При массовых ДТП можно получать прямое возмещение в своей страховой
Раньше пострадавшие в таких ДТП должны были обращаться в страховую виновника. Это было неудобно: получалось, что автовладельцы выбирали одну страховую, а за выплатами пришлось идти в другое место. Теперь исправили.
С учетом того, что страховые теперь почти не выдают компенсацию деньгами (только ремонтом), это большой плюс. Если вы выбрали страховую, которая работает с вашим любимым автосервисом, то теперь вы сможете прийти в нее и получить ремонт там, где захотите.
Раньше приходилось идти в страховую виновника, а с какими автосервисами работает она — этого предсказать было нельзя.
Изменения касаются ДТП, которые произошли после 25 сентября. Даже если вы купили полис раньше этой даты.
Прямое возмещение можно получить в любых ситуациях?
Нет, не в любых. Прямое возмещение подразумевает простую ситуацию без нюансов. В законе об ОСАГО написано, когда за возмещением можно обратиться в свою страховую.
Одновременно должны соблюдаться условия:
Раньше было ограничение по количеству машин — не больше двух. Теперь такого ограничения нет. Даже если пострадают несколько машин, можно обращаться в свою страховую.
Если в аварии пострадал кто-то из людей или у одного из участников нет полиса, прямое возмещение не работает: нужно идти в страховую виновника или суд.
Мне потом не повысят коэффициент?
Если виновник не вы, то нет, не повысят. Ваша страховая компания возместит ущерб от имени страховой виновника. Потом она получит компенсацию и убытков не понесет.
Какая разница, в какую страховую обращаться? Ущерб всё равно насчитают одинаковый
Разница есть. Раньше выплату можно было получить деньгами или ремонтом. Суммы на самом деле могли быть примерно одинаковыми, и часто вопрос был только в предпочтениях.
По новым правилам возмещение можно получить только ремонтом. Деньги выплачивают в исключительных случаях.
Если в аварии участвовало больше двух машин, попасть в нужный сервис было сложно. Теперь такой проблемы нет. Можно пойти в свою страховую и выбрать сервис, которому доверяешь.
Для Европротокола тоже есть ограничение по количеству машин. Его отменили?
Нет, для Европротокола ограничение не отменили. Без сотрудников ДПС аварию можно оформить на тех же условиях, что и раньше:
Если в ДТП три машины или больше, оформить аварию по европротоколу не получится. Поправки, которые касаются прямого возмещения, здесь не работают.
Поясните еще про даты!
Новые правила работают, если ДТП произошло после 25 сентября 2017 года. То есть когда поправки вступили в силу. Даже если отношения со страховой возникли раньше.
Это принципиальное отличие от того, как работают поправки о возмещении ремонтом. Они распространяются только на те полисы, которые купили после 29 апреля.
Уже сейчас при ДТП с тремя машинами можно обратиться в свою страховую. Но это не значит, что возмещение будет ремонтом без учета износа по новым правилам. Способ возмещения зависит от даты договора с той страховой компанией, в которую обращается пострадавший. Если его заключили после 29 апреля — только ремонт. Если раньше, можно взять деньгами.
ОСАГО: новые правила при групповых авариях
Изменения должны облегчить водителям получение компенсаций по ОСАГО при ДТП с участием нескольких автомобилей
*В России с 25 сентября 2017 года вступают в силу поправки к закону об ОСАГО, которые устанавливают новые правила обращения в страховую компанию по ОСАГО при ДТП с участием более двух автомобилей.
Теперь система прямого возмещения убытков (ПВУ), когда потерпевший идет за возмещением в страховую компанию, с которой заключал договор ОСАГО, действует в отношении ДТП с участием более двух автомобилей. То есть, в этих случаях потерпевшие теперь обязаны обращаться в так называемую «свою» страховую компанию. Это правило действует, когда не причинен вред здоровью или жизни людей или иному имуществу, кроме автомобилей участников ДТП*
И. Юргенс
президент Российского союза автостраховщиков (РСА)
До этого момента система прямого возмещения действовала в том случае, если участниками аварии являлись только 2 автомобиля, напомнил президент РСА. Он также добавил, что работает это следующим образом: страховщик потерпевшего выплачивает ему деньги или производит ремонт, а затем обращается к страховщику виновника ДТП, чтобы тот компенсировал эти расходы. Ранее при массовых авариях (больше двух автомобилей или, например, при ДТП машины с прицепом) потерпевшим приходилось обращаться в страховую компанию виновника аварии.
Разумеется, все участники ДТП должны иметь действующие полисы ОСАГО, причём нет разницы, когда был застрахован автомобиль — до 25 сентября 2017 года или после.
Важно — схема «больше двух автомобилей» не распространяются на ДТП, оформленные без участия сотрудников ГИБДД (Европротокол). Страховщики боятся резкого роста мошенничества, поэтому правила оформления Европротокола не меняются: не более 2 автомобилей, нет пострадавших, а сумма причинённого ущерба составляет не более 50 тысяч рублей (на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области лимит увеличен до 400 тысяч рублей, но только в случае, если повреждённые автомобили оснащены спутниковой системой ГЛОНАСС). Впрочем, поправки в Европротокол также грядут — ведомства уже занимаются их разработкой.
Итак, еще раз:
Если произошла авария и нет пострадавших, то нужно обращаться в «свою» страховую компанию, которая продала вам полис. Вне зависимости от количества автомобилей. Если есть пострадавшие — в страховую компанию виновника ДТП.
Как работает ОСАГО и куда обращаться, если произошло ДТП с участием трёх и более автомобилей?
При произошедшем ДТП с участием трёх транспортных средств имеется небольшой ряд тонкостей по вопросу, куда необходимо обращаться и как получить страховую выплату по ОСАГО в 2021 году. И это зависит от целого ряда обстоятельств: как именно произошла авария, было ли бесконтактное ДТП, столкновение произошло «паровозиком» и других. В этой статье мы выясним, в какую страховую компанию обращаться, если участников столкновения 3 и более, можно ли оформить европротокол, какие возмещения получают потерпевшие и виновники таких происшествий, а также ряд других случаев и судебную практику Верховного суда РФ.
Можно ли оформить европротокол, если участников больше двух?
Нет, нельзя. Но давайте обо всём по порядку!
Законодательство Об ОСАГО в 2021 году устанавливает следующие условия для возможности оформления ДТП с помощью европротокола:
Как видим, причина невозможности заполнения европротокола при ДТП с участием 3 автомобилей кроется в пункте 2 выше (или подпункте «б» пункта 1 статьи 11.1 ФЗ-40). Таким образом, если в аварию попали три или более машин, то оформлять извещение без сотрудников ГИБДД нельзя, нужно звонить в полицию.
Последняя уже также имеет право самостоятельно выбрать из 2 вариантов:
Если у вас уже произошло такое ДТП из 3 авто, и вы заполнили европротокол, то не стоит отчаиваться. Вы всё ещё можете оформиться в ГИБДД, и вас не должны привлечь к лишению прав за скрытие с места аварии, потому как у вас не было умысла покидать место столкновения. А доказательством тому служат подписанные бланки европротокола. В этом случае просто позвоните в ГАИ (можете даже не сообщать другим участникам аварии о намерении оформиться через Госавтоинспекцию) и следуйте указаниям.
Кто получает выплаты по ОСАГО при ДТП с тремя машинами?
Но перейдём непосредственно к главному вопросу. И здесь ответ на него будет зависеть от 2 нижеследующих первоначальных данных.
Дело в том, что не всегда водители понимают, что формально даже не было никакого ДТП с тремя машинами, а было 2 отдельно оформленных аварии, в каждой из которых определены виновники. Такое часто бывает, например, при столкновении «паровозиком» 3 авто, когда в первого въехал второй, а во второго – третий. Но между каждым из ударов произошло некоторое время, и не обязательно длительное.
Сотрудники ГИБДД могут оформить 2 отдельных происшествия, если, к примеру, второй водитель въехал в первого из-за несоблюдения дистанции. Но третий въехал во второго, не потому что второй не выдержал такую дистанцию, а потому что вовремя не заметил стоящее на «аварийках» транспортное средство. В этом случае чаще всего третьему участнику вменят нарушение пункта 10.1 ПДД.
Просто загляните в документы о ДТП, и вы сразу поймёте – если нигде в них не будет фигурировать третий автомобиль, то это значит, что полицейские оформили 2 отдельных аварии. И тогда для вас всё проще:
Ниже же мы рассмотрим ситуации, когда конкретно одно ДТП оформлено с участием трёх и более водителей автомобилей.
Если потерпевший один, и у двух водителей определена вина?
Это довольно нечастая ситуация на дорогах России. И в случае, когда виновников в ДТП оказалось двое, а потерпевший – один, то он может получить возмещение от любой страховой компании виновника на свой выбор. Так определяет абзац 2 пункта 22 статьи 12 закона Об ОСАГО.
При этом, страховщик, который выплатил вам возмещение, имеет право предъявить регресс страховой организации другого виновника на сумму, обратно пропорциональную степени виновности того водителя. Например, если установлена вина 50/50 у двоих участников, то потерпевший вправе обратиться как в первому, так и ко второму страховщику одного из виновников. Допустим, вы обратились к первому. Тогда этот первый имеет право требования на половину суммы, выплаченной вам, со страховой компании второго виновника.
Только есть важная тонкость в обращении. Обратите внимание, что в указанном выше пункте 22 статьи 12 закона прямо так и написано, что потерпевший предъявляет требование о страховом возмещении любому страховщику. Однако, по факту вы должны обращаться в этом случае в свою страховую компанию при соблюдении других условий для этого. Иначе страховщик любого из виновных водителей вам просто откажет. Об этом мы поговорим ещё ниже.
Если виновник один, а потерпевших несколько?
В таком случае всё гораздо проще – каждый из потерпевших в ДТП пишет заявление на возмещение по ОСАГО и обращается с ним в свою страховую компанию. А страховая виновника затем возмещает всю выплаченную сумму ущерба обеим компаниям потерпевших, согласно правилу прямого возмещения убытков.
Сколько будет выплата каждому потерпевшему в этом случае?
Мы знаем, что лимит максимальной выплаты по ОСАГО в 2021 году составляет 400 000 рублей (или 500 тысяч за вред здоровью или жизни). Мы также знаем, что по страховому случаю по ОСАГО вред возмещается страховщиком виновника.
Но как быть, если виновник в ДТП с тремя автомобилями один, а, значит, и страховая компания одна, а потерпевших двое?! Означает ли это, что указанный лимит будет поделён на два? Вовсе нет!
В статье 7 закона Об ОСАГО прямо говорится, что указанный размеры выплат подлежат возмещению каждому потерпевшему или пострадавшему в ДТП. То есть, если произошла авария с участием трёх и более машин, то каждый потерпевший получит по максимальному лимиту – и он не делится между потерпевшими.
Если произошло ДТП с участием 3 водителей «паровозиком»?
То и здесь ничего не меняется. Как мы уже писали выше, такой вид аварии может быть оформлен и как 2 отдельных происшествия. В таком случае будет 2 возмещения. Если же всё оформлено как одно ДТП, то всё вышеописанное актуально и в случае «паровозика».
Если виновника нет?
Такого не может быть по закону, но такое может быть на практике в 2021 году. И, тем не менее, здесь нет противоречий.
Всё дело в том, что виновников в любых ДТП никогда не устанавливает ГИБДД. Последнее уполномочено только выписывать постановления, составлять протоколы и выдавать документы о происшествии. А виновность каждого из участников устанавливает исключительно суд.
Вот только страховые компании в упрощённом порядке выплачивают компенсацию ущерба по документам от ГАИ. Просто, если, к примеру, произошло столкновение из трёх авто, и одному водителю выписали постановление, то его страховая и выплатит всем потерпевшим.
Если в вашем случае ни постановление, ни протокол не выписаны никому, то это означает 3 последующих действия для вас в зависимости от ситуации.
Куда нужно обращаться потерпевшим: в свою страховую или виновников?
Выше мы уже приводили термин «ПВУ». Это возможность упрощённого возмещения ущерба от ДТП – когда ваша же страховая выплачивает вам компенсацию, а затем ей её же возмещает страховщик виновника (ведь страховой случай произошёл по полису виновного водителя).
И здесь установлены жёсткие критерии, когда нужно обращаться в свою страховую, а когда – виновника. Причём, если критерии для обращения в свою соблюдены, то это не значит, что вам предоставлен выбор – в таком случае вы обязаны ехать исключительно к своему страховщику, а компания виновника вам обязана отказать.
Критерии эти, когда нужно обращаться в свою страховую организацию, следующие (все они должны выполняться):
Как видим, не имеет значения, произошло ли ДТП с двумя, тремя или более машинами. Если у всех был контакт, имеются полисы ОСАГО, нет вреда здоровью, жизни и иному имуществу, то нужно обращаться в свою страховую компанию. Если хотя бы один из этих критериев не соблюдён, то только в страховую виновника (или любого из виновников, если их более одного).
Тонкости ОСАГО, если есть пострадавшие или погибшие в ДТП из трёх машин
Здесь всё работает несколько иначе. Давайте сначала рассмотрим ситуацию, когда среди пострадавших есть сами водители. И здесь законодательство работает со следующими различиями от вышеописанного.
Если пострадал пешеход или пассажир
Шутка ли, но в этом случае данные лица имеют право обращаться по ОСАГО за компенсацией вреда здоровью или жизни даже к страховщику невиновного участника ДТП. Дело здесь в том, что существует статья 1079 Гражданского кодекса РФ, которая обязывает даже невиновного водителя возместить вред тем людям, для которых его автомобиль был источником повышенной опасности.
При этом, если произошло ДТП с тремя автомобилями, где пострадал один или несколько из пассажиров, либо с двумя машинами и одним пешеходом, где виновников двое, и это водители авто, то пострадавший пешеход или пассажир могут предъявить требование о страховом возмещении любому из страховщиков, даже если речь идёт о страховой компании невиновного водителя.
Именно такое положение дел подтвердил и Верховный суд в современной судебной практике. В пункте 47 Постановления Пленума ВС №58 от 26.12.2017 так официально прописано.
Если у виновника нет страховки ОСАГО?
В данной ситуации также ничего сложного по закону нет. В ДТП с участием трёх авто каждый из потерпевших предъявляет требование о возмещении причинённого вреда напрямую виновнику.
А вот обращаться в свои страховые нет никакого смысла. Напомним, что по ОСАГО страхуется ответственность в случае виновности в аварии, а не собственное имущество. Ответственность в данном случае наступила у того, у кого она не застрахована. Поэтому в ДТП с тремя транспортными средствами, где виновник установлен один, каждый из потерпевших предъявляет требования напрямую виновному водителю: сначала досудебной претензией, а затем в случае отказа её удовлетворить – в суд.
Как повысится КБМ у виновника, если в аварии пострадали 3 автомобиля?
Коэффициент бонус-малус (безаварийная скидка) вырастает в зависимости от количества страховых случаев. Так указывает тот же Верховный суд в том же Постановлении Пленума. А страховой случай – это одно ДТП.
Таким образом, если даже вы попали в аварию с участием хоть 10 автомобилей, где виновником оказались только вы, а страховое возмещение получили другие 9 участников (пусть даже по максимальной сумме в 400 тысяч каждый), то у нас для вас хорошая новость. Это будет всё равно считаться одним страховым случаем по вашему полису ОСАГО, и КБМ вырастет также, как вырос бы, если бы в ДТП участвовало два авто.
Но есть и плохие новости. Если в аварии с тремя машинами, к примеру, виновников оказалось обоюдно двое, то у каждого из них возрастёт КБМ также, как если бы виновником был только он один.
Если у потерпевших есть страховка Каско?
В таком случае по возмещению ОСАГО в принципе ничего не меняется от всего вышеуказанного. Добавляется только ещё один «посредник» по финансовым операциям по выплатам.
Например, простое ДТП из трёх автомобилей, где один виновник. У одного из потерпевших есть полис Каско, и он обращается по нему в свою страховую. Тогда выплаты происходят по следующим правилам:
Как на самом деле должны работать правила ОСАГО. Объясняет Верховный суд
Европротокол, ремонт без износа и автоюристы
Закон об ОСАГО и так был сложным, а стал еще менее понятным для обычных людей. Например, как быть владельцам старых полисов, машин на гарантии и тем, у кого ремонт дороже максимальной выплаты?
Почему это важно
Разъяснения по поводу ОСАГО выпустил Пленум Верховного суда — специальный орган, в который входят главные судьи страны. У них есть полномочия объяснять непонятные законы. Судьи изучают дела в регионах, смотрят, какие проблемы чаще всего возникают из-за ОСАГО и где больше ошибок. Они много обсуждают, спорят, приглашают экспертов, а потом публикуют большой и важный документ.
Этим постановлением будут руководствоваться все суды во всех регионах. Оно нужно не только судам, но и всем автовладельцам. Когда страховая компания откажется платить за эвакуатор или не выдаст направление в нужный автосервис, можно найти подходящий пункт в постановлении Пленума и разобраться, как правильно.
Какие правила возмещения на вас распространяются
Главное изменение в законе — о порядке возмещения: должна ли страховая выплачивать компенсацию деньгами или отправит на ремонт. Раньше можно было выбрать. По новым правилам только ремонт.
Ущерб возмещают по тем правилам, которые действовали на момент оформления полиса причинителя вреда. Если виновник купил полис до 28 апреля 2017 года, можно выбрать ремонт или деньги. Если его полис оформлен позже — в приоритете ремонт. Это касается и прямого возмещения.
Если ДТП массовое
С 26 сентября 2017 года при массовых ДТП можно получить прямое возмещение, даже если полис купили раньше. В законе так и написали, что это работает для всех ДТП с этой даты.
Массовое ДТП → прямое возмещение.
Если полиса нет в общей базе
Иногда бывает, что виновник аварии купил полис легальным способом, но по техническим причинам не попал в общую базу. Если можно доказать, что покупка была действительной и легальной, то ущерб возместят.
Если автовладелец захотел сэкономить и купил подделку на сомнительном сайте, договор ОСАГО не признают заключенным и ущерб пострадавшему за счет страховой не возместят. Деньги придется требовать напрямую с виновника через суд.
Если в полисе ошибки
При оформлении е-ОСАГО автовладелец сам заполняет данные о себе и машине. Их проверяют по общим базам, но ошибки все равно бывают. Раньше из-за таких ошибок могли просто отказать в выплате: мол, стоимость полиса занижена, полис недействителен, до свидания. Верховный суд решил, что это незаконно.
Даже если есть ошибка в полисе виновника, это не повод признавать договор ОСАГО незаключенным и отказывать в возмещении. Верховный суд предлагает два варианта решения проблемы — в зависимости от того, когда обнаружилась ошибка в заполненных водителем данных.
До страхового случая — страховая компания обнаружит недоплату и потребует внести недостающую сумму за полис. В случае ДТП ущерб по такой страховке возместят как обычно.
После страхового случая — пострадавшая сторона все равно получит возмещение, независимо от ошибки в стоимости полиса виновника. Но страховая взыщет всю сумму возмещения с виновника. Это называется регрессным требованием.
Пострадавший получит возмещение в любом случае. Для него не имеет значения, какие там дела между виновником и его страховой. А вот для виновника есть вариант возвращать всю сумму ущерба или доплатить за полис до страхового случая — тогда ущерб возместит страховая.
Проверьте данные в своих полисах, если оформляли их через интернет. Если что-то не так, признайтесь страховой и доплатите разницу. Иначе к вам могут применить регрессное требование и платить придется гораздо больше.
Если вам отказывают в возмещении из-за ошибки в полисе виновника, требуйте положенное по закону — он на вашей стороне.
Менять данные в полисе нельзя, только покупать новый полис
Указать нового страхователя или заменить машину в полисе не получится. Передать полис новому владельцу при продаже машины тоже нельзя. Бесполезно прикладывать копию договора купли-продажи или делать пометки в полисе с заверением покупателя и продавца. В случае ДТП возмещения от страховой по такому полису не будет.
Если меняется владелец или автомобиль, нужно покупать новый полис.
Так же с новой машиной. Автовладелец продал одну машину и купил новую. Он вернет часть страховой премии за ОСАГО для проданной машины и оформит отдельную страховку на новый автомобиль.
Если вам предлагают что-то исправить в страховом полисе, это незаконно — потом будете возмещать ущерб своими деньгами. Если продавец предлагает отдать вместе с машиной свою страховку, это бесполезная опция и при ДТП она не поможет.
Какие лимиты у европротокола и можно ли получить больше
Не стоит ремонтировать машину до осмотра страховщиком, даже если оформлен европротокол. Верховный суд пояснил, что страховая может отказать выплате и будет права.
Если машина в аренде, продается или покупается
Получить возмещение по ОСАГО может только владелец автомобиля. Арендатор машины не может требовать компенсации от страховой. По доверенности тоже нельзя.
Если покупаете машину после ДТП и вам обещают автоматически передать право на ремонт за счет страховой, не верьте: не будет у вас такого права. Вас не признают потерпевшим, и ничего вы от страховой не получите. А вот продавец вполне может получить — и ничего потом не докажете.
Когда работает прямое возмещение ущерба
Прямое возмещение — это когда обращаются не в страховую виновника, а в свою. То есть виноват другой водитель, у него полис в какой-то там страховой компании. Тогда вы идете за выплатой в свою страховую, которую сами выбрали и с которой хотите иметь дело. Ваша страховая возместит вам ущерб, а ей потом все возместит страховая виновника.
За прямым возмещением в свою страховую можно обращаться только при повреждении машин. Вред здоровью по этой схеме не компенсируют.
Если пострадавший обратился в свою страховую за прямым возмещением, а потом узнал о вреде здоровью, можно обратиться за компенсацией вреда здоровью в страховую виновника.
За что положено возмещение
Компенсация за утрату товарной стоимости
В рамках ОСАГО можно даже получить возмещение за утрату товарной стоимости. Например, была новая машина и при продаже она бы стоила условные 700 тысяч рублей. И вот ее поцарапали в ДТП по вине другого водителя.
Как считают компенсацию
Полная гибель
При полной гибели имущества выплачивают его стоимость на момент ДТП за вычетом годных остатков. Точную сумму установит экспертиза, но можно обойтись и без нее — если страховая и автовладелец сами договорятся о размере выплаты. Тогда подписывают соглашение, а оценку не проводят. Кстати, так можно сделать и при меньших повреждениях.
Возьмите это на заметку: иногда лучше получить деньги по соглашению и без оценки, чем провести экспертизу и получить небольшую сумму и ненужные запчасти. Но если согласитесь на такую выплату, потом не сможете оспорить сумму даже в суде. Считается, что страховая компания вам ничего не должна.
Если виновника ДТП нет в полисе
А вот для виновника это даром не пройдет. Потом страховая будет разбираться с водителем — например, предъявит ему регрессное требование. Но пострадавшего эти суды уже не будут касаться: ему отремонтируют машину за счет страховой.
Можно ли получить деньги, если у вас возмещение ремонтом
Если владелец автомобиля получил направление на ремонт, он все равно имеет право на денежную компенсацию дополнительных расходов, например на эвакуацию и хранение машины.
Кто отвечает за качество ремонта
Ответственность за качество и срок ремонта перед пострадавшим автовладельцем несет страховая компания. Все претензии нужно предъявлять ей, и решать проблемы будет она. Если дойдет до суда из-за ремонта, то в суд тоже нужно подавать на страховую, а не на автосервис.
Страховая компания и станция техобслуживания сами потом разберутся. Потерпевшего и его права на ремонт или выплату их взаимоотношения касаться не должны.
Затянулся ремонт — идите в страховую. Плохо отремонтировали машину — аналогично.
Это касается даже тех случаев, которые не попадают под действие закона о приоритете ремонта над выплатами. Если страховая выдала направление на ремонт, она взяла на себя ответственность за его качество и сроки.
Если пропущен срок обращения за ремонтом
Когда страховая компания выдает направление, там указан срок, когда нужно обратиться в конкретный автосервис. Если этот срок пропущен, нельзя просто так приехать на ремонт когда угодно. Нужно получить в страховой компании новое направление с новой датой.
Если машина на гарантии
Направление в сертифицированный автосервис выдадут, только если машине не больше двух лет. Если со дня выпуска прошло больше времени, страховая не обязана выдавать направление в тот сервис, где официально ремонтируют автомобили конкретной марки. Даже если в этом случае автомобиль снимут с гарантии или вы просто не доверяете другим сервисам.
Машина может быть на гарантии три года или даже больше, но для ОСАГО это не аргумент. По закону после двух лет страховая не обязана давать направление в тот сервис, который сохранит гарантию. Может, но не обязана.
Убедитесь, что ваша страховая будет готова выдать направление в авторизованный сервис даже для трехлетней машины. Лучше всего, если этот сервис есть в списке по умолчанию. Потому что если там его нет, обещания будут только на словах. А это почти ничего не значит, и вы запросто останетесь без гарантии.
Если страховая не работает с нужным автосервисом
Если страховая не работает с вашим любимым автосервисом, есть шанс получить направление куда нужно. Закон не запрещает договариваться со страховой компанией. Если она согласится, то имеет право выдать уведомление в любой автосервис, который подходит пострадавшему.
Если такое направление выдано, то страховая отвечает за срок и качество ремонта, как и за автосервисы из числа ее партнеров. Переложить ответственность за качество ремонта на автовладельца не получится. Верховный суд объяснил, что такой ремонт выполняется по поручению страховой — она отвечает за качество.
Но нельзя заставить страховую компанию выдать направление в нужный автосервис. Можно только договориться.
Если прошло 15 дней после официальной просьбы, а страховая не реагирует, это означает отказ. Обжаловать его в суде не получится.
Доплата за ремонт
Стоимость ремонта известна заранее — она указана в направлении.
Можно отказаться вносить доплату и забрать возмещение деньгами. Страховая компания не сможет отказать.
Бывает так, что в направлении указали сумму доплаты за ремонт, а после диагностики в автосервисе стало понятно, что доплачивать нужно больше. Например, собирались менять бампер, а там полетели крепления, повело стойки и изменилась геометрия кузова. Тогда автовладелец все равно имеет право отказаться от ремонта и забрать денежную компенсацию. Даже если сначала он согласился доплатить и взял направление. Компенсировать расходы на диагностику при этом должна страховая компания — их не вычтут из выплаты.
Когда можно продавать права на возмещение автоюристам
Право на возмещение ущерба можно продать по договору уступки. На этом зарабатывают автоюристы. Они выплачивают компенсацию пострадавшему, а потом требуют ее со страховой компании в большем размере или с неустойкой.
Продать право на возмещение можно, только если страховой случай уже наступил. Заранее нельзя.
Право на возмещение вреда жизни и здоровью, а также компенсацию морального ущерба продать нельзя. Также нельзя заранее уступить право требования штрафа по закону о защите прав потребителей.
Эти суммы суд присуждает конкретному пострадавшему человеку. Только потом можно передать право требования по исполнительному листу кому угодно, например автоюристам. А можно и не передавать. В любом случае изменить эту сумму автоюрист уже не сможет.
Что еще можно получить от страховой
Если страховая компания нарушит сроки или занизит размер возмещения, к ней можно применить финансовые санкции по закону об ОСАГО или неустойку по закону о защите прав потребителей. Это не одно и то же.
Дополнительные компенсации могут быть такими:
Если дело дойдет до суда, можно кроме финансовых санкций и неустойки потребовать еще штраф по закону о защите прав потребителей. Например, если страховая компания занизила выплату, а суд назначил больше. Пострадавший получит еще 50% от этой разницы. Но это не значит, что сумма неустойки может быть какой угодно: у таких санкций есть лимиты по закону.
Даже если после иска страховая все-таки доплатит, это не повод отказываться от штрафа. Если иск подан, значит, добровольной оплаты не было — есть право на штраф. Иногда это куча денег.
Но этим лучше не злоупотреблять. Если в суде выяснится, что страховая не виновата, а это вы вовремя не предоставили автомобиль или привезли не все документы, не будет ни неустойки, ни штрафа, ни компенсации за моральный вред. А страховая компания получит право взыскать с вас судебные расходы.
Готовясь к суду, нужно обратиться за консультацией юриста и делать все честно. В неустойках при ОСАГО много нюансов, не запоминайте их сейчас. В отличие от остальных пунктов они не пригодятся заранее, а только когда дело дойдет до суда.
Как проходят осмотр и экспертиза
После того как в страховую поступило заявление о возмещении, у нее есть пять рабочих дней на осмотр машины и назначение экспертизы. Провести экспертизу или оценку страховая должна не позже чем через двадцать рабочих дней после того, как пострадавший подал заявление. После этого страховая должна произвести выплату, если она положена, или выдать направление на ремонт.
Если нужна экспертиза, о ней нужно уведомить владельца машины. Страховая может сделать это по почте, указав в уведомлении дату и место проведения экспертизы или оценки. Даже если автовладелец не захочет получать уведомление, считается, что он уведомлен. Но доказывать факт отправки должна страховая, а не вы.
Если потерпевший не предоставит машину на экспертизу, страховая назначит повторную. Если и во второй раз не получится, документы вернут и возмещения не будет. Не помогут даже данные той экспертизы, которую автовладелец проведет сам. Если вы задумали не приехать на экспертизу страховой и провести ее сами в удобном месте, не делайте так: потеряете время и зря потратите деньги.
Но даже после возврата документов можно обратиться за возмещением еще раз. Сроки для возмещения будут считать со дня повторного обращения, как будто первого и не было. Чтобы не затягивать, вовремя предоставляйте машину для осмотра и не уклоняйтесь от экспертизы.
Если машину нельзя доставить на осмотр
Бывает, что машина сильно повреждена, находится в другом регионе и ее нельзя привезти на осмотр. Тогда страховая компания должна организовать осмотр по месту нахождения автомобиля.
Если она отказывается или не может, вот тогда автовладелец имеет право провести свою экспертизу — ее результаты будут иметь силу. Но схитрить не получится: если выяснится, что машину все-таки можно было предоставить на осмотр страховщику, данные экспертизы не признают.
Как общаться со страховой
После страхового случая потерпевший должен сообщить о нем страховой компании и предоставить машину для осмотра. Пакет документов можно отправить в любой офис или филиал страховой компании, который есть в приложении к полису.
Оправлять документы, претензии и уведомления нужно таким способом, чтобы было понятно, когда именно они переданы в страховую.
Для ОСАГО важны сроки. Фиксируйте переписку и этапы общения со страховой компанией и ее подразделениями. Лично передавайте документы только под подпись. Почтой отправляйте с описью вложения и уведомлением о вручении. Храните номера и даты всех сообщений.
Следите за почтой по тому адресу, который указали в страховой для обратной связи. Недостающие документы у вас тоже могут потребовать по почте.