторожности документов в машине не освобождает страховщика от выплаты. Но только в том случае, уточнил ВС, если наступившее событие относится к риску, которое входит в страховое покрытие.
Но, как следует из страхового полиса, договор был заключен по риску «Угон без документов и ключей». И этот риск значительно дешевле, чем «Угон с документами и ключами». Таким образом Бондаренко самостоятельно выбрала условия договора страхования и заплатила соответствующую премию.
По правилам страхования, в этом случае непредоставление автовладельцем ключей или документов страховщику после наступления события, имеющего признаки страхового случая, рассматривается, как их оставление в машине. Кроме случаев, когда страхователь до наступления случая письменно сообщил об их утрате. Или когда они были похищены вместе с машиной в результате грабежа, сопряженного с разбоем.
Суды не учли, что исходя из принципа свободы договора страховщиком могут быть определены различные варианты перечня страховых случаев и соответствующий размер платы за них, что позволяет учесть интересы как страховщика, так и автомобилиста. Поэтому ВС вернул дело на новое рассмотрение.
Напомним, что до недавнего времени страховое мошенничество активно развивалось. В том числе благодаря судебным решениям по делам, в которые судьи не особенно вникали. Не столь давно за такое мошенничество были привлечены муж и жена, которые организовали следующую схему. Машина страхуется по каско. Через некоторое время она перегоняется в другой регион. Потом автовладелец заявляет в полицию об угоне и требует со страховой компании выплату. Машина уходит и с документами, и с ключами. Тот, кто ее якобы угнал, спокойно ее продает, ведь документы чистые. А в это время якобы пострадавший получает страховку. Семейству удалось провернуть несколько подобных махинаций. Машины страховались в разных компаниях, поэтому с ходу аферу было сложно выявить. И только благодаря службе безопасности одной из крупных страховых компаний аферу удалось раскрыть.
Примечательно, что подобным способом действовали и иностранные автовладельцы, сбывая нашим соотечественникам поддержанные машины в 90-х годах. Так что ничего нового в этой махинации нет.
Но было решение Пленума ВС, которое позволяло получить страховку в такой ситуации. Сейчас страховщики нашли способ себя обезопасить, разнообразив условия страхования тех или иных рисков. А Верховный суд этим решением их поддержал.
По статистике, на сегодня в нашей стране примерно 35 миллионов легковых автомашин, и эта цифра с каждым годом увеличивается на 2 миллиона единиц. К тому же, ежегодно угоняют около 50 тыс. авто, и многие из этих машин взяты в кредит. Угнанную машину не так уже легко найти, если расследование не вести по горячим следам. Поэтому нередко заемщики автокредитов теряют не только приобретенный автомобиль, но и остаются с непогашенной ссудой. Что делать, если угнали машину в кредите?
Угон кредитной машины — ваши первые действия
Во-первых, нужно сразу же обратиться в полицию для того, чтобы правоохранительные органы составили протокол о совершенном угоне, выехав на место преступления. Причем заемщику, как только он написал заявление об угоне автомобиля, обязательно необходимо взять талон-уведомление на принятие этого заявления. Если полицией будут взяты ключи от автомашины и документы на авто, возьмите справку на их изъятие.
Далее по факту угона возбуждают уголовное дело. Если угнали кредитную машину, владельцу угнанной машины нужно немедленно обратиться в страховую организацию, которая оформляла полис каско, и сообщить о том, что машина в угоне. Таким образом, всем владельцам автокредитов лучше записать номер страховой компании в сотовый телефон. Сотрудник данной организации даст инструкцию по дальнейшим действиям, учитывая все детали по сложившейся ситуации.
Что делать в страховой компании?
После того, как заемщик позвонил в страховую компанию, сообщив о случившемся преступлении, нужно составить заявление об угоне авто, взятого в кредит, с описанием подробностей данного дела.
Если угнали кредитную машину с КАСКО, необходимо предоставить следующие документы:
После этого страховая компания сообщает об угоне вашего автомобиля банку, в котором оформлялся займ. Случается, что данная функция возлагается на самого заемщика кредита. Как правило, страховые компании ждут 2 месяца, пока приостановят дело об угоне. Они рассчитывают на то, что за это время автомашину уже отыщут. В противном случае — страховщик обязан выплатить компенсацию.
Немного о компенсации
Владелец автомашины при кредите до момента его погашения — это кредитор, а не заемщик, поэтому и компенсация за угнанный автомобиль перечисляется на счет банковского учреждения. Причем средства, которые перечисляет страховая компания, прежде всего, идут на погашение долга, а если после его оплаты останется некоторый размер суммы, тогда деньги перечисляются хозяину угнанной автомашины. Хочется отметить, что если украли кредитный автомобиль, за который заемщик уже отдал большую часть автокредита, то каждый год машина теряет примерно десять-двадцать процентов от своей цены, страховая компания должна это учесть и компенсировать рыночную стоимость автомобиля не на время его приобретения, а на момент его угона.
Если угнали кредитную машину без КАСКО, то владельцам не стоит ждать компенсации, в этом случае заемщику придется выплачивать задолженность самостоятельно.
Угнали кредитное авто — что не стоит делать
К этому пункту стоит относиться серьезно владельцам, у которых угнали машину в кредите с КАСКО, и которые после угона автомобиля полностью надеются на компенсацию страховой организации и прекращают платить по автокредиту, что делать никогда нельзя. Поскольку во многих случаев страховщики выплачивают компенсацию не с момента возбуждения уголовного дела, а лишь после его закрытия либо приостановления, когда пройдет 2 месяца. Таким образом, если банк не получает платежей каждый месяц и компенсацию от страховой организации, начисляет штрафы и пени в обычном порядке. Поэтому вся ответственность за погашение кредита лежит целиком и полностью на заемщике. Размер неустойки может оказаться достаточно большим, если решение о компенсации будет принято в течение длительного периода.
Отношения с кредитором
Если угнали машину в кредите, владельцу с банком необходимо придерживаться определенных отношений. Прежде всего, стоит уточнить, нужно ли написать заявление о досрочной выплате автокредита за счет страховки либо нет. Заемщик должен помнить, что на подобные случаи досрочных платежей по кредиту не предусматривается комиссии.
Кроме того, на них мораторий не распространяется. Регулярно оплачивая автокредит, нужно следить за страховой компанией, и при перечислении компенсации стоит взять у страховщика документ, который подтверждает перечисление денег.
В то же время у кредитора желательно потребовать справку о зачислении денежных средств на счет и выписку об остатках задолженности по автокредиту. Если после выплат компенсации кредит все еще остался не погашенным, заемщик обязуется погасить долг самостоятельно. При переплате банковское учреждение должно перечислить получившийся остаток на счет заемщика, который он может обналичить в любой момент. После расчетов с кредитором, чтобы избежать возможных неприятностей, заемщик кредита с угнанным автомобилем должен потребовать не только справку о полном погашении задолженности, но еще и расторгнуть кредитный договор в письменной форме. Так, вы будете защищены от любых необоснованных претензий к вам в дальнейшем.
Таким образом, если вашу кредитную машину угнали, то при соблюдении вышеописанных рекомендаций, вы сможете благодаря страховке полностью или частично погасить свою задолженность перед банком, избежите нежелательных ситуаций, которые случаются с заемщиком в таких случаях.
Выплатят ли страховку, если машину угнали с ключами и документами
Известно, что угон страхуется по договору КАСКО. В нем прописывается пакет услуг, которые предоставляет данная страховая компания. Раньше подобный «комплексный» угон был стопроцентным поводом отказать владельцу в возмещении ущерба.
Однако Верховный суд России в пункте 32 постановления пленума от 27.06.2013 №20 разъяснил этот момент, пишет aif.ru.
В 2019 году ситуация изменилась. По определению Верховного суда России № 46-КГ19-16 от 13 августа 2019 года, если в страховке не прописан риск угона с оставленными внутри документами, случай не будет признан страховым.
Этот момент многие компании стали использовать в своих интересах. В договоре указывается, что угон с оставленным внутри документом не является страховым случаем. Зачастую в салоне автомобиля владелец хотя бы один документ оставляет. А это уже основание для отказа.
Поэтому важно внимательно читать договор КАСКО перед тем, как его подписывать. Ну и на всякий случай никогда не оставлять в автомобиле никакие документы.
Как защитить автомобиль от угона
И какой способ самый надежный
Если ваш автомобиль захотят угнать профессионалы, им это, скорее всего, удастся.
Это очень популярное среди автовладельцев мнение, которое заставляет их надеяться на судьбу и экономить на дополнительной системе защиты от угона. При этом установленная у дилера сигнализация, скорее всего, не усложнит работу угонщика: должен был угнать машину за минуту, а угонит за две.
Но комплексная защита работает: она может сделать угон экономически нецелесообразным или заставить злоумышленника бросить все и покинуть машину, в которую он уже проник. Для надежности сочетают электронные и механические системы охраны, ставят GPS-маяки и оформляют страховку от угона. И автовладельцу при этом также важно быть бдительным.
По данным МВД, за 2020 год в России похитили 14 788 автомобилей, а угнали 17 287. Хотя по сравнению с 2019 годом количество краж уменьшилось на 27%, а угонов — на 8,5%, вероятность навсегда проститься со своим автомобилем никуда не делась.
Угон — это когда автомобиль не собираются продавать, а просто хотят «покататься» или «погреться». Если все-таки хотят именно продать, закон считает это кражей, наказание за нее строже, чем за угон. Но владельцу автомобиля наплевать на эти условности, поэтому все подобные преступления обычно называют одним словом — угон.
В этой статье я расскажу, какими электронными и механическими системами охраны можно оборудовать свой автомобиль, где лучше парковаться и каких мест избегать, как найти свой автомобиль в случае угона или вернуть его полную стоимость.
Также я поделюсь нестандартными и «народными» способами защиты авто, объясню, почему лучше не светить свои персональные данные и чем может быть опасна сдача авто в аренду.
Электронные противоугонные системы
Сигнализация — самая простая и популярная защита от угона. Она управляет центральным замком дверей автомобиля и реагирует на физические воздействия. Например, если кто-то ударит по кузову, попытается открыть дверь, капот или багажник, сигнализация может подать звуковой сигнал и привлечь внимание к автомобилю.
На сигнализациях с обратной связью сигнал идет в том числе и на брелок: он может вибрировать, издавать звук и показывать на электронном дисплее, что с машиной что-то не так. Более продвинутыми сигнализациями управляют с экрана смартфона: можно понять по спутникам GPS или ГЛОНАСС, где автомобиль находится, проконтролировать его передвижение и, может быть, даже послушать, что происходит в салоне.
К сожалению, ни одна сигнализация не дает стопроцентной защиты от угона, хотя неопытных угонщиков она все-таки может остановить. Производители сигнализаций постоянно совершенствуют степень защиты своего оборудования, но злоумышленники пытаются от них не отставать. Самые надежные сигнализации шифруют сигнал методом диалогового кодирования. Для защиты автомобиля от угона лучше устанавливать последние модели сигнализаций, и делать это стоит только в сертифицированных центрах. Радиосигнал с брелока относительно старой сигнализации злоумышленники без проблем взломают кодграббером.
Иммобилайзер. Почти все автомобили, выпущенные после 2008 года для российского рынка, оснащены штатным иммобилайзером — это такое электронное противоугонное средство. Иммобилайзер блокирует некоторые модули автомобиля, и двигатель не запускается. А в электронном кодовом ключе автомобиля есть специальный чип, который посылает сигнал для разблокировки, когда двигатель хочет запустить хозяин авто.
Основной недостаток штатного иммобилайзера в том, что злоумышленники знают его стандартное расположение, легко его находят и обезвреживают.
Для дополнительной электронной защиты от угона иногда устанавливают второй иммобилайзер. В отличие от штатного иммобилайзера, его ставят в произвольное место. Есть несколько способов снять с охраны такой автомобиль:
Дополнительная защита. Сигнализации с автозапуском и системы с бесключевым доступом в авто добавили уязвимостей их защите. Когда владелец удаленно запускает двигатель с брелока сигнализации, происходит обход штатного автомобильного иммобилайзера. Автоугонщику в это время остается только проникнуть в автомобиль и отключить сигнализацию. Иногда при установке сигнализации с автозапуском используют второй ключ от автомобиля — это подарок для угонщиков. Поэтому лучше устанавливать автозапуск, при котором второй ключ останется у владельца авто.
Механические противоугонные системы
Если электронику можно взломать «по воздуху», то с механикой все иначе. Здесь злоумышленники пользуются специальным устройством для взлома личинок замков — «проворотом», или «свертышем». Также этим устройством можно запустить машину, если провернуть его в замке зажигания. Но есть и такие механические охранные системы, для взлома которых нужен болторез, гидравлические ножницы, пила или болгарка. У неопытного злоумышленника таких инструментов с собой может не быть.
Противоугонные замки. Самая простая механическая защита — это специальные замки на руль, рулевой вал, педали, тормозной диск или коробку передач. Если угонщику удастся проникнуть в салон автомобиля, то большинство таких замков его удивят, но не станут серьезной проблемой.
При этом самому владельцу пользоваться замками каждый раз неудобно, а их конструкция бывает ненадежной. Например, у моего родственника однажды заклинил блокиратор руля, это доставило много проблем. По этим причинам такая защита не очень популярна среди автовладельцев.