Кредит под ПТС: как это работает?
Если у вас возникли финансовые трудности, то одним из лучших способов их решения станет оформление денежного займа под залог ПТС. Классические кредитные продукты пользуются уже не такой популярностью, как раньше, поскольку из-за ужесточения банковской политики получить их стало довольно сложно. А так вы можете всего за час получить большую сумму денег, и при этом продолжить пользоваться своим автомобилем.
Однако у тех людей, которые сталкиваются с этой разновидностью кредитов, возникает вопрос о том, как это работает? Давайте постараемся разобраться с основными особенностями денежных займов под залог паспорта на транспортное средство и выясним, как происходит их оформление.
Общая информация
Кредиты играют важную роль в жизни каждого человека. Если раньше к ним относились с недоверием и оформляли лишь в крайнем случае, то сегодня практически у каждого россиянина есть обязательства перед финансовыми организациями. В свою очередь, большой спрос породил предложение, и сегодня на рынке присутствует огромное количество программ кредитования. Одной из них являются денежные займы под залог ПТС.
Процесс оформления кредита под залог ПТС в автоломбарде (привлекательные условия предлагает компания Залогатор ) занимает всего 30 минут и не требует большого количества документов, наличия поручителей и прочих бюрократических формальностей, которыми руководствуются банки. Срок кредитования клиент выбирает сам. Он может составлять от нескольких дней до одного года. Помимо этого, многие компании работают круглосуточно, благодаря чему вы сможете получить необходимые финансовые средства в любое время дня и ночи.
Преимущества кредитов под залог ПТС
Среди основных преимуществ денежных займов под залог ПТС можно выделить следующие:
Таким образом, денежные займы под залог ПТС намного выгоднее, чем классические банковские кредиты. Именно поэтому их предпочитают оформлять многие россияне.
Как происходит процесс оформления?
Получить ссуду под залог технического паспорта на автомобиль довольно просто. Весь процесс проходит по следующей схеме:
В договоре прописываются все условия кредитования, поэтому с юридической стороны вы полностью защищены. После погашения всей задолженности, вам вернут ПТС. Если вы не хотите ездить на своей машине без паспорта ТС, то можете оставить ее в качестве залога. В этом случае размер денежного займа будет больше. При этом автомобиль помещается на охраняемую стоянку, поэтому с ним ничего не случится. Некоторые автоломбарды даже предоставляют возможность лично наблюдать за машиной в режиме реального времени через систему видеонаблюдения.
ВНИМАНИЕ!
15 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.
Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее
Как взять деньги под залог автомобиля
Если денег нет, но они очень нужны, можно взять кредит. Обычный потребительский. А если его не дают? Тогда можно заложить недвижимое или движимое имущество, например машину. Как это сделать?
Получить деньги под залог автомобиля можно в банках, микрофинансовых организациях. И конечно, самые многочисленные игроки рынка займов под залог автомобиля — автоломбарды и компании так называемого обратного лизинга. На что следует обращать внимание при получении займа под залог автомобиля?
Прежде всего стоит отметить, что все кредиторы делятся на две большие категории: те, которые предлагают заключить с клиентом договор кредита (или займа), и те, которые предлагают клиентам заключить с компанией договор купли-продажи автомобиля и договор лизинга.
Банк: надежно, низкая ставка, сложно, долго.
Банки дают довольно низкий процент по кредиту под залог автомобиля, но при этом пакет документов, требуемый для его получения, наиболее широкий.
При принятии положительного решения о предоставлении кредита банк вносит данные ПТС в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, чтобы клиент за время пользования кредитом не мог продать машину.
Вы подписываете с кредитной организацией договор кредитования и договор залога. В нем четко прописаны права и обязанности сторон, а также штрафные санкции за просрочку выплат по кредиту.
Плюсы:
1. Машина остается в собственности у владельца. Процентная ставка прописана в договоре.
2. Банк одновременно с заключением договора выдает вам график платежей, в котором все прописано — сколько денег и в какой день вы должны внести на счет кредитной организации для погашения долга. Штрафные санкции за просрочку платежа по договору установлены законодательно. Если вы совсем не можете платить по кредиту, то ваше имущество — машину — банк изымает по решению суда.
3. Весь срок действия договора хозяин может пользоваться своим автомобилем.
Минусы:
1. Решение о выдаче денег принимается относительно долго — хотя банки и декларируют выдачу денег за 2—3 часа, на деле одобрение заявки потенциального заемщика и выдача денег может занять до семи дней. И если семь дней — это верхний предел ожидания, то все же 2—3 дня на одобрение такого кредита надо заложить в свои планы.
2. Если дело доходит до суда и клиент этот суд проигрывает — а иначе и быть не может, — кроме средств по кредиту, банк имеет право переложить на клиента и издержки по ведению судебного дела. Хотя бы сумму госпошлины и оплату услуг Федеральной службы судебных приставов (ФСПП).
МФО: надежно, быстро, просто, автомобиль остается в пользовании владельца, ставка выше банковской.
Классический заем в МФО (МФК, МКК) под залог автомобиля — это практически такой же договор кредита, что и в банке.
Обращаясь за займом в МФО, нужно поверить наличие этой МФО в реестре МФО на сайте Банка России.
Займы в МФО под залог автомобиля — это получение денег наличными, на банковский счет или карту за довольно быстрый срок — от часа до 12 часов. И выдаются они на основе договора займа и залога. Такие средства можно получить быстро и на любые цели — как для личных нужд, так и для поддержки и развития малого бизнеса.
Например, в МФК «Столичный Залоговый Дом» (работает под товарным знаком CarMoney, сайт www.carmoney.ru ) принимают решение за 15 минут.
Плюсы — как уже сказано выше, быстрота принятия решения и выдачи денег, при этом сохраняется высокий уровень надежности, сравнимый с банком.
С владельца автомобиля не требуют справок о доходах. Условия займа можно изучить до момента принятия решения о получении денег в долг ( www.carmoney.ru ).
Так же как и банке, в CarMoney одновременно с заключением договора вам выдадут график платежей на весь срок займа, в котором все прописано: сколько денег и в какой день вы должны внести на счет организации для погашения долга. Четко прописываются и проценты за несвоевременное внесение платежей — не более 20% годовых от просроченной суммы платежа.
Весь срок действия договора собственник может пользоваться своим автомобилем.
В случае невыплаты суммы займа машина отчуждается у владельца только по решению суда. До суда компания предложит собственнику самостоятельно продать автомобиль и из полученных денежных средств погасить задолженность.
Минусы. Заем в МФО — это более дорогие деньги, чем кредит в банке.
Как правило, срок займа составляет не более года. Через год пользования займом вы должны его полностью погасить. Тогда можно будет взять новый заем. Лишь несколько компаний выдают длинные займы — до трех лет.
К одной из них и относится CarMoney — здесь можно взять заем как на два, так и на три года, с возможностью досрочного погашения без штрафов.
Классический автоломбард: быстро, просто, ставка выше банковской, нельзя пользоваться авто, есть риски.
Договор займа в ломбарде подразумевает, что автомобиль ставится на стоянку ломбарда на весь срок займа — и пользоваться машиной человек не может. В ломбарде с клиентом подписывают договор займа, деньги, как правило, выдаются наличными в руки в кассе компании, машина помещается на крытую охраняемую стоянку (или в ангар).
При подписании договора нужно проверить, если ли данный ломбард в списке ломбардов на сайте Банка России.
Плюсы. По такому займу ставка ниже, чем по другим займам, — от 4% в месяц.
Минусы. Машиной нельзя пользоваться, она остается в физическом залоге в ломбарде.
Центробанк совсем недавно приступил к регулированию сектора ломбардов, поэтому четких правил работы на этом рынке нет, а все риски обращения в нечестный ломбард остаются на заемщике — собственнике автомобиля.
Компании, предлагающие договор купли-продажи автомобиля и лизинга: быстро, дорого, высокий риск потери собственности, автомобиль остается в пользовании владельца без права собственности.
Это самый тяжелый вариант финансовой кабалы, при котором вы можете потерять машину без суда и следствия. И одновременно самый дорогой.
Компания, предлагающая такой заем, может действовать под видом любой организационно-правовой формы: ООО, МФО, ломбарды, ИП и др. Согласно 807-й статье Гражданского кодекса, между юридическим и физическим лицом может быть оформлен любой заем.
В так называемых лизинговых компаниях, которые находятся через поисковики по запросу «займ под залог ПТС» и которые не имеют никакого отношения к классическому финансовому лизингу, у клиента потребуют заключить два договора: купли продажи автомобиля и договор обратного лизинга. Схема работает так. Компания выкупает ваш автомобиль — за сумму, которая нужна вам в долг. И тут же отдает машину вам в лизинг. Платежи за пользования займом оформляются как платежи за пользование машиной.
Штрафные санкции за просрочку существенно выше, чем у всех других игроков рынка.
Плюсы. Быстро. Через 15 минут после подписания договора уже можно получить деньги наличными в кассе или переводом на карточный счет. Никаких справок о доходе не требуется. Нужна лишь машина, ее владелец и ПТС.
Минусы. Компания возьмет у вас ПТС автомобиля. Весь срок займа ПТС будет лежать в офисе компании. При этом по договору купли-продажи происходит переход права собственности в собственность лизинговой компании.
Дорого. Ставка — от 96% годовых.
Машина будет оборудована системой спутникового мониторинга — маячками — на случай угона. Зачастую компании делают это за счет клиента, включая стоимость оборудования маячками в стоимость займа. Часто такие компании просят от клиента второй ключ от машины.
В случае просрочки выплат включается мощный «счетчик» штрафных санкций. Например, у некоторых компаний первые девять дней просрочки стоят 0,9% в день, а с десятого дня просрочки составят 5% в день. А это 1 825% годовых, и часто не на сумму просрочки, а на все тело долга. Разобраться, на какой платеж включаются санкции до подписания договора, нельзя — его же не выдают на руки до подписания, и все общение клиента и менеджера происходит лишь «на словах».
Все это делается для того, чтобы в случае просрочки машину было легко изъять и продать. Для этого даже не надо обращаться в суд — так как она уже не принадлежит клиенту. А второй ключ нужен для того, чтобы просто не ломать и не менять замок автомобиля при его изъятии. По маякам отследили, где стоит машина, открыли вторым ключом дверь и уехали. И быстро продали. Закон в лице Гражданского кодекса на стороне такого кредитора.
У каждого из возможных вариантов есть свои плюсы и минусы. Как бы срочно вам ни были нужны деньги, обязательно прочитайте документы, выберите несколько подходящих вариантов, еще раз оцените риски и только тогда заключайте договор. Тогда вы не только получите деньги, но и сохраните свою собственность.
Деньги под залог автомобиля: как получить и на что обращать внимание?
Заём под залог автомобиля приходит на выручку, когда срочно понадобились деньги, а времени на оформление кредита нет. Это действительно может стать выходом из ситуации. Но важно взвесить все плюсы и минусы и учесть подводные камни, чтобы успеть вовремя рассчитаться с кредиторами и не остаться без машины. Разберем ситуацию подробнее.
Что такое заём под авто и где его можно оформить?
Микрокредит с использованием автомобиля может быть двух видов:
Вы обращаетесь в такую организацию и предоставляете автомобиль для оценки. Оформить его можно в течение пары часов, пакет документов при этом минимальный. Многие организации работают онлайн – тогда вы можете оставить заявку на сайте компании, заполнить анкету и дождаться, пока с вами свяжется менеджер. Если такой возможности нет, то вы можете самостоятельно приехать в офис выбранной организации на автомобиле с небольшим пакетом документов.
В зависимости от условий ломбарда, автозалог оформляется по праву собственности или по генеральной доверенности.
Плюсы автозайма:
Минусы автозайма:
Подводные камни и гарантии:
Сумма автозайма
Стоимость выставляет оценщик после осмотра вашего транспортного средства, размер займа зависит от марки автомобиля, модели, пробега и возраста машины. Вы получаете 40 – 90% от стоимости автомобиля. Для каждого клиента сумма устанавливается персонально.
Если сумма, выставленная оценщиком, и условия займа вас устроят, вы подписываете договор и получаете деньги.
Какую сумму можно получить:
В итоге вы получаете около 100 тыс. рублей в среднем, если закладываете бюджетный легковой автомобиль. Если ваше авто более престижное и новое, то можете получить и до миллиона рублей.
Ставки и проценты по автозайму
По данным «Выберу.ру», МФО устанавливают ставку от 0,03% в день до 4% в день, в среднем в неделю автоломбард может установить для вас ставку около 1,45%. Ставка также зависит от стоимости автомобиля: чем дороже модель, тем ниже процент. Кроме того, значение регулируют требования Банка России – например, во втором квартале прошлого года недельная ставка не могла быть выше 1,73%. Помните, что это только на первый взгляд небольшие проценты – в месяц выйдет 7,52%, а в год – 90,181%.
Значения полной стоимости кредита в ломбардах ЦБ пересматривает каждый квартал, поэтому они могут незначительно меняться.
На какой срок можно получить заём под авто?
В среднем – от одного дня до трёх лет, но вряд ли вы захотите платить такие проценты в год. Но, если вы, например, возьмёте заём на короткий срок и погасите его без просрочек, то ломбард может продлить договор с вами. Условия продления займа у каждой организации свои, они указаны в договоре.
Когда и как можно получить деньги?
Практически сразу в день обращения в ломбард. Вы получаете заём любым удобным способом после подписания договора: наличными в кассе ломбарда, на банковскую карту или счёт.
Какие требования может вдвинуть автоломбард?
Итак, чтобы получить заём под авто вы должны всё же предоставить кое-какие документы в МФО или автоломбард. Также кредиторы могут выдвинуть требования к автомобилю.
Требования к заемщику:
Плюсы – вам не нужны справки с места работы, о подтверждении дохода или копия трудовой книжки. Это удобно, если у вас нет постоянной работы или вы работаете на себя.
Требования к автомобилю:
Оставить в качестве залога в автоломбарде можно практически любой вид транспорта, не только легковушку. Организации принимают и мотоциклы, и спецтехнику, грузовики, эвакуаторы, тракторы, и даже водный транспорт. Поэтому, если вы решите на время зимы оставить под залог катер, моторную лодку или даже яхту – всегда пожалуйста. С тем же успехом можете летом заложить снегоход.
Как оформляют автозаём?
После того, как вы выберите организацию, посетите офис и специалист автоломбарда или МФО оценит ваш автомобиль, проверит документы, можно приступать к оформлению договора.
Помните, что первое и главное правило кредита любой формы – внимательно прочитать условия договора перед его подписанием. У разных автоломбардов и МФО условия договора могут отличаться.
Ознакомиться со списком таких организаций, а также подробными условиями займа вы можете на страницах «Выберу.ру» в разделах «Займы под авто» и «Займы под ПТС».
Кредит под залог авто: как это работает
Содержание
Автокредиты позволяют гражданам быстро получить нужную сумму в долг под залог транспортного средства, продолжая при этом пользоваться своей машиной. На оформление всех документов, как правило, уходит не больше часа. Поэтому у граждан, желающих воспользоваться данной услугой возникает вопрос по поводу кредита под залог авто: как это работает? Ответ на него можно увидеть в данной статье.
На сегодняшний день займы под залог авто считаются одним из самых удобных способов решения финансовых проблем. Банковские займы больше не пользуются такой популярностью, как раньше. Это обусловлено тем, что получить их бывает не просто. Поэтому автовладельцы часто обращаются за займом в МФО и автоломбарды. Кредит под залог автомобиля: это как? Разберемся подробнее.
Общая информация о займах под залог авто
Что значит кредит под залог автомобиля? Это предоставление заемных средств во временное пользование под проценты с обеспечением в виде залога транспортного средства.
Несмотря на большие преимущества ссуды под залог машины, микрофинансовые организации и ломбарды разработали новую услугу, благодаря которой заемщику больше не нужно оставлять залоговое транспортное средство на хранение у финансового учреждения.
Как это происходит? Очень просто — в качестве залога используется ПТС. При этом размер займа может достигать 90 % оценочной стоимости автомобиля. Заемщик может пользоваться своей машиной лично или передавать ее в эксплуатацию по доверенности, но не имеет права совершать с ней сделки купли-продажи, дарения, а также предоставлять ее в качестве залога по другим кредитам.
Внимание! Особенно актуальны кредиты под залог ПТС для граждан, у которых машина является единственным инструментом заработка.
Преимущества автокредита под залог ПТС
Условия кредитования под залог ПТС
Как оформить автокредит?
Внимание! В договоре должны быть прописаны все условия автокредитования. Только в таком случае заемщику обеспечена полная юридическая защита.
В качестве залога может быть оставлен автомобиль или ПТС (в первом случае сумма кредита будет больше). Машина помещается на охраняемую стоянку, что обеспечивает ее сохранность. Некоторые надежные финансовые организации предоставляют клиентам возможность наблюдать за автомобилем в реальном времени с помощью системы видеонаблюдения.
После погашения задолженности в полном объеме и выплаты процентов по кредиту заемщику возвращается его транспортное средство.
Как не лишиться своего автомобиля?
У некоторых заемщиков складывается ошибочное мнение, что передача в залог ПТС может избавить их от обязанности совершать платежи по кредиту. Они считают, что достаточно оформить новый документ и можно забыть об обязательствах.
На самом деле, согласно условиям соглашения, заемщик берет на себя ответственность за погашение задолженности. Поэтому важно соблюдать все условия договора. Если в документе прописаны определенные ограничения, например, запрет на выезд на залоговом автомобиле за пределы России, нужно их выполнять.
Важно своевременно и в полном объеме, согласно графику, производить уплату. При допущении просрочек по платежам и возникновении задолженности к клиенту могут быть применены штрафные санкции. Регулярные нарушения условий договора могут повлечь за собой изъятие транспортного средства с его последующей реализацией. Вырученные от продажи машины средства направляются на погашение сумм основного долга, процентов по займу, а также штрафов и пени.
Внимание! Если кредитор предлагает заключить договор купли-продажи машины с ее предоставлением в собственность компании и соглашение о возвратном лизинге, следует отказаться от подписания таких бумаг. Эти документы лишают заемщика прав на имущество. В результате возможны большие финансовые потери или полная утрата машины.
Где взять кредит под ПТС?
К подбору кредитора следует подходить очень внимательно. Это должна быть надежная организация, которая работает на рынке долгое время и зарекомендовала себя с лучшей стороны. Перед заключением сделки, рекомендуется ознакомиться с отзывами клиентов компании. Следует избегать предложений, которые сопряжены с передачей залогового имущества в собственность кредитора.
Компании партнеры CarCapital – одни из самых надежных компаний в сфере займов. Наши партнеры внесены в государственный реестр МФО и осуществляют легальную деятельность на основании соответствующих лицензии.
В компаниях партнеров CarCapital можно оформить займ под залог ПТС авто на самых выгодных условиях с процентной ставкой 2 %. Кредит предоставляется под залог паспорта автомобиля отечественного или иностранного производства, в т. ч. китайского, стоимостью от 100 тысяч рублей. Машина должна находиться в исправном состоянии.
Мы находим компании, которые лояльно относятся ко всем клиентам. Ссуду могут получить даже заемщики с плохой кредитной историей. Для постоянных клиентов предусмотрены скидки. Не требуется предоставление справок о доходах и привлечение поручителей.
Заявки рассматриваются в течение нескольких минут. Деньги можно получить в день обращения. Услуга оценки транспортного средства предоставляется бесплатно.
Мы гарантируем юридическую чистоту, конфиденциальность и законность сделки. Кредит не предполагает наличие скрытых комиссий и платежей. Возможно бесплатное досрочное погашение задолженности без каких-либо штрафов.
Для расчета основных параметров кредита на официальном сайте CarCapital размещен электронный калькулятор расчета займа. Система поможет моментально определить размер ежемесячных платежей и общую итоговую сумму выплат.
Установив желаемый срок и сумму кредита путем передвижения специальных рычажков, с помощью калькулятора можно подобрать для себя оптимальный вариант займа.
Внимание! Увеличение продолжительности периода кредитования позволяет уменьшить размер ежемесячных взносов по ссуде, и наоборот.
Только после определения наиболее выгодного варианта займа рекомендуется переходить к этапу оформления заявки. Для этого нужно указать номер телефона и нажать кнопку «Получить займ». Показатель одобрения заявок — 96 %.
Как обманывают автовладельцев при получении кредита под залог автомобиля
Содержание
Кредит под залог автомобиля — реальный способ быстро получить деньги, когда они нужны. Но такие сделки могут обернуться потерей машины и долговой ямой.
В этом материале совместно с юристами расскажем, какие риски скрывает кредит под залог авто, на что обращать внимание при подписании договора и что делать, если вы уже заложили машину.
Что такое кредит под залог автомобиля
Кредит под залог машины – это сделка, по условиям которой кредитор (банк, автоломбард, микрофинансовая организация) дает гражданину денежный займ под залог авто. Выдавая средства, кредитная организация забирает автомобиль до того момента, пока заемщик не погасит долг.
Преимущества кредита под залог авто:
Такие условия привлекают автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах, но у сделки есть подводные камни. О них пойдет речь ниже.
Плюсы и минусы автокредита
Автокредит – это целевой займ на покупку машины, который выдается под залог приобретаемого авто. В случае одобрения банк перечисляет на счет продавца денежные средства, а заемщик получает автомобиль.
Оформить автокредит можно в день обращения и в большинстве банков – без первоначального взноса и поручителей. В течение всего срока действия обязательств заемщик может пользоваться авто в своих целях без права продажи.
Плюсы автокредита:
Минусы автокредита:
Автосалоны, как правило, сотрудничают с несколькими банками, поэтому можно сравнить условия и выбрать оптимальные. Если у клиента плохая кредитная история, в автокредите могут отказать.
Деньги под залог ПТС и машины – в чем разница
Эти две услуги актуальны для тех, у кого уже есть машина, но срочно нужны деньги. Займ под залог авто отличается автозайма под ПТС тем, что компания забирает ТС водителя и оставляет на охраняемой стоянке до полного погашения долга.
Таким кредитованием занимаются автоломбарды. При выдаче средств они:
Недостаток займов под залог авто – короткие сроки кредитования (несколько месяцев), но долг можно погасить разовым платежом без каких-либо процентов.
При оформлении займа под залог ПТС можно получить 50-70% от стоимости авто на вторичке. Это связано с б о льшими рисками кредитной организации: пока водитель возвращает долг, машину могут угнать, разбить в ДТП и проч.
Взять деньги под залог ПТС можно и в МФО, хотя из-за небольшого финансового фонда фирмы редко предоставляют услугу. Ориентирована она на ИП и малый бизнес, для которых актуально использование машины во время несения обязательств. Правда, ставки займов на 4-5% выше банковских, зато пакет документов минимальный и ответ дается в течение одного дня.
Какой вариант выбрать
Выбор варианта зависит от того, насколько сильно нужен автомобиль и какая сумма требуется. Если на время несения обязательств можно обойтись без машины, можно взять деньги под залог авто и заодно выгадать по сумме. Если автомобиль необходим, особенно для работы, лучше сдать в залог ПТС.
Какие документы требуются для получения займа
В автоломбарды и МФО нужно предоставить:
Банки, помимо указанных документов для выдачи денег под залог ПТС автомобиля, также требуют:
Точный список документов можно узнать у менеджеров компании.
Какие риски у кредита под залог автомобиля
На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.
МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.
Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.
Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:
– Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.
Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.
Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.
Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения.
Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:
– Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.
Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.
Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.
Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.
Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.
Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.
В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда.
Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.
Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:
– Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту». Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.
Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал.
Почему не стоит закладывать машину в банк
Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:
Но если вы приняли это решение:
Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:
– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант – нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.
Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.
Что делать, если машина уже заложена в банк
Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать своим автомобилем и не получить пени или штрафные санкции.
Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:
– Если договор уже заключен, возьмите его, платежные документы по нему и идите к юристу за консультацией. Цель консультации – понять, правильно ли вы гасите кредит и как можно погасить его досрочно с минимальными потерями для вас. Если договор не содержит неприемлемых для вас условий и он выполним, исполняйте его спокойно. Но по окончании платежей обязательно получите справку об отсутствии задолженности и документов (допсоглашений), свидетельствующих о расторжении кредитного договора (а вместе с ним и залога на авто). После этих процедур проверьте автомобиль на залог самостоятельно через avtocod.ru, например.
Часто бывает, что кредитор забывает снять ограничения, и в базе автомобиль «висит» как заложенный. В таком случае нужно обратиться в кредитную организацию и потребовать снять залог.
Автор: Ирина Джиоева
Как вы считаете, стоит ли закладывать автомобиль в кредитную организацию, если срочно нужны деньги? Какие альтернативные варианты сможете предложить? Напишите в комментариях.